Клиентам, не желающим оформлять страховку, часто отказывают в займе. Эксперты рассказывают о том, как получить кредит, не оплачивая навязанные банками услуги.
Обращаясь в банк за кредитом, клиенты нередко сталкиваются с тем, что получить одобрение заявки без страховки практически невозможно. Даже если сумма займа невелика, и доход заемщика позволяет без проблем погасить задолженность, банк все равно предлагает дополнительно подписать различные виды страховых договоров. Мы узнали у экспертов, как можно отказаться от страховки, и в каких случаях стоит это делать.
Страховка - обязательное условие для получения кредита?
Руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин отмечает, что в случае потребительского займа страхование не является обязательным условием. Если сотрудники банка говорят об обратном, нужно сразу же обращаться к закону «О потребительском кредите»:
— Согласно закону N 353-ФЗ, такая обязанность не установлена. В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Но бывают случаи, когда обязанность заключать страховой договор предусмотрена Гражданским кодексом. Наиболее распространённый из таких случаев – оформление ипотеки, так как речь идёт о страховании имущества, заложенного по договору.
Сотрудник финучреждения, составляющий договор потребительского займа должен сообщить клиенту, что страховка не является обязательным условием. Кроме этого банк должен указать полную стоимость страхового договора любых других дополнительных услуг. Если клиент желает отказаться от страхования, кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант займа на сопоставимых (сумма и срок возврата) условиях, без обязательного заключения договора о страховании.
Как можно отказаться от страховки?
От страховки можно отказаться сразу же перед подписанием договора, а также уже после того, как вы получили кредит. Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров подтверждает, что отказаться от страховки на этапе оформления кредита можно, но это может создать трудности в получении кредита:
— Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» возлагает на исполнителя услуг запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Это и есть законное основание для отказа от страховки. Однако, отказавшись от нее, вы создадите для себя ряд негативных условий, которые сделают договор с банком совершенно невыгодным либо вовсе сделают его заключение невозможным.
Банк может отказать в кредите, поднять процентную ставку или установить слишком высокие ежемесячные платежи.
Поэтому Константин Бобров предлагает оформлять кредит со страховкой и уже после этого обращаться в банк заявлением об отказе от страхования. Также можно попытаться доказать в суде, что банк навязал вам дополнительную услугу, и потребовать расторжения страхового договора через суд. Второй путь потребует больше времени и, скорее всего, обращения к профессиональным юристам. Кроме этого, чтобы доказать, что банк навязал вам услугу, или же не сообщил о ее полной стоимости, стоит подкрепить свое заявление аудиозаписями разговоров с сотрудниками банка.
В какой момент можно расторгнуть страховой договор?
В договоре прописан так называемый «период охлаждения», в ходе которого можно расторгнуть страховой договор и получить обратно его полную стоимость. Обычно он составляет 14 дней. Расторгнуть договор можно и позже. Но в этом случае вы не сможете вернуть себе уже уплаченные страховые взносы. Если вы все же решите отказаться от страховки, Константин Бобров рекомендует делать это именно в «период охлаждения»:
— Основание для отказа от страховки закреплено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У о требованиях к порядку добровольного страхования. Согласно п. 1 этого Указа сделать это возможно в течение 14 календарных дней со дня ее оформления – если иное не предусмотрено договором. При этом кредитная организация будет обязана вернуть вам денежную сумму в размере страховой премии.
Очевидно, что этот путь надежнее. И доказывать свою правоту в случае спора с банком будет проще – достаточно будет представить в суд экземпляр заявления с отметкой кредитной организации о его получении либо копию почтовой квитанции и описи вложения в ценное письмо, подтверждающих направление заявления по почте.
Может ли отказ от страховки повлечь изменение условия кредитования?
К сожалению, если вы оформите отказ от страхования, банк может пересмотреть условия вашего кредита. Например, банк может поднять процентную ставку, чтобы компенсировать риски от невозврата займа.
Эксперт АО Банк «Развитие-Столица» Сергей Фарберов отмечает, что банк также может в досудебном порядке расторгнуть договор кредитования. Поэтому перед тем, как принимать решение - соглашаться ли на оплату страховки, стоит просчитать различные варианты. Возможно, кредит со страховкой, но по более низкой ставке, окажется выгоднее. Если вы в этом не уверены, но опасаетесь, что без страховки банк откажет вам в займе - можно попробовать отказаться от страхования уже после заключения договора.