Рынок продаж автомобилей держится за счет автокредитования. Большая часть автомобилей покупается в кредит и автосалоны очень неплохо зарабатывают на автокредитах.
Во-первых, банки платят автосалонам комиссию за выдачу кредита. Комиссия может доходить до 4-5% от суммы кредита! Таким образом, выдал банк через автосалон кредитов на 20 млн.рублей. Комиссия автосалона составит до 1 млн. рублей!
Во-вторых, автосалоны продают свои страховки, в том числе страхование жизни. Часто страхование жизни продают сами банки, в этом случае банки "делятся" КВ от страхования, размер бонуса автосалона может доходить до 70-80% от суммы страхования.
В-третьих, автосалоны продают КАСКО, доп. услуги (карту помощи на дорогах и т.д.).
В общем, автосалоны неплохо зарабатывают на автокредитах, на банках и на клиентах. Но статья не об этом.
Существует такая схема работы банка с автосалоном, как выдача авто по гарантийным письмам.
Как это работает?
Важно понимать, что не со всеми банками автосалоны готовы работать по гарантийным письмам. Гарантийное письмо означает, что банк дает гарантию на оплату автомобиля при покупке в кредит.
Дело в том, что когда клиент оформляет кредит, деньги отправляются в автосалон на оплату авто из банка. Оплата поступает на счет автосалона не сразу, обычно это занимает 1-2 дня. Но так как клиент оформляет кредит в автосалоне (у представителя банка), то и машину он хочет забрать сразу после подписания кредитного договора, а не ждать 1-2 дня пока деньги дойдут из банка в автосалон за автомобиль.
В этом случае работает схема по гарантийным письмам. Банк дает гарантию (когда кредитный договор подписан с клиентом), что деньги за авто будут переведены в ближайшее время. Автосалона выдает клиенту машину, по факту еще не получив оплату от банка. В целом все логично и правильно. Обычно, автосалоны работают по такой схеме только с большими проверенными банками.
Но иногда эта схема дает сбой.
Не так давно в одном из автосалонов холдинга Рольф, клиент выбрал автомобиль за 7 млн. рублей. Он подал заявку на кредит и получил одобрение в нескольких банках. Клиент выбрал для себя лучшие условия и оформил кредит в автосалоне.
Кредитные документы были направлены в банк для зачисления денег за автомобиль. Автосалон также запросил гарантийное письмо, чтобы выдать автомобиль покупателю. Сделка проходила в субботу, и руководителей банка не было на месте.
Случилось следующее.
Кредитный договор был подписан и направлен на зачисление. Параллельно отдел, отвечающий за гарантийные письма, получив информацию, что кредитный договор подписан, оформляет гарантийное письмо.
Гарантийное письмо направляется в автосалон. Автосалон, получив письмо, выдает автомобиль клиенту (за 7 млн. рублей, 6 из которых были в кредит).
Клиент садится в свой автомобиль и уезжает из автосалона. В банке обнаруживают ошибку в кредитных документах и вместо того, чтобы согласовать зачисление денег с руководством (руководства нет на месте, необходимо звонить на мобильный телефон), сотрудник, отвечающий за зачисление, просто не делает этого.
В понедельник, когда все выходят на работу, обнаруживается, что кредитный договор аннулирован из-за того, что не проведена проводка по зачислению денег.
Итого кредитный договор аннулирован, деньги в автосалон не переведены, клиент уехал на автомобиле!
Вот так клиент приобрел себе автомобиль бесплатно :)
Вопрос удалось решить, клиента уговорили приехать в банк и подписать новый кредитный договор. Но это, скажем так, счастливый конец.
Клиент мог не приехать в банк. И тогда автосалон остался бы без денег, по факту предъявить клиенту было нечего.
Автосалону пришлось бы решать вопрос с банком, опираясь на гарантийное письмо. В итоге либо мирным урегулированием, либо через суд, но расходы за автомобиль понес бы или банк, или сам автосалон.
Таким образом, ошибка одного рядового сотрудника в выходной день могла стоить банку или автосалону 6 млн. рублей, а клиенту отличным бонусом в виде автомобиля!