Продолжение финансового триллера. Начало здесь
Напомним, что человек взял карту с лимитом 80 тысяч, заплатил за три года 200 тысяч и остался должен банку 14 тысяч
Разбираемся, откуда взялся долг по кредитной карте
при "многократной переплате"?
Из "протокола допроса свидетеля" ситуация становится (ещё) понятнее:
"взял 80 тыс-снял 75-больше не трогал только платил--платил своевременно-если и были пару раз задержки на 2-3 дня это он оплачивал 800р отдельно--"
Ах, вон оно что, оказывается!
Товарищ снял (видимо, в банкомате) с карты 75 тысяч.
Для покупок, судя по всему, карта не использовалась вовсе, хотя именно это является ее прямым предназначением.
Смотрим стандартные тарифы банка (взято из конверта, выдаваемого вместе с такой же картой, как у товарища):
- на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых
- Комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб.
- Минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.
Считаем, что вышло за первый месяц пользования кредитными средствами (75 тысяч, которые снял наличными):
- 75000 х 49,9% / 12 месяцев = 3 118,75 (проценты за пользование кредитом за месяц)
- 75000 х 2,9% + 290 = 2 465 (разовая плата за снятие наличных в банкомате)
- 75000 х 8% = 6 000 (ежемесячный минимальный платеж по основному долгу)
Итого, по итогам расчетного периода (месяц) гражданин, по условиям тарифа, с которым он ознакомлен под роспись, должен внести на карту, чтобы не подвергаться дополнительным карам в виде штрафов и неустоек, сумму 11 583,75 рублей.
Это мы не считаем еще возможные платные услуги, типа СМС-информирования и страховки задолженности. Подключал ли их клиент, мы не знаем, но они в данном случае явно были бы не лишними.
"Порядочный плательщик" вносит, по показаниям "свидетеля", 5400 рублей. Таким образом недоплачивает банку 6 183,75 рублей, которые плюсуются к основному долгу в 75000 рублей.
Обратите внимание, долг не снизился за месяц, а вырос, не смотря на платеж, и составил уже 81 183,75 (т.е. долг превысил даже кредитный лимит!)
Смотрим, что там в тарифах при неоплате минимального платежа...
- Штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб.
- Неустойка при неоплате минимального платежа (а она действует на весь кредит, т.е. на все 75000) - 19% (считается в дополнение к ставке 49,9%)
- Плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.
Итого по итогам месяца мы получаем:
- основная задолженность - 81 183,75
- неустойка (19% годовых) - 1 187,5
- штраф - 590
- Плата за превышение лимита - 390
Итого, на начало нового расчетного периода
долг по карте составил 83 351,25 рублей.
Через месяц товарищ вносит на карту еще 5400 и искренне считает себя при этом "порядочным плательщиком".
При таком графике платежей можно всю жизнь работать только на обогащение банкиров, при этом не снизив ни на рубль свою задолженность.
Опуская аналогичные предыдущим расчеты, получаем:
долг по карте на конец второго расчетного периода, по итогам второго месяца использования, с учетом процентов, штрафа, неустойки, платы за превышение лимита составил 88 892,45.
И так далее. Каждый месяц, вместо того, чтобы уменьшаться, долг растет как снежный ком!
За первый месяц чистый долг составил 3 351 руб.,
за второй уже 8 892 руб. и т.д.
Напомню, что, по показаниям "свидетеля", "3 года он не интересовался остатками на счету а заинтересовался когда хотел закрыть счет". Кредитную карту с задолженностью, кстати, практически невозможно закрыть!
Единственное, что можно сделать - договориться с банком о приостановке начисления штрафных санкций до полного погашения долга.
Если же клиент не интересуется ситуацией в принципе или не идет
сам на переговоры, банк продолжает начислять и проценты, и штрафные санкции, радуясь в душе, что попался ему очередной такой "буратино".
Возможно, что я что-то не так посчитал (поправьте меня), либо, что более вероятно, банк, видя, что человек уверенно идет в долговую кабалу, пошел на какие-то уступки или списание части штрафных санкций. Иначе просто удивительно, что спустя три года сумма долга при таком графике погашения + допущенных пропусках платежей + при задержке некоторых платежей составила всего 14000...
Кто виноват в сложившейся ситуации, банк-кровопийца, безграмотный клиент или кто-то ещё, читаем в части третьей финансового триллера.
Уважаемые читатели! Если Вас интересуют какие-то вопросы по тематике канала, Вам нужны советы или у Вас есть вопросы, пожалуйста, пишите в комментариях. Предлагайте свои темы, делитесь опытом, хвалите и ругайте неопытного автора, но все же ставьте пальчик вверх и подписывайтесь на канал. Будет еще много интересных и, главное, полезных для Вашего кошелька публикаций.
