Российские банки могут начать оценивать заемщиков по кредитной истории их родственников. Методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс» по заказу «Тинькофф банка». Сервис тестируют более десяти розничных банков. Участие в проекте подтвердили «Тинькофф банк», ВТБ и «Ренессанс кредит».
Бюро кредитных историй (БКИ) "Эквифакс" разработало методику для оценки заемщиков по кредитным историям их родственников, которое бюро сможет произвести по запросу банков, сообщили в БКИ.
"Методика уже создана, реализована нашими аналитиками и ИТ-специалистами и готова к проведению оперативного тестирования, чтобы дать возможность кредиторам провести свою собственную независимую оценку получаемого ими эффекта", - говорится в сообщении.
C помощью данной модели бюро оценивает риск дефолта заемщика на основе кредитных историй его близких людей. Рассматриваются фамилия, имя и отчество, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые клиент указывает в заявке на кредит. Данные о самом заемщике не используются.
Разработанная «Эквифаксом» система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого человека. Банки направляют бюро информацию о потенциальном заемщике и его поручителях. «Эквифакс» ищет совпадения по своей базе, которая содержит сведения о почти 60 млн граждан. Полученный результат может повлиять на итоговый кредитный рейтинг заемщика в зависимости от того, допускал ли кто-то из его родственников просрочку и в каком объеме.
Оценка ближайшего окружения потенциального заемщика может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на его финансовое положение
У системы есть свои недостатки, признаются в «Эквифаксе». Она может посчитать родственниками бывших супругов, если у них осталась общая фамилия, или, наоборот, не распознать мужа и жену с разными фамилиями. Основным риском может стать отказ в кредите клиенту при наличии у него неблагонадежных родственников.
Наибольший интерес к модели проявляют кредитные организации, которые работают с новыми сегментами клиентов. "У некоторых банков, проявивших интерес к модели, доля новых клиентов без кредитной истории превышает 30%", - отметили в БКИ.
Разработанная модель, по мнению "Эквифакс", является эффективной для оценки клиентов, которые ранее не имели кредитов или их число было незначительным, что не позволяет банкам принять взвешенное решение о предоставлении кредита. Модель дает возможность кредиторам работать с новым сегментов клиентов, а клиенты могу кредитоваться по сниженной ставке, указали в БКИ.
Позиция банков
В Тинькофф банке ответили, что в соответствии с моделью банки не получают информацию о родственниках клиента, а только его скоринговый бал, рассчитанный по алгоритму. БКИ обрабатывает все данные самостоятельно и "не отдает персональные данные и саму кредитную историю вовне".
В банке добавили, что модель была разработана в качестве дополнения к другому проекту, который сейчас обсуждается игроками рынка, - скорингу на доход.
Показатель по качеству кредитной истории ближайшего окружения клиента может свидетельствовать о внешних факторах, влияющих на финансовое положение самого заемщика в силу общего бюджета и взаимопомощи при крупных покупках. Таким образом, родственники часто выступают в роли созаемщика или поручителя без документального оформления.
Самостоятельная проверка кредитной истории
Если вы интересуетесь своей кредитнйо историей, и хотите оценить свои шансы на кредит, взглянуть как банк оценивает вас - воспользуйтесь системой анализа кредитной истории.
Достаточно загрузить любой отчет любого БКИ, который можно получить два раза в год бесплатно и получите оценку своей истории, по той же системе, которой оценивает банк.
Информация по получению кредитных отчётов в четырёх БКИ онлайн (дважды в год бесплатно)