Российские банки могут начать оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков, опираясь на данные из кредитных историй их родственников.
Такую методику по заказу Тинькофф Банка разработало бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс».
По словам генерального директора БКИ Олега Лагуткина, в тестировании методики уже сейчас принимают участие более десяти финансовых организаций.
О новом методе оценки заемщика
При обращении потенциального заемщика в банк финансовая организация направляет в бюро кредитных историй данные о претенденте на кредит, а БКИ по своей системе сверяет, совпадает ли эта информация со сведениями о других субъектах кредитных историй. В частности, изучаются фамилия, имя и отчество человека, адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут указываться в заявке.
После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого претендента на заем. Этот показатель может повлиять на итоговый скоринговый балл заемщика (кредитный рейтинг), который увидит банк.
Как пояснили в «Эквифаксе, сейчас система содержит сведения о почти 60 млн россиянах, и, естественно, вероятность, что в базе БКИ обнаружится информация хотя бы об одном из родственников клиента, составляет 80%.
Как сообщили в пресс-службе Тинькофф Банка, данная методика может быть полезной при оценке клиентов, у которых на данный момент отсутствует кредитная история, а таких, по оценке финансовой организации, около 30%.
С этим согласился представитель ВТБ, а директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич сообщил, что финансовая организация намерена в ближайшее время приступить к тестированию продукта «Эквифакса».
По мнению адвоката, партнера юридической компании BMS Law Firm Дениса Фролова, сбор информации о родственниках заемщика не противоречит законодательству, поскольку анализироваться будут кредитные истории людей, которые при оформлении банковских продуктов давали согласие на обработку своих персональных данных.
Вместе с тем: «Если банки будут использовать эту методику, то будут ужесточены правила выдачи кредитов. К тому же есть риск увеличения числа отказов, ведь если среди близких родственников найдут неплательщиков или людей с плохой кредитной историей, то банку это может не понравиться», – указывает эксперт.
В свою очередь глава Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев убежден, что говорить о достоинствах или недостатках новой методики будет возможно лишь спустя минимум полгода.
«Насколько сильна предсказательная модель, к сожалению, можно проверить только на практике. Поэтому – вперед и с песней! Но этот критерий [оценки платежеспособности – «Фингазета»] вряд ли станет основным фактором в предсказании того, как поведет себя клиент. Возможно, для тех, у кого нет никакой кредитной истории и нет никаких других данных, данная модель и может иметь некую предсказательную силу, но она существенно слабее, чем реальная кредитная история», –отмечает он.
А президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян и вовсе считает новую методику оценки заемщиков «глупостью».
«В первую очередь мы должны изучать самого заемщика. И большой вопрос, имеем ли мы право это делать опосредованно, потому что кредит берет он. А если вы через родственников получаете информацию, то получается, что вы вторгаетесь в сферу интересов третьих лиц, которые никак за него не отвечают. Поэтому сам здравый смысл возражает даже против обсуждения этой темы», – отметил глава АРБ.