Начнем с определений, чтобы было единое понимание картины.
Кредитная карта
Нет сомнения, что все понимают, что такое кредитная карта. Особенно те, кто следят за моим блогом. Для новых же читателей, на всякий случай поясню: под кредитной картой понимаю карту, на которой хранятся деньги банка. Держатель карты может использовать их на свое усмотрение под те условия, которые предложил ему банк: а именно - делать покупки, снимать наличные, совершать переводы и использовать для оплаты услуг в мобильном приложении и в личном кабинете (например, за сотовую связь, ЖКУ и прочее).
Карта рассрочки
Это карта, на которой определен кредитный лимит (также как и на кредитной карте). При этом целевое использование строго ограничено - можно пользоваться и расплачиваться только в магазинах- партнёрах.
Отличие кредитной и карты рассрочки
Кредитную карту можно погашать любой промежуток времени, главное осуществлять регулярные минимальные платежи. Рассрочку же нужно погасить ровно за указанный период.
Например
При покупке тура за 60.000 рублей по кредитной карте, допустим, первый платёж составляет 4.800 рублей. Выплачивать я могу на протяжении всего периода использования карты, выполняя условия. Если же платеж был по карте рассрочки, то выплатить нужно в строго ограниченное время, например, за 6 месяцев, так как - это заранее указанные условия.
В случае с кредитной картой, у меня есть возможность погасить все в течение льготного периода, не заплатив банку процентов. Но если не успею, то придется поделиться с банком и заплатить ему %%.
По рассрочке я не заплачу процентов вовсе, но я обязан уложиться в срок. В нашем примере - это 6 месяцев. Если не справлюсь, то сразу попадаю на просрочку, что очень невыгодно и по сути является нарушением договора. Это влечет за собой репутационные риски и ухудшение кредитной истории.
Еще кое-что...
Если по картам были совершены несколько операций, то для расчета будущего платежа, будут учтены все расходы.
По кредитной карте все просто: банк учтет общую задолженность и сообщит сумму минимального платежа.
По карте рассрочки чуть интересней. Так как у разных партнеров разный срок возврата, а также сумма ежемесячных платежей, платежи суммируются. Это существенно влияет на значение выплаты, которое нужно произвести. Потому по карте рассрочки нужно учесть, что каждая покупка может существенно увеличить платёж, который обязательно нужно выплатить в срок.
Гибридная карта
Это что за покемон!?
С появлением на рынке карт-рассрочек, банки, которые "привыкли" выпускать традиционные кредитные карты, решили не оставаться в стороне и тоже вписались в эту историю. Кто-то пошёл на поводу у современных тенденций и стал выпускать новый продукт.
При этом на рынке финансовых услуг, появилось альтернативное решение, которое покрывает спрос на продукт нового веяния: появилась кредитная карта с программой рассрочки.
По описанию может показаться, что ничего нового не произошло, но давайте углубимся в вопрос. Карты остались прежними, и там действует старая система, но одновременно с этим, у банка появились спецпредложения, в рамка которого действует рассрочка.
Приведу пример.
Я пошёл в торговый цент, находящийся в моем районе, и затоварился продуктам в супермаркете на свою кредитную карту. Этот платёж прошёл как обычно полагается у кредитки. А затем пошёл в магазин, по которому в моем банке есть спецпредложение. Допустим при оплате в моем магазине, срок возврата 4 месяца. Там я и закупился. В итоге получается, что следующий минимальный платёж составит = процент от суммы покупки в супермаркете + 1/4 от суммы платежа по спецпредложению. Получилось вот такая гибкая схема, когда 2 продукта объединены в одном.
В чем подвох?
Единственный минус этой ситуации том, что если я захочу на покупки в супермаркете использовать грейс-период и не платить проценты, мне придется все также вернуть всю сумму долга, которая будет на момент формирования отчета по карте. Таким образом, я не смогу воспользоваться рассрочкой, так как погашу все сразу.
Хотя справедливости ради, стоит отметить, что если собрался пользоваться картой без процентов, вполне ожидаемо то, что нужно вернуть всю потраченную сумму.
Похожие статьи по теме: