Мы продолжаем отвечать на вопросы о кредитах и банках. Виктор Ш. спрашивает:
У меня есть кредитная карта в одном банке. Однажды из-за списания какого-то платежа за обслуживание у меня образовалась задолженность полтора рубля.
Когда я пришел в банк разбираться, сотрудницы путались в показаниях. Я решил, что полтора рубля я всегда успею оплатить и даже если мне за них начислят проценты, то нестрашно. Но банк начислял мне штрафы за несвоевременную оплату — 700 рублей каждый месяц. В итоге мои полтора рубля превратились в 4000 рублей!
Правомерны ли действия банка? Могут ли начислять штрафы, которые в сотни раз превышают сумму задолженности? И что вообще в такой ситуации делать?
Виктор, если отвечать односложно — да, может. Сейчас объясню почему.
Согласно ст. 395 ГКРФ, процент штрафа определяется ключевой ставкой, действующей в период задолженности. Однако в п. 1 этой же статьи написано: «Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором».
Когда вы оформляете кредитную карту, вы подписываете с банком договор. В нем указаны все обязательства сторон. Размер штрафа за нарушения по выплатам обычно указан в тарифном плане. По закону сумма штрафа может превышать рассчитанную по ключевой ставке задолженность — об этом сказано в п. 2 ст. 332 ГКРФ.
Если заемщик подписал договор, значит, он согласен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе и с размером штрафных санкций.
Штрафы обычно такие
Фиксированная сумма. Например, за первый пропущенный платеж начисляется штраф 600 рублей. Если вы и в следующий раз просрочите платеж, штраф может увеличиться.
Процент от суммы задолженности. За каждое нарушение будет начисляться сумма, составляющая фиксированный процент от суммы задолженности. Соответственно, чем больше сумма основного долга, тем больше штраф.
Может быть и всё вместе: фикс + процент от задолженности.
Размер и вид штрафа по вашему кредиту указан в договоре с банком.
Важно понимать, что штраф — это не способ заработка. Банку неинтересно зарабатывать на штрафах. Это скорее мера дисциплинирования заемщиков — чтобы не заплатить вовремя было неприятно. В обычной жизни банку невыгодны клиенты, которые не оплачивают задолженности вовремя, потому что это сказывается на кредитном рейтинге банка и его репутации.
Короче говоря: банк не хочет вас наказать за неуплату полутора рублей. Но он вынужден вводить штрафные санкции, чтобы все заемщики стремились возвращать долги вовремя.
Это я звоню вам из банка: рассказ коллектора о работе
Банк не может предложить вам индивидуальные условия, поэтому он вынужден штрафовать вас по общим правилам. Ваш долг не вредит банку, но правила должны быть общими для всех. Мне жаль, что вам придется выплачивать штраф, но таковы правила. Вы приняли их, подписывая договор. Надеюсь, больше у вас таких проблем не будет.
Подписывайтесь на нашу бесплатную рассылку! Каждую неделю вместе с юристами, экономистами и экспертами по налогообложению мы переводим законы и правила на человеческий язык.
Уже 300 тысяч подписчиков читают наши бесплатные письма о деньгах, законах, бизнесе и инвестициях. Присоединяйтесь и узнавайте обо всем, что касается вас и вашего кошелька →