Тем временем по потребительскому кредитованию выстрелили из «Катюши». Выстрелили очень метко, хотя могли бы и промахнуться.
1 октября — черный день для заемщиков. Не для банков, у них все и так будет хорошо, а вот людям, которым нужны деньги, становится все хуже и хуже. Теперь при выдаче кредитов без залога, банки будут в обязательном порядке учитывать долговую нагрузку. И если раньше она не могла стать главной причиной отказа, то теперь — вполне.
Эта статья будет более-менее подробным разбором без тонн статистики, поэтому сразу хочу обозначить свою позицию по данному вопросу:
В целом, я согласен с тем, что происходит, но меня абсолютно не устраивает КАК государство пытается это сделать. И, увы, я не экономист, поэтому не смогу рассмотреть каких-то микро-моментов. Однако, как работник банка, увидеть верхушку айсберга у меня получится.
Абсурдность ситуации и бессмысленные риски так и норовят вставить сюда цитаты Виктора Черномырдина. Пожалуй, сделаю это.
Хотели как лучше, а получилось как всегда! (В. С. Черномырдин)
Итак, удушение потребительского кредитования. Для начала давайте поговорим о причинах.
Все, кому не лень, ссылаются на «кредитный пузырь», который возник у нас в стране. Кратко он звучит так: «понабрали денег банка, и отдают половину зарплаты на погашение». И, к несчастью, это правда. Влезать в статистику я не буду, только скажу, что большинство кредитов без залога возвращаются из рук вон плохо. Особенно это касается кредитов на товар.
Набор юного джентльмена (айфон, макбук и раздутое самомнение) купить хочется почти всем, кому есть 18 лет. Хочется и раньше, но родители не дают. А когда шаловливые ручонки дорываются до кредитов, около половины падают в долговую яму. Штрафы и просрочки становятся неотъемлемой частью оговоренного набора.
Это очень серьезный минус современного мира: люди берут чужие деньги и не думают, как будут возвращать. Теперь подобным заниматься станет сложнее.
С другой стороны, нынешний рынок держится на культуре потребления. Крупные магазины (не обязательно сетевые, подойдет любой ИП с шубами) заключают договора с банками и выдают рассрочки и кредиты на покупку. За их счет они держатся на плаву, ведь стоимость норковой шубы имеется не у каждого в кошельке. Точно так же работают и сетевики. Для них данный закон — удар по почкам.
Если все пойдет по плану, через пару лет спрос упадет. Упадет и предложение. Малый бизнес, поддерживаемый потребительскими кредитами на плаву, начнет неуклонно тонуть. Зарплаты, при этом, вряд ли будут расти быстрее инфляции.
Если не будет принято контрмер, нужно будет ожидать нового 2008-го. Только тогда лопнул ипотечный пузырь в Америке, а сейчас может лопнуть сразу два пузыря (кредитный и потребительский). Только лопнут они в пределах Великой и Могучей. Плохо будет только ей и ближайшим зависимым соседям. Вы хотите этого? Я — нет.
И опять же, крупные сетевые магазины с рынка не уйдут. Их товарооборот упадет, но они все так же будут сидеть на плаву. Просто из громадных торговых крейсеров, они превратятся в обычные затхлые каноэ. Для торговли, привязанной к доллару, наступят темные времена. Вангую, в море выйдет новый игрок. Пришла пора для новой цитаты.
Естественные монополии — хребет российской экономики, и этот хребет мы будем беречь как зеницу ока. (В. С. Черномырдин)
Только у нас будет не естественная, а открытая. Или, если совсем не повезет, государственная. Появится компания, готовая предложить все и сразу по сходной цене. Возможно, появится даже не одна. Но ситуацию это не спасет.
У законопроекта есть еще одна ложка дегтя. Зовется она «Микрофинансовые организации», в дальнейшем МФО. Эти воины мелких шрифтов и коллекторских агентств никак не привязаны к Центробанку. Держа за мягкое место обычные банки, ЦБ не в силах полноценно контролировать МФО.
На волне отказов, рынок МФО начнет цвести и пахнуть. Открою секрет: там тоже отказывают. Бывает, что конкретной организации не нравится платежеспособность человека, или у него уже есть несколько займов именно тут, или еще что-то пошло не так. Только эти отказы не контролируются ЦБ. Решение принимает конкретная МФО.
Нужно ли говорить, что займы в таких организациях куда менее выгодны, чем в крупных банках?
Вполне возможно, потребительское кредитование начнет осуществляться именно через них, и под дикие проценты, с обязательными страховками, под залог единственной машины, собаки или унитаза. А может быть и всего вместе.
Вводя новые законы, пытаются решить проблемы с закредитованностью. Порождая новые и тоже с закредитованностью. На мой дилетантский взгляд, экономические проблемы меркнут по сравнению с бумом займов в МФО, которые гарантированно последуют, если потребительский кредит станет сложно получить.
Надеюсь, вы не думали, что после отказов во всех банках люди смиряются. Нет. В большинстве случаев они идут в МФО. А вот что происходит дальше:
Все, о чем писалось выше, касалось в первую очередь кредитов в магазинах. Теперь давайте поговорим о кредитах наличными без залога, ведь они тоже попадают под этот закон.
В России много народных забав. Ронять рубль два раза в десятилетие — одна из них. Ограничение необремененного кредитования ведет именно к этому.
Во-первых, у банков будет намного меньше возможности делать деньги, а это неплохо подрывает экономику.
Во-вторых, возрастет количество кредитов, выданных под залог. Само по себе это неплохо, если бы не люди. Да, вся проблема именно в нас с вами. Точнее, в той части населения, которая сначала берет деньги, а думает уже после.
Получится так, что одни боятся брать кредиты под залог, другие берут и теряют обременение.
Ограничение кредитования так же снижает уровень жизни. Очень многие берут кредит на улучшение условий жизни. Невыдача таковых становится проблемой в долгосрочной перспективе.
Современная экономика, что бы там не говорили, все еще находится на пограничье плановой и рыночной. Последней будет плохо от уменьшения денег в обороте, а их количество гарантированно уменьшится в течение пяти-семи лет. Если, конечно, не будет исправления ошибок.
Надо контролировать, кому давать, а кому не давать. Почему мы вдруг решили, что каждый может иметь? (В. С. Черномырдин)
Критикуешь — предлагай!
Казалось бы, наговорив тут столько всего, можно было бы и предложить альтернативу. Можно, но я не буду. Повторюсь: все описанное выше — взгляд дилетанта, знающего, как работают банки. Придумывать толковые реформы — дело рук экономистов. К тому же, представленные идеи — замечательные. Их нужно реализовывать, но не через одно место, как происходит сейчас. Иначе нас ждет фиаско и картинка выше.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. А для этого можно почитать другие статьи. Например, про кредит наличными.