في روسيا ، تطورت تاريخيا أن فتح وديعة في بنك هو الطريقة الأكثر شعبية لتوفير رأس المال ، بعد تخزين الأموال في "بيضة العش". يتأثر قرار تقديم المساهمة أيضًا بمستوى تطور العملية التكنولوجية المصرفية الحديثة ، وظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، وكذلك توفر برنامج تأمين الودائع المضمون من الدولة.
إن زيادة الثقة من جانب مواطنينا في مجال النشاط المصرفي يفسر أساسًا وجود ضمان حكومي لسلامة الودائع المصرفية.
يعمل برنامج التأمين على الودائع الحديثة منذ عام 2003 ، عندما تم اعتماد القانون رقم 177-ФЗ بشأن التأمين على الودائع الشخصية في بنوك الاتحاد الروسي. وفقًا لذلك ، تم إنشاء وكالة تأمين الودائع (يشار إليها فيما بعد باسم الوكالة) في عام 2004 ، وكانت مهمتها استرداد المودعين عن الودائع المفقودة في حالة إفلاس أو إلغاء ترخيص من أحد البنوك.
في الممارسات الأجنبية ، يتم تنفيذ برامج التأمين على الودائع في معظم دول العالم وضمان درجة كافية من استقرار القطاع المصرفي وثقة السكان فيه ، وكذلك استبعاد ذعر عملاء البنك "المتفجر".
في روسيا ، كان الشرط المسبق لبدء مثل هذا البرنامج هو موجة من حالات الإفلاس في أواخر التسعينيات ، مما أدى إلى انخفاض كبير في مستوى الثقة في المؤسسات الائتمانية.
لملء النظام المصرفي بالمال وزيادة مصلحة المودعين في الادخار ، اقترحت الحكومة برنامجًا بموجبه قدمت الدولة ضمانًا للتأمين على الودائع المصرفية. أثناء تشغيل البرنامج ، نما حجم هذا الضمان من 100 إلى 1400 ألف روبل. بالإضافة إلى ذلك ، تم بالفعل دفع حوالي 2 تريليون دولار من صندوق التأمين خلال البرنامج.
تشرف الوكالات على دفع البنوك للمساهمة في صندوق تأمين الودائع الإلزامي الذي يتم دفع التعويض منه ، وإدارة هذا الصندوق. كما تقوم الوكالة بتصفية البنوك التي تم إلغاء ترخيصها وتعيين أمناء الإفلاس لإجراء إجراءات الإفلاس.
في البداية ، تم تطبيق نظام تأمين الودائع فقط على الأفراد - عملاء البنك ، ولكن منذ بداية عام 2019 ، تم أيضًا ربط حسابات رواد الأعمال الأفراد بالبرنامج.
خوارزمية النظام هي كما يلي: تقتطع البنوك من الوكالة حصة من الأموال التي يتم جمعها على الودائع ، والتي تشكل منها صندوق تأمين لدفع تعويضات لعملاء البنوك الذين لديهم ترخيص تم إلغاؤه.
سيصبح عميل البنك تلقائيًا عضوًا في النظام عند فتح عملية إيداع ، ولا يلزم توقيع اتفاقيات إضافية. تتوفر معلومات حول مشاركة مؤسسة مصرفية في برنامج التأمين على موقع البنك الإلكتروني وبوابات البنك المركزي للاتحاد الروسي أو الوكالة.
يتم تعويض الودائع في حالتين فقط:
1. عند تحديد الإعسار المصرفي أو انتهاك لمتطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يتم إلغاء ترخيص البنك أو إنهائه.
2. عندما يقوم البنك نفسه بتأخير الدائنين بسبب عدم كفاية الأموال في حساباته ، يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي بفرض حظر على أي مدفوعات للبنك في غضون 3 أشهر للتحقق من مؤسسة الائتمان لإلغاء الترخيص.
تدفع الوكالة مبلغ التأمين من خلال بنوك الوكلاء الموجودة في السجل. وكقاعدة عامة ، هذه بنوك كبيرة بمشاركة الدولة أو بنوك خاصة بها عدد كبير من الفروع في المدن الكبيرة.
يتم إجراء استرداد الأموال في حالة عدم وجود مدفوعات ذات أولوية ، ما عليك سوى الاتصال بالبنك الوكيل بعد أسبوعين من انتهاء الترخيص (إعلان الوقف الاختياري). الشرط الرئيسي هو أن المعلومات حول الإيداع يجب أن تكون في سجل المودعين في البنوك. إذا كانت جميع الوثائق مرتبة ، يتم تحويل الأموال إلى الحساب المشار إليه أو تصدر نقدًا (لأصحاب المشاريع الذين يتم تحويلهم إلى الحساب فقط). راجع خوارزمية إجراء الإرجاع بمزيد من التفاصيل هنا.
ليست جميع الودائع المصرفية مؤمنة ، باستثناء:
· حسابات الكيانات القانونية · الأموال في المحافظ الإلكترونية
· الأموال على الحسابات المعدنية غير الشخصية · الحسابات لإجراء الممارسات الخاصة
· الأموال في الفروع الأجنبية للبنوك الروسية · الأموال المحتفظ بها في حساب مع البنك
الودائع لحاملها
يجوز للبنك الوكيل أن يرفض دفع تعويض إذا:
1. لا توجد بياناتك في سجل المودعين المحولين من الوكالة
2. كانت مجموعة المستندات المقدمة غير مكتملة 3. لم تنقل الوكالة سجل المودعين إلى البنك الوكيل
في هذه الحالات ، ستتلقى شرحًا مكتوبًا برفض دفع التأمين.
إذا كنت لا توافق على الرفض ، فيجب أن تذهب إلى المحكمة وتسعى إلى الدفع بناءً على قرارها. لسوء الحظ ، تحدث مثل هذه المواقف أيضًا ، والتي يجب أن تعزى إلى السلبيات لنظام التأمين على الودائع لدينا.
يمنح نظام تأمين الودائع الحديث ثقة جيدة في موثوقية الودائع في أحد البنوك كوسيلة لتوفير رأس المال. تحقق دائمًا مما إذا كان البنك يشارك في النظام ، ولا تضع أكثر من 1.4 مليون روبل على الودائع في أحد البنوك وتأكد من صحة تنفيذ جميع المستندات من قِبل مسؤولي الائتمان أو الائتمان