С 1 октября под удар попадут больше половины клиентов банков. Кредиторам придётся учитывать доход граждан и долговую нагрузку. Банк России хочет получить контроль над долгами жителей страны. Но ограничение на кредиты не принесёт облегчения. Скорее, наоборот, подкосит финансовое состояние людей.
Запретить нельзя выдать
«Выберу.ру» неоднократно писал, что с 1 октября получить необеспеченный потребительский кредит будет непросто. Банкам придётся учитывать не только размер доходов заявителей, но и так называемый показатель долговой нагрузки. Центробанк РФ в свою очередь повысит надбавки по коэффициентам риска.
Банк России в июньском докладе сообщил, что ВВП мог упасть до 0, если бы не потребительские кредиты, растущие огромными темпами. Министру экономического развития Максиму Орешкину эта логика показалась странной. «Чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше?», — прокомментировал доклад глава Минэкономразвития. Неконтролируемый рост потребкредитования может загнать в ловушку и банки, и граждан. Об этом в мае заявил и представитель ЦБ, замглавы регулятора Дмитрий Тулин. И Центробанку пришлось принимать меры, чтобы не просто ограничить выдачу кредитов. А отбить желание у граждан влезать в новые долги.
Вопрос тотальной закредитованности
Даже если выдачу кредитов ограничат для новых заявителей, составив показатель долговой нагрузки и увеличив риски для банков, как решится проблема с действующими долгами? Большая часть заёмщиков попадает в финансовую кабалу из-за кредитов на кредит. Рефинансирование не всегда спасает — по сути это ещё один заём, который также придётся вернуть.
Орешкин увидел в ситуации с растущим потребительским кредитованием социально опасную проблему. Глава Минэкономразвития заявил, что у 15% заёмщиков в России размер ежемесячных платежей превышает 70% дохода. В I квартале 2019 года среднее соотношение составило 43,9%. Но не критично ли отдавать даже 40% от зарплаты на кредиты? Тем более, когда рост доходов замедляется, а объём платежей по процентам — увеличивается.
Долгов станет больше
На 1 апреля 2019 г. банки выдали 15,25 трлн руб. в кредит. Из них 782 млрд руб. — это займы с просрочками дольше 90 дней. Если отталкиваться от количества людей, это 12 — 13 млн граждан, которые не платят дольше 3 месяцев. При этом долг у 750 тыс. человек превышает 500 тыс. рублей. Всего в России около 50 млн человек должны не только банкам, но и микрофинансовым организациям.
Новые кредиты не приходится брать в одном случае: когда растут доходы. Если этого не происходит, погашать долги нечем. Запрет на выдачу новых ссуд не решит проблемы. А деньги на оплату действующих долгов людям придётся брать в микрофинансовых организациях. И, несмотря на ограничения для МФО, задолженность будет расти ещё быстрее. Потому как кроме полной стоимости займа микрокредиторы добавляют скрытые проценты и накрутки. Из-за чего реальную сумму долга практически невозможно рассчитать.
Решить проблему поможет развитие экономики, рост платёжеспособности граждан и снижение цен на потребительские товары. Ситуацию осложняет сохранение западных санкций. Но Минэкономразвития считает, что в 2019 году доходы граждан вырастут всего на 0,1%. При этом в ближайшие годы ситуация вряд ли изменится, а 2019 год покажет самый слабый прирост зарплат за последние 10 лет. Поэтому, кроме обращения к теневым кредиторам, людям приходится соглашаться на «серую» зарплату или искать теневую подработку.