Всем доброго!
На первый взгляд простой вопрос, но с ним сталкивается каждый, кто решил начать своё дело: нужно открыть расчетный счет. Со всех сторон "давит" реклама, звонят менеджеры банков, поисковая выдача пестрит контекстной рекламой - везде все бесплатно и прекрасно, вот только "истина в мелочах". Давайте разберёмся на что смотреть, что считать и как принять верное решение.
1. Какие банки рассматривать:
- Крупный или небольшой?
ЦБ уже несколько лет старательно ведёт работу по расчистке банковского сектора от не очень надежных банков, статистика показательна:
- на 03.2011 - 1 010 действующих кредитных организаций;
- на 03.2019 - 478 действующих кредитных организаций;
( https://www.cbr.ru/statistics/pdko/lic/)
Я терял деньги в банке, у которого была отозвана лицензия, поэтому для себя твердо решил: смотреть ниже первой сотни по активам и капиталу даже не буду, какими бы заманчивыми условия не казались. Рейтинг банков по разным показателям уже давно в удобном виде есть на Банки.ру:
https://www.banki.ru/banks/ratings/
Лайфхак: если Вы - ИП, на Ваш счет ИП распространяется программа страхования вкладов. Пусть не смущает название, текущие счета входят в программу страхования. Лимит - 1 400 000 рублей, что весьма неплохо. За это ничего отдельно платить не надо.
- Цифровой или с офисами?
Цифровизация, это конечно прекрасно, но вот только пока это не очень работает тогда, когда начинаются какие-то проблемы и нужно, чтобы кто-то срочно физически объяснил, дал/получил бумагу. Мем про "где получали, туда и обращайтесь" все знают.
- Частный или "государственный"?
Однозначного ответа точно нет, с одной стороны "государственный" банк все же более непотопляемая машина, чем крупный частный банк, однако, можете столкнуться с разницей в обслуживании, стоимости, условиях, требованиях банка к счету (да да, именно требованиях, нынче все строго - любая непрозрачная с первого взгляда операция может привести к блокировке счета)
Резюме: лучше смотреть достаточно крупные банки с офисами в Вашем регионе.
2. Выбираем подход к снаряду:
Самый первый вопрос, на который стоит себе максимально честно ответить - "много ли операций я буду проводить в ближайший год?"
Точно знаете бизнес-цепочку, по которой будете проводить сделки или открываете интернет-магазин с приемом оплаты по карте - определяющими критериями для выбора станут не отсутствие ежемесячной платы, а потенциальная сумма комиссий банка за год, скорость, сервис.
Не уверены, что каждый месяц будут десятки операций, а будет всего 4-5 хороших сделок в год, считаем комиссии на совершение транзакции, открытие счета.
И один и второй сценарии рассмотрим ниже.
Резюме: перед тем как считать расходы на Банк, надо прикинуть какое количество операций за ближайший год Вы произведете по счету.
3. Читаем и считаем тарифы:
Важно: считать надо не "входной билет", не плату в месяц, а именно плату за год!
Есть такое аналитическое агентство MarksWebb, делают очень полезные исследования. Одно из них - сравнение стоимости тарифов у разных банков для разных типов клиентов, вот пример за 4 квартал 2018 года:
https://markswebb.ru/report/business-banking-fees-monitoring-2018-q4/#anchor-about
Посмотрите на годовой ценник у некоторых банков - легко перешагивает 50 000 рублей. Казалось бы не так и много, но для многих 50 000 руб. - это несколько месяцев оплаты за аренду, несколько лет оплаты аутсорс бухгалтерий и т.д.
И да, я считаю, что некрасивый банк-клиент проще вытерпеть, чем заработать лишние деньги для оплаты комиссий банку.
- Считаем всегда:
- Комиссия за открытие счета;
- Комиссия за заверение документов при открытии счета;
- Комиссия/абонентская плата за использование банк-клиента;
- Комиссия за смс-информирование;
- Комиссия за зачисление наличных (деньги на счет в любом случае вносить придется);
Посчитали, просуммировали исходя из планов по п. 2, записали на бумажку, считаем дальше.
- Считаем для бизнеса, который не планирует много операций:
- Комиссия за ежемесячное обслуживание;
- Комиссия за платеж;
Лайфхак: если не планируете много операций, открывайте на тарифе без абонентской платы, но с высокой стоимостью платежки - сэкономите.
- Считаем для бизнеса, который планирует много операций:
+ наличие пакетных предложений на платежные поручения, зачастую банки предлагают "пакеты" (например 50 платежек за 200 рублей, одна платежка за 4 рубля всего, вместо тарифных 30-40);
+ стоимость выпуска корпоративной карты;
+ стоимость обслуживания корпоративной карты;
+ стоимость смс-информирования по корпоративной карте;
+ стоимость зачисления/снятие наличных по корпоративной карте;
+ стоимость получения оригиналов документов (бухгалтер по-любому что-то да попросит).
- Считаем для бизнеса, который планирует прием оплаты по картам:
+ стоимость терминала (обычно выгоднее купить, чем брать в "аренду");
+ стоимость расходов на прием средств (комиссия за эквайринг называется)
+ стоимость абонентской платы за услуги связанные с эквайрингом.
Лайфхак: если открываете интернет магазин, зачастую проще подключить интернет-эквайринг не от банка, а от стороннего "вендора", они часто есть как приложения к CMS интернет магазина, подключаются быстрее, проще, проблем меньше.
Резюме: для каждого типа бизнеса - есть свои опорные позиции в тарифах, про которые не надо забывать. Не стесняйтесь задавать неудобные вопросы менеджерам Банка, считайте расходы на год, именно они показатель!
4. Плюшки и радости:
Многие Банки при открытии счета заманивают предложениями от партнеров в духе 100 000 на рекламу и прочему. Мое отношение к этому - крайне сдержанное и объясню почему.
Банкир - обычный коммерсант, Вы - такой же. Вот Вы просто так, будете дарить своему клиенту 100 000 рублей без понимания, что заработаете на нем 200 000? Вот и я того же мнения. Текст за звездочкой и маленьким шрифтом никто не отменял.
Другое дело, реально полезные вещи - например кредитное плечо от банка. Я говорю не о конкретном кредите на 5 лет на 100 млн. рублей, а о крайне прикладной вещи - овердрафте, по сути, кредитке для счета Вашей компании, когда на пару дней вы можете перекрыть кассовый разрыв и не дергаться с внесением средств на счет. По сути, готовность оформить пусть минимальный, но овердрафт к открываемому счету - показывает реальное отношение банка к клиентам. Считайте, что это такой "доверительный" элемент, когда банк готов пусть ограниченно, но помогать вам в развитии вашего дела.
Лайфхак-подсказка: в ТОП-15 Банков есть Банки, готовые в лоб ставить овердрафт на счет Вашей компании.
Резюме: аккуратно относитесь к "партнерским" предложениям при открытии счета. Лучше и правильнее узнать и заранее понять, сможет ли банк помочь Вашему бизнесу. Деньгами, разумеется.
5. Итог:
Да, статья длинная, я не называю конкретные Банки, конкретные тарифы и т.д., но, я описываю "механику" выбора, благодарю которой Вы сможете принять верное для Вас решение. А ценой вопроса могут быть сэкономленные деньги в год, которых хватит на оплату пары месяцев аренды.
1. Лучше смотреть достаточно крупные банки с офисами в Вашем регионе;
2. Перед тем как считать расходы на Банк, надо прикинуть какое количество операций за ближайший год Вы произведете по счету;
3. Для каждого типа бизнеса - есть свои опорные позиции в тарифах, про которые не надо забывать. Не стесняйтесь задавать неудобные вопросы менеджерам Банка, считайте расходы на год, именно они показатель!
4. Аккуратно относитесь к "партнерским" предложениям при открытии счета. Лучше и правильнее узнать и заранее понять, сможет ли банк помочь Вашему бизнесу. Деньгами, разумеется.
#РКО, #счет для бизнеса, #счет для ИП, #как выбрать банк, #открыть счет