Всем привет! В эфире Марат и сегодня мы поговорим о сложных процентах. Выясним, что это такое, как работают и немножко посчитаем.
С 2015 года, когда в России ввели индивидуальные инвестиционные счета, все больше людей начали вкладывать деньги "из-под матраса" в фондовый рынок и покупать акции/облигации. Кто-то занимается активным трейдингом, а кто-то инвестирует средства на долгий срок. Вот как раз для последних в большей мере применимо такое понятие, как сложный процент. И, несмотря на то, что оно имеет место быть также в сфере банковских вкладов и кредитования, чаще всего о нем упоминают именно в разрезе фондовой биржи.
Если говорить по-простому, то сложный процент - это капитализация процентов. Когда купоны с облигаций и дивиденды с акций (а также проценты с банковских вкладов), не расходуются, а заново вводятся в оборот (реинвестируются) и начинают работать на увеличение капитала. На них вы докупаете новые акции/облигации, либо увеличиваете размер вклада и на них тоже начинают "капать" проценты. Деньги начинают делать деньги.
С математической точки зрения, простой процент - это линейная функция, а сложный - экспонента, где время является порядком. И чем выше этот порядок (чем дольше деньги задействованы в обороте и происходит реинвестирование), тем заметнее эффект сложного процента.
В графике, приведенном выше, показан рост капитала при заданных условиях (сумма первоначальных вложений - 100000 рублей, ставка - 10% годовых):
- Без капитализации процентов (оранжевая линия)
- Реинвестирование дохода раз в год (желтая линия)
- Реинвестирование дохода ежеквартально (зеленая линия)
Как мы видим, влияние сложного процента на рост капитала на коротких промежутках времени заметно не сильно, потому для трейдеров и спекулянтов он бесполезен. Для инвесторов же, которые нацелены на долгосрочные вложения с реинвестированием, уже начиная с 4-5 лет, рост вполне ощутим и с каждым годом все больше. Причем чем чаще происходит капитализация, тем выше доход.
В простейшем случае формула для расчета сложного процента выглядит следующим образом:
СУМ = НС * (1 + %)^n
где
СУМ - итоговая сумма
НС - начальная сумма
% - процентная ставка (процентов годовых /100)
n - период (количество лет, месяцев и т.д.)
В действительности все немножко сложнее, т.к. расчет самой процентной ставки при капитализации чуть более заковырист и, конечно, лучше использовать следующую формулу, как более точную:
СУМ = НС * (1 + p * d / y)^n
где (изменения относительно базовой формулы)
p - процентная ставка (процентов годовых /100)
d - период (дней), в течении которого происходит капитализация (месяц - d = 30, квартал - d = 90)
y - количество дней в году (365 или 366).
Все приведенные расчеты основаны только на том, что реинвестируются лишь купоны/дивиденды (либо проценты по вкладу). Если же Вы используете ИИС по типу А (возврат НДФЛ 13% от суммы инвестиций до 400000 руб.) и реинвестируете еще и налоговый вычет, то результат работы сложного процента для Вас будет еще более заметен!
Естественно, помимо срока инвестиций, на величину прироста прибыли влияет и процентная ставка, но это должно быть понятно и без математических формул :)
Итак, мы видим, что сложный процент - мощное оружие в руках грамотного инвестора! Пользуйтесь этими знаниями и увеличивайте Ваш капитал. Всем профита!