Приветствую тебя, Читатель!
Сегодня на повестке дня снова рубрика «Вопрос-ответ», в которой мы рассмотрим тему кредитов. Читатель интересуется тем, как создают свою кредитную историю юные американцы, у которых не всегда есть стабильный заработок. Вопрос интересный, а начать предлагаю с того, что вообще такое эта кредитная история и зачем она нужна.
Кредитная история — это что-то вроде финансовой репутации. С ее помощью заинтересованное лицо может узнать, насколько ответственно тот или иной человек ведет себя с деньгами и можно ли ему доверять в этом вопросе. В отчете по кредитной истории хранится множество личных данных, начиная от имени, фамилии, места работы и номера социального страхования и заканчивая историей платежей или налоговых арестов. Это очень объемный файл, изучив который, можно узнать подробные детали о финансовом положении человека.
Кроме того, о его финансовой ответственности говорит credit score — кредитный скоринг (если что, это не я придумала такое название :)) или система оценки кредитоспособности. Чем выше ваш показатель в этом рейтинге (от 300 до 850 баллов), тем большая вероятность того, что вы исправно выплатите кредит. В общем, это стоит расценивать, как своего рода имидж: людям с низким рейтингом будет труднее не только получить кредит в банке, но и, к примеру, взять жилье в аренду.
Дело в том, что кредитная история и кредитный скоринг сказываются не только на отношениях с финансовыми учреждениями. Эту информацию может проверить работодатель, арендодатель или даже поставщик коммунальных услуг. Если истории у вас нет или она неудовлетворительна, это может отразиться на сумме страхового депозита на жилье или услуги, размере задатка и пр., ведь использование дебитовых карт и денег на депозитном счете не влияет на кредитный рейтинг и не помогает его выстроить. В общем, без кредитной истории и кредиток в США жить можно, но следует быть готовым к тому, что придется тратить больше средств на вышеперечисленные вещи.
И здесь мы переходим к вопросу: что делать, если тратить больше денег не хочется. Ответ очевиден: начинать кредитную историю. А как ее начать подростку без стабильной работы и финансовой активности?
Один из вариантов — это стать авторизированным пользователем кредитной карты родителей. Хотя, в законодательстве США не установлен лимит на возраст такого пользователя, ряд банков все же имеет ограничения, и в некоторых случаях ребенок должен достигнуть 15-16 лет для того, чтобы получить данный статус, в других же, его можно активировать хоть с младенчества.
Авторизированный пользователь получает карту родителей, которую может использовать самостоятельно, не будучи ответственным за погашение кредита, но в то же время, выстраивая свою собственную кредитную историю и рейтинг. Очевидно, что перед выдачей такой карты ребенку, необходимо убедиться в том, что он готов ответственно ее использовать или установить лимиты на его расходы, но в общем, это может стать хорошим толчком к созданию позитивной финансовой репутации.
Другой опцией является поручительство. Родитель может стать поручителем по кредиту для своего ребенка (на обучение или авто, например), но в то же время он должен осознавать то, что если последний перестанет делать выплаты, то ответственность за это перейдет на него. Исходя из последнего пункта, в подобное сотрудничество советуют вступать только тем, кто находится в доверительных отношениях и будет вести себя ответственно по отношению к чужим финансам и репутации.
Для того, чтобы открыть кредитный счет и получить собственную кредитку (без поручителей) в США, ребенок должен достичь, как минимум, 18 лет. К этому времени ему необходимо иметь свой стабильный доход, и в данной ситуации карманные деньги, выдаваемые родителями в расчет не берутся :) Банк, скорее всего, будет неохотно сотрудничать с таким клиентом, но в этом случае ему может прийти на помощь третья опция — secured credit card. Этот тип карты предусматривает внесение депозита для погашения долга по кредитке. Получается, что вы фактически используете свои же средства, но банк делится этой активностью с агентствами, которые выстраивают ваш кредитный рейтинг.
Таким образом, юные американцы могут начинать создавать свою кредитную репутацию с малых лет, если они и их родители сочтут это необходимым. Очевидно, что использование кредитных счетов и карт — это личный выбор каждого, но в то же время, следует помнить, что если правильно распоряжаться своими финансами, данный инструмент может стать очень выгодным и даже поможет сэкономить средства.
Ваш Автор.