Существует два вида погашения кредита – аннуитетный платеж и дифференцированный. Отличаются они тем, что при длительном сроке кредитования переплата по кредиту с аннуитетным платежом гораздо выше.
Возьмем ипотеку 3 000 000 руб. под 12% годовых на 20 лет. Всего переплата за весь срок составит 4 923 881 руб. при аннуитете и 3 614 622 руб., при дифференцированном платеже. Разница большая 1 309 259 за весь срок кредитования.
Банку выгоден первый вариант, поэтому все ипотеки выдаются с условием погашения в виде аннуитетных платежей, - а не для того чтобы заемщику было удобно платить.
Есть еще одна особенность, но о ней ниже.
Единственное разумное решение – это частичное досрочное погашение ипотеки, причем речь идет о досрочном погашении совершенно небольшими суммами. Та же особенность формулы расчета аннуитета, при длительном сроке кредитования дает хорошую экономия на процентах даже при небольших суммах досрочного погашения.
В нашем случае, если досрочно гасить по 24 000 рублей ежегодно в первые три года ипотеки - экономия на процентах составит 498 833 рубля, а срок ипотеки сократится на полтора года!
24000 рублей в год это всего 2000 рублей в месяц. И даже 1000 рублей в месяц при тех же условиях погашения даст экономию 260 тыс.руб. в целом.
Но поскольку аннуитетный платеж не меняется, и в любом случае составляет одинаковые суммы, у заемщика создается иллюзия, что досрочное погашение не дает видимого эффекта от досрочного погашения кредита. К сожалению, это еще одно очко в копилку банка!
Следует помнить, что максимальный эффект при досрочном погашении можно получить в первые годы ипотеки, в дальнейшем, с уменьшением срока кредита, суммарный эффект будет, но не такой яркий.
Спасибо, что прочитали, поставьте лайк, если понравилось, или напишите комментарий.