Если упростить, то абсолютная доходность любого бизнеса зависит от оборотных средств: если доходность 1%, то с 1000₽ получается 10₽ прибыли, а с 10 000₽ - 100₽. Те. чем больше денег участвует в процессе, тем больше от него отдача. Банк тоже занимается бизнесом. Например, выдает кредиты, инвестирует в предприятия. Чем больше у него оборотных средств, тем больше прибыли он получит.
Если упростить, то новые оборотные средства можно взять:
- из прибыли;
- занять:
- у другого банка;
- у государства;
- у людей.
С прибылью все понятно - вложили ее в оборот и получили меньше прибыли сейчас, и больше в будущем. Этот способ сильно ограничен тем какая прибыль есть сейчас и какую ее долю можно пустить в оборот.
Если рассматривать занятые средства, то банк зарабатывает на разнице между тем под какой процент он деньги берет и отдает. Чтобы получить максимальную прибыль эту разницу нужно максимально увеличить. Можно взять сколько угодно (лишь бы кто-то дал). Но у других банков брать не выгодно — ставка по такому кредиту очень высока и чтобы получить с этих средств какой-то доход придется вкладывать их под еще более высокий процент. А если это может сделать условный банк А, то это может сделать и банк Б, а значит Б давать в долг не выгодно и он предложит более высокую ставку.
Деньги банку готово предложить государство. В этом случае ставка фиксирована и известна — это ключевая ставка и банку нужно лишь вложить деньги под больший процент и получить выгоду с такого кредита.
Еще можно занять денег у людей. Люди, обычно, не обладают желанием рисковать вкладывая в бизнес и не могут достаточно разнообразить свои инвестиции, чтобы сделать такие вложения достаточно безопасным, поэтому предложение банка о фиксированном и безопасном способе получить больше денег встречают с радостью.
В итоге получается что для любого банка:
ставка по кредиту > ключевой ставки > ставки по вкладу
и банку выгодно принимать вклады, потому что он платит за эти деньги гораздо меньше, чем в любом другом случае.