Никто не защищен от непредвиденных трат. Внезапное ДТП, поломка смартфона или компьютера, в конце концов задержка зарплаты может привести к ситуации, когда наличность уже кончилась, а до следующего поступления еще порядочно времени. Как обезопасить себя на такой случай, чтобы не влезать в долги и тем более в кредиты?
Нужно иметь финансовый резерв. Чем больший, тем лучше. Различные финансовые советники рекомендуют про запас иметь сумму, составляющую несколько месячных доходов. Лично я имею слегка отличающуюся точку зрения: я рекомендую иметь про запас сумму, составляющую несколько месячных расходов. И если контролировать доходы довольно затруднительно, особенно фрилансерам, то взять под тотальный контроль расходы может каждый, и порой даже малые отложенные суммы могут вырасти в серьезный резерв. Разберем несколько тактик откладывания:
Тактика 1. Every day n рублей.
Максимально простая тактика. Каждый день, в одно и то же время, методично откладываем заранее предполагаемую сумму. Для наличных денег можно завести отдельный конверт/кошелек, для безналичных денег - специальный счет/депозит. В настоящее время банки предлагают бесплатное ведение накопительного счета с капитализацией процентов. С помощью мобильных приложений банков можно даже настроить автоперевод средств на отдельный счет. По поводу работы капитализации подробнее описано в этой статье.
При каждодневном пополнении копилки на 100 рублей за год накапливается сумма в 36500 рублей без учета капитализации. Уже неплохо.
Тактика 2. Тактика нулей
Здесь метод чуть посложнее, но также довольно эффективен. Здесь нет никакой привязки к сумме пополнения. Тактика заключается в том, что каждый день остаток на счете заканчивается на какое-либо количество нулей. К примеру, при использовании тактики двух нулей в конце каждого дня на отдельный счет переводится от 0 до 99 рублей. Таким образом, при среднем пополнении счета на 50 рублей (среднее арифметическое) за год на отдельном счете накопится ~18000 рублей без учета капитализации процентов. При оплате банковскими картами такая тактика максимально удобна, так как позволяет буквально в пару кликов перекинуть остаток на отдельно отведенный счет. В случае же использования наличных денег в отдельную копилку стряхивается вся оставшаяся к вечеру мелочь. И кошелек легче, и резервный капитал больше.
Тактика 3. Сам себе кэшбэк
Для привлечения клиентов банки выпускают карты с различными выгодными предложениями. И одно из самых распространенных - кэшбэк, когда на карту возвращается заранее установленный процент от покупки. Так вот, здесь тактика основана примерно на том же. Устанавливаем процент (допустим, 10), и после любой траты с банковской карты переводим 10% от суммы покупки на отдельный депозит. Таким образом, с каждой потраченной тысячи на счет переводится 100 рублей, с каждой сотни - 10 рублей и так далее. Если доходы позволяют, то процент можно поставить любой.
Для максимальной эффективности откладывания средств вышеперечисленные методы можно совмещать и использовать параллельно. Смеха ради стоит посчитать, сколько можно откладывать при совмещении всех трех тактик.
Допустим, принято решение об откладывании 100 рублей в день, установлен 10%-ый "кэшбек" и на вооружение взята тактика двух нулей. При средних ежедневных тратах в 1000 рублей сумма откладывания составляет 200-299 рублей. Такая сумма за год вырастает до 73000-109000 рублей! И это без учета капитализации процентов.
Главное в откладывании средств - делать это методично, спокойно, уверенно. И каждый день. И да, без фанатизма. Не стоит ужимать себя в жизненно важных потребностях, такие негативные факторы могут серьезно навредить.