Вот-вот наступит новая эра в потребительском кредитовании: кредиты не для всех. А только для тех, кого одобрит Центробанк. С 1 октября банкам будет фактически запрещено выдавать кредиты гражданам, чья долговая нагрузка составляет более 50% его дохода. Более 9 млн наших сограждан больше не смогут брать новые займы.
Хотя председатель Банка России Эльвира Набиуллина не устает повторять, что не видит никакого пузыря на рынке потребительского кредитования (о котором уже вот несколько месяцев твердит министр экономики Максим Орешкин), но действия регулятора говорят об обратном. Всеми силами ЦБ хочет заставить банки уменьшить аппетиты при выдаче кредитов, и не навязывать их всем подряд. А со следующего месяца вступают в силу новые, повышенные коэффициенты риска для потребительских кредитов: банки будут вынуждены увеличить отчисления в резервы при выдаче рискованных займов.
Рискованными Центробанк считает случаи, когда общий размер долговой нагрузки клиента (соотношение общей суммы всех кредитов к официальным доходам) превышает 50% его заработка. Такому клиенту новый кредит лучше не выдавать. А таковых у нас в стране каждый шестой: 15,7% всех заемщиков России, или 9,1 млн человек. Через три недели перекредитоваться в банке им станет проблематично. Смогут ли наши банкиры объективно рассчитать кредитную нагрузку всех граждан – это большой вопрос. Очень часты ситуации, когда заемщик не может предоставить справку о доходах по той форме, которая требуется банком, но это не значит, что доходов нет. Поэтому под такой запрет может попасть гораздо больше россиян, чем пока есть в статистике.
Да и Центробанк уже объявил, что намерен добиться права и прямого запрета по выдаче кредитов. Например, напрямую запретить банкам выдавать кредиты гражданам, если их долговая нагрузка достигнет определенного значения, например, станет более 80%. Или указать банкирам, что в их портфеле доля кредитов с высокой долговой нагрузкой на одного заемщика не должна быть более 10%.
То есть похоже на то, что наш Центробанк просто решил не ждать большого пузыря на рынке, а схлопнуть тот, который уже сформирован: люди которые не смогут с 1 октября перекредитоваться в банке и взять новый кредит будут вынуждены просто объявить дефолт. То есть попусту не смогут выплачивать уже взятые кредиты.
Возможно это Эльвира Набиуллина и имела ввиду 6 сентября, когда заявила, что не видит необходимости в дополнительных мерах по охлаждению рынка потребительского кредитования. Все уже решено: не можете отдать кредит, хватит брать новые, идите на поклон банкам, реструктуризируете. Если они согласятся.
Но тут банкирам (а не гражданам) ЦБ приготовил льготы и преференции. Например, Центробанк разрешил им не пересчитывать этот самый показатель долговой нагрузки в случае, если кредит будет реструктурирован. То есть в этом случае дополнительные средства в резервы им отчислять будет не надо. А вот гражданам надо будет платить и платить. За все. За навязанные страховки, за начисленные штрафы и “штрафные” проценты и прочие “накрутки” к кредиту, которые так любят банкиры.
Только обладателям “серых” зарплат ЦБ готов пойти на уступки и при расчете дохода учитывать не их официальный доход по справке 2-НДФЛ, а хорошую кредитную историю: если кредитов полно, но ни разу платежей не просрочил – то ладно, можешь кредитоваться. Если нет – то уж извините, где кредит получали, туда и идите.
Для всех остальных жесткие действия регулятора дают ясный сигнал: единственного и самого эффективного способа снижения долговой нагрузки населения, то есть роста его доходов, – можно не ждать.