Специалисты по браку и финансам призывают пары открыто и честно обсудить деньги, прежде чем связывать себя узами брака. То, решите ли вы объединить финансы после вступления в брак, будет зависеть от вашей конкретной ситуации, и есть плюсы и минусы как для объединения ваших финансов в качестве молодоженов, так и для ведения отдельных счетов. Короче говоря, эти финансовые эксперты сходятся во мнении, что не существует универсального решения. Вот как можно найти лучший финансовый вариант для вас двоих после того, как он станет официальным.
Нет подходящего времени для объединения финансов
В наши дни объединение финансов - это не то, что происходит в день вашей свадьбы. Для пар, которые живут вместе до брака, решение, когда объединить финансы, может произойти органически или по необходимости. Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi , говорит, что нет правильного или неправильного времени, чтобы рассмотреть вопрос об открытии совместного банковского счета или получении новой кредитной карты вместе. Когда вы делаете это зависит от вас.
«Независимо от того, решите ли вы пойти ва-банк вместе со своими финансами в день, когда вы помолвлены, или спустя годы после того, как я сказал« Я делаю », помните, что всегда есть некоторый уровень риска, связанный с предоставлением кому-то еще доступа к вашему кошельку, хотя это не означает, что это не правильный выбор », - говорит Анастасио.
Это означает, что совместное использование сберегательного счета с супругом имеет те же недостатки и преимущества, что и ваш давний значимый друг.
«Деньги всегда могут стать горячей проблемой, и независимо от того, недавно вы обручились или недавно связали себя узами брака, вы находитесь в периоде вашей жизни, когда эмоции естественным образом нарастают», - добавляет Анастасио.
Связь - это ключ
Если у вас холодные ноги, когда дело доходит до денег, Анастасио предлагает сделать маленькие шаги. Первым из них является откровенный разговор о ваших личных финансах.
«Мы все знаем, что когда денег не хватает, это одна из самых распространенных причин развода», - говорит Род Гриффин, директор по государственному образованию Experian . «Вы должны пойти в брак с широко открытыми глазами. По моему опыту, если вы не будете полностью и открыто делиться друг с другом своими финансовыми обстоятельствами, это может стать проблемой ».
Ваша лучшая ставка? Поговорите о деньгах и выложите все это на стол - до свадьбы .
«Представьте друг другу свою основную финансовую информацию, включая информацию о том, сколько вы зарабатываете, и источниках этого дохода», - говорит Анастасио. «Раскройте все непогашенные долги, такие как студенческие ссуды, кредитные карты, автомобильные платежи и ипотечные платежи. Обсудите свои привычки в расходах, сколько вы сэкономили, где вы их экономите и как распоряжаетесь своими деньгами ». Вы также захотите достичь своих соответствующих финансовых целей и ожиданий.
Гриффин говорит, что во время этих ранних бесед вы захотите узнать больше о том, как ваш партнер просматривает финансы, чтобы вы могли попасть на ту же страницу. «Очень важно, чтобы вы оба посмотрели на свою личную кредитную историю , свои кредитные оценки и убедились, что они в хорошей форме», - говорит Гриффин.
Имея эту основную информацию на столе, она говорит, что вы и ваш партнер можете определить как ваши общие, так и независимые финансовые цели, а также способы достижения прогресса. «Вы можете начать медленно с простой кредитной карты для домашних расходов и, возможно, с совместного текущего счета, прежде чем объединять все», - говорит она. Анастасио призывает пары не критиковать подход своего партнера к деньгам. Вместо этого она предлагает обсудить роли, которые каждый из вас может играть в составлении бюджета, оплате счетов и принятии инвестиционных решений.
Преимущества совместного банковского счета
В то время как некоторые люди считают, что делить свои долги по кредитным картам немного ошеломляюще, Анастасио говорит, что не стоит беспокоиться. Есть много преимуществ для открытия совместного банковского счета.
Во-первых, благодаря этому вы сможете управлять своими общими расходами для совместной жизни. Анастасио говорит, что недавнее исследование, проведенное SoFi и Zola, показало, что 86 процентов пар молодоженов сотрудничают друг с другом, чтобы погасить долги, которые каждый приносит в новый брак. Это означает, что у вас, вероятно, также будет партнер в решении ваших долгов в будущем.
«Если у вас есть общая цель сбережений - например, попытка сэкономить на отпуске или важном жизненном событии - сразу сложнее узнать, достигнут ли прогресс, если ваши финансы не объединены», - говорит Анастасио. «Объединив свои финансы, вы и ваш супруг (а) можете создать систему сдержек и противовесов, чтобы убедиться, что вы экономите на пути к достижению ваших общих целей».
Но преимущества не только денежные. «Исследования показывают, что пары, которые полностью объединяют свои финансы, а не разводят их или используют гибридный подход, более счастливы в своих отношениях», - сказала она.
И хотя некоторые из нас вспоминают, как наши родители спорили о долгах и расходах, деньги не являются точкой давления для всех. Гриффин говорит, что пары в наши дни более открыты и даже со своими финансами, чем пары предыдущих поколений. «Мы больше разделяем финансы, наши финансовые знания больше, и мы более равны в том, что, безусловно, является одним из величайших изменений», - говорит Гриффин. «Видеть, как один из супругов управляет финансами, гораздо реже».
Потенциальные недостатки знать о
Несмотря на все положительные стороны, все же важно опасаться потенциальных ловушек, чтобы вы могли их избежать, сочетая свою жизнь и финансы. Даже если большинство недостатков связано с первоначальным стрессом, вызванным изменениями.
«Одним из потенциальных недостатков совместных банковских счетов является то, что он может сильно отличаться от того, что вы делали в прошлом, и более ограничен», - говорит Анастасио. «Разделить учетную запись управления капиталом может быть непросто, если вы заранее не уложитесь в бюджет с вашим партнером».
Эти беседы помогут вам решить проблемы с кредитными баллами и имеющимися долгами, которые приобретут новое значение, когда вы объедините финансы. По словам Гриффина, в то время как ваша покупательская способность в отношении крупных расходов, таких как дом или автомобиль, вероятно, возрастет, кредиторы теперь будут рассматривать каждую вашу кредитную историю. Хотя вы и ваш партнер будете поддерживать ваши индивидуальные долги и кредитные рейтинги, банки будут рассматривать как совместные кредиты, так и любые совместные счета, на которые вы входите, будут отображаться как кредитные отчеты. «Кредитная история вашего супруга повлияет на вашу финансовую реальность», - добавляет Гриффин.
Знай свои варианты
То, как вы подходите к деньгам, может принимать разные формы, и Гриффин говорит, что он видел все способы.
«У некоторых пар будут все свои кредитные счета в качестве совместных, у них будут совместные банковские счета, и они будут совместно управлять своими финансами», - говорит он. «У других может быть один общий счет, с которого они оплачивают первичные расходы, а затем отдельные счета для себя для других видов расходов. Другие могут разделить финансовые обязанности домохозяйства между собой и оплачивать эти вещи с отдельных счетов ».
Анастасио настаивает на том, что после того, как вы решите, как поступить, вам нужно будет регулярно общаться о вашем финансовом положении. (Нам нравится идея запланированной ежемесячной денежной даты.)
«Ваши деньги, как и ваш брак, должны длиться до конца вашей жизни», - говорит она. «Разговор о деньгах не должен быть чем-то, что вы делаете только один раз при первоначальном объединении финансов. Это должен быть постоянный диалог, которым вы оба владеете на протяжении всей своей жизни ».