Минимальный платеж, указанный в выписке по вашей кредитной карте. Какая заманчивая идея: заплатите небольшую сумму, и вы сорвитесь с крючка за весь счет - на какое-то время, во всяком случае. Увы, как знают более 45 процентов американцев, которые несут баланс каждый месяц, этот вращающийся заряд обычно возвращается, чтобы укусить вас. Например, владелец карты, который должен 15 956 долларов - средняя сумма долга на семью, по словам Бена Вулси (Ben Woolsey), директора по маркетингу и исследованиям потребителей для CreditCards.com , сайта сравнения кредитных карт, в конечном итоге выделит дополнительно 11 000 долларов. в общем интересе, если она платит только минимум каждый месяц.
Возможно, у вас была очень веская причина для того, чтобы погасить долг по высокой процентной ставке: возможно, вам пришлось совершить несколько неожиданных покупок с большими билетами, или потеряли работу, или перенесли болезнь. Но независимо от причины, избавление от этого баланса должно быть вашим главным финансовым приоритетом. «Вам нужен план действий, чтобы помочь вам работать над сокращением
и, в конечном счете, устранение того, что вы должны », - говорит Гейл Каннингем, представитель Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой организации. Вот несколько способов создать его для себя.
5 умных стратегий, чтобы ликвидировать ваш долг
1. Сначала нацеливайте только одну карту. Если вы несете остатки на нескольких картах, это долгий путь, чтобы стереть эти долги. Так что дайте себе импульс мгновенного удовлетворения с самого начала, говорит Мэри Энн Кэмпбелл, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Литл-Роке, штат Арканзас. Спросите себя: какая краткосрочная финансовая цель заставит меня чувствовать, что я делаю значительный прогресс в сокращении долга?
Если ваш ответ «Полностью погашена одна карта», то сначала бросьте столько денег, сколько сможете, на карту с наименьшим балансом, - говорит Кертис Арнольд, основатель CardRatings.com , сайта сравнения кредитных карт. (Да, делайте это, даже если за это время вам нужно будет заплатить только минимальную сумму по другим вашим картам.) Если ваш ответ «Повышение моего кредитного балла», тогда берите карту с самым высоким коэффициентом использования (это ваш баланс, деленный на лимит карты). «Так как ваш счет становится хитом, если вы используете более 20 процентов доступного баланса, снижение коэффициента использования всего на 20 процентов может значительно увеличить ваш счет», - говорит Арнольд. А если вы ответите «Платите меньше в процентах», то проверенный метод заключается в том, чтобы сначала расплатиться картой с самой высокой процентной ставкой.
2. Спросите своих кредиторов о более низких процентных ставках. Часто простой телефонный звонок эмитенту - это все, что нужно для получения сниженной ставки - при условии, что у вас хороший кредит (оценка 730 или выше) и вы являетесь постоянным клиентом, который делает платежи вовремя. Вы можете получить процентную ставку в два раза, что может сэкономить сотни долларов в год. Один совет, который стоит попробовать: «Если конкурент предложил вам более низкую ставку, сообщите об этом представителю отдела обслуживания клиентов», - говорит Билл Хардекопф, исполнительный директор LowCards.com , сайта сравнения кредитных карт. «Есть шанс, что они будут соответствовать предложению».
3. Переведите свой баланс (осторожно). Соблазнительно перенести баланс с карты с высокой процентной ставкой на карту с существенно более низкой (найти ее на Bankrate.com). И потенциально это умный ход; Вы можете сэкономить сотни долларов в год. Но будьте осторожны: вы должны переводить остаток только в том случае, если вы намерены погасить долг в рамках вводного окна с низкой процентной ставкой (которое обычно длится от 12 до 18 месяцев после закрытия первого платежного цикла) и производить ежемесячные платежи по время, говорит Арнольд. В противном случае ваша скорость может взлететь, возможно, в конечном итоге выше, чем та, от которой вы только что избавились. (Важно: Вам также следует избегать любых покупок с помощью новой карты, поскольку иногда к ним не применяется низкая процентная ставка.) Кроме того, знайте, что с вас, вероятно, будет взиматься комиссия за перевод баланса, которая обычно составляет около От 3 до 4 процентов от общей суммы перевода. (Чтобы рассчитать, сколько это будет стоить, перейдите на smartbalancetransfers.com .)
4. Используйте однорангового кредитора.
В идеальном мире вы бы полностью расплатились своей кредитной картой и были бы свободны и понятны. Но если вы не можете этого сделать, подумайте о том, чтобы одолжить деньги, чтобы погасить свою карту, у однорангового кредитора, такого как LendingClub.com или Prosper.com . Эти безопасные сайты предлагают кредиты с фиксированными процентными ставками, которые могут быть на 20–30 процентов ниже, чем у большинства кредитных карт, а это значит, что вы можете сэкономить сотни долларов на процентах по вашему долгу, говорит Линнетт Халфани-Кокс, соучредитель AskTheMoneyCoach.com , личный сайт. Если у вас есть работа и хороший кредитный рейтинг, вы можете подать заявку на онлайн-кредит на сумму до 25 000 долларов США.
5. Если вы действительно ограничены, делайте два минимальных платежа каждый месяц.
Эмитенты карт обычно начисляют проценты на ежедневной основе, «поэтому чем раньше вы совершите платеж, тем быстрее будет уменьшен ваш средний дневной остаток, что означает меньшие проценты в процентах, которые вы в конечном итоге платите», - говорит Герри Детвайлер, директор по обучению потребителей. для Credit.com, сайт личных финансов. Если у вас ограниченный бюджет, продолжайте платить по минимуму каждый месяц, а затем попробуйте сделать тот же платеж еще раз через две недели. Продолжайте выплачивать первоначальную минимальную причитающуюся сумму дважды в месяц, пока ваш долг не будет погашен. (Чтобы отслеживать, поместите напоминание в свой календарь.) Пример: скажем, вы взяли 2000 долларов с карты с процентной ставкой 17 процентов. Если вы вносите только минимальный ежемесячный платеж (который составляет около 2 процентов от суммы баланса), для погашения баланса потребуется более 21 года.