В борьбе за клиентов банки, как и любые коммерческие организации, предлагают множество заманчивых вариантов: бесплатное обслуживание, выгодные кредитные ставки, интересные акции.
В случае с пластиковыми картами основное «оружие» финансовых организаций – проценты на остаток и кэшбэк (возврат какого-то процента от совершенных покупок).
В статье мы рассмотрим обе опции и посчитаем, что выгоднее, а также узнаем, почему банки предоставляют такие преимущества за обычное пользование картой.
Как работает начисление процентов на остаток по карте
Если вы хоть раз открывали банковский вклад, то представляете, как это действует: размещаете определенную сумму на оговоренный срок под фиксированный процент и получаете выплату в конце действия депозита.
Начисление процентов на остаток по карте – это примерно тот же вклад, только более удобный для вас:
- отсутствие необходимости заключать дополнительные договоры на открытие вклада;
- автоматическая пролонгация на весь период пользования выбранной картой;
- возможность пополнить или снять свои деньги с карточного счета в любой момент;
- в большинстве случаев выплата начисленных процентов вне зависимости от срока хранения денег на счете (нет риска, что начисления сгорят, если снять деньги раньше срока);
- обычное пользование картой с получением небольших начислений каждый месяц (мелочь, а приятно).
На что обратить внимание при выборе карты с процентом на остаток
1. Размер процентной ставки.
В основном процентная ставка на остаток плавает в районе 6% годовых – банки не сильно отклоняются от этой цифры. Заоблачные проценты должны вас насторожить и напомнить про бесплатный сыр.
В любом случае внимательно изучите предлагаемые условия обслуживания карточного счета, особенно в части следующих пунктов.
2. Механизм начисления процентов.
Как правило, банки предлагают одну из следующих схем начисления процентов:
- на минимальную сумму средств, зафиксированную на карте в течение расчетного месяца;
- на среднемесячную сумму остатка;
- ежедневно по итогам зафиксированного остатка на утро расчетного дня (выплата в любом случае происходит не чаще раза в месяц).
С первым вариантом следует быть осторожнее тем, кто не планирует заниматься только накоплением, а будет активно пользоваться картой для покупок, переводов, платежей. Даже если в течение почти всего месяца баланс был внушительным (скажем, 200 000 рублей), а на тридцатый день вы сняли всю сумму под ноль, то и процентов за расчетный период вы получите ноль (по минимальной зафиксированной сумме остатка).
3. Требования к размеру остатка.
В условиях может быть прописан минимальный лимит баланса, ниже которого проценты не начисляются. Максимальное ограничение остатка – тоже частое явление.
Например, проценты не начисляются за расчетный месяц, если баланс хоть раз опускался ниже 30 000 рублей. Или же 6% будут начислены только на сумму до 300 000 рублей (далее существенное снижение процента до условных 0,5% или вообще без начислений).
4. Требования к обороту по карте.
Многие кредитные организации как бы напоминают вам: это не вклад, а карта, и ей надо пользоваться. Только при определенном обороте в течение расчетного месяца (операции на сумму не менее 5000 рублей или, может, даже 30 000 рублей) проценты на остаток будут начислены. В противном случае никаких бонусов. Внимательно читайте условия договора обслуживания карточного счета, чтобы ваши ожидания совпали с реальностью.
Как работает кэшбэк
Вы активно пользуетесь картой: покупаете продукты в супермаркетах, гаджеты в магазинах электроники, авиабилеты или готовые туры, оплачиваете бензин на заправках, счета в ресторанах и пр. С каждой произведенной оплаты начисляются некие проценты, которые по итогам месяца суммируются и «падают» вам обратно на карту. Иногда проценты начисляются еженедельно, как, например, с дебетовой картой МТС Банка «МТС Деньги Weekend». Это и есть кэшбэк (cashback), что дословно означает «возвращение наличных».
Но кто и за что вам готов возвращать деньги? Зачем банкам такая щедрость? К тому же из каждого рекламного ролика пластиковых карт звучат заманчивые цифры: кэшбэк до 10-15%, а на определенные категории – аж до 30% и более! Давайте поговорим о том, как это работает вне красивых маркетинговых уловок.
На что обратить внимание при выборе карт с кэшбэком
1. Что именно начисляют.
Несмотря на то, что в данном контексте в переводе слова «cash» нет двойного значения, часто банки возвращают клиентам бонусы, а не рубли.
Мили, баллы, условные денежные единицы и все прочие начисления, кроме настоящих рублей – это не живые деньги, но преимущества такого кэшбэка никто не отменял (об этом дальше).
В любом случае прежде всего обратите внимание, что именно вам будет начислять банк, а потом изучайте следующие пункты.
2. Конвертация баллов в рубли.
Если карта предполагает накопление условных баллов, о которых писали выше, то спешим обрадовать – это тоже бывает выгодно. Правда, внимательно изучите систему конвертации накопленных условных единиц в реальные деньги.
Например, мили могут быть использованы только при накоплении какой-то минимальной суммы в несколько тысяч. Или обмен баллов, заявленный по курсу «1 балл = 1 рубль», возможен лишь круглыми суммами не менее 100 или 500 баллов. Или полученные бонусы можно использовать для оплаты покупок не выше 10% от размера чека. Или оплатить баллами можно только в определенных магазинах-партнерах, где ценник первоначально высокий.
В общем, при начислении так называемых «фантиков» под видом кэшбэка может быть очень много разных «или». Внимательно читайте договор перед тем, как клюнуть на красивую рекламу.
3. Срок хранения накопленных баллов.
В продолжении предыдущего пункта – обратите внимание – многие начисленные вам бонусные условные единицы могут иметь не только минимальную сумму для использования, но и срок действия.
Пока вы копите мили для покупки авиабилетов следующим летом, имеющиеся мили рискуют просто-напросто до этого времени сгореть.
4. Проценты начисления кэшбэка.
Это самый запутанный, но самый важный в плане выгоды пункт. Банк может обещать до 30% возврата кэша на определенные категории, например, на покупку косметики и средств ухода. Возле броской цифры мелким шрифтом прописаны 1-2 магазина, где эти 30% будут действовать. В других же распространенных косметических сетях кэшбэк попадет в категорию «остальное» под стандартный 1%.
Таких хитростей встречается немало, ведь привлечь клиентское внимание ярким предложением – дело святое. Но это вовсе не означает, что везде обман. Наоборот, мы считаем, что кэшбэк – выгодный инструмент для активных пользователей карт. Главное, разберитесь с категориями и начисляемыми на них процентами.
5. Категории покупок.
Банки могут предлагать 1% на любые операции и около 3-7% кэшбэка на некоторые категории покупок (иногда и вправду бывает 20-30%, но в определенных магазинах-партнерах). Часто вы сами можете выбирать желаемые категории с повышенным кэшбэком и даже управлять ими через личный кабинет пользователя.
При выборе обратите внимание на «ширину» категории, то есть что именно в нее входит. Например, в категории «Рестораны» многие банки не включают фастфуд или кофейни.
При грамотном выборе желаемых категорий и активном пользовании картой денежные компенсации на счет станут регулярными и приятными пополнениями.
6. Лимит выплаты по кэшбэку.
Размер кэшбэка может быть самым что ни на есть реальным – никаких подводных камней. За исключением ограничений по максимальной выплате в месяц или год. Скажем, вне зависимости от размера ваших трат, вернуться вам на карту может не более 3000 рублей в месяц или 40 000 рублей в год.
Бывают и другие ограничения. Иногда встречаются предложения с выгодным кэшбэком по той или иной категории, скажем, 5% на электронику, но при покупке свыше 100 000 рублей в этой категории размер кэшбэка ощутимо снижается до 1%.
7. Требования к минимальному остатку.
Если вы хотите получать выгоды от кэшбэка, то логично, что картой вы планируете активно пользоваться, поэтому выставлять требования к обороту по карте не принято. Но банки все равно могут ставить дополнительное условие – сохранение фиксированного остатка на счете, ниже которого нельзя опускаться, чтобы продолжать получать все преимущества кэшбэка.
Зачем это надо банкам
Вполне законно задуматься, в чем же подвох? Зачем финансовые организации предлагают такие бонусы своим клиентам? Ведь никто не станет работать себе в ущерб.
Конечно, банки совсем не похожи на добрых фей, но все же при выплате процентов на остаток по карте или возврате денежных средств по кэшбэку у них есть свои мотивы:
- конкуренция и борьба за лояльность клиентов;
- сохранение и приумножение денежных средств на своих счетах (всяческая мотивация для клиентов не снимать деньги с карты, а хранить их в банке);
- получение процентов от платежных систем за совершение покупок по картам банка-эмитента (привлечение клиентов к активным безналичным расчетам);
- компенсация части или даже всех процентов по кэшбэку магазинами-партнерами программы (как вы понимаете, магазинам выгодно такое сотрудничество: это реклама и активное привлечение целевой аудитории).
Важно! Какой бы выбор вы ни сделали – кэшбэк или процент на остаток – внимательно изучайте условия ведения карточного счета. Кроме перечисленных выше тонкостей, у банков могут быть комиссии за открытие счета или выпуск карты, ежемесячные платежи за ведение счета и т.д.
Банки часто привлекают клиентов отсутствием комиссии за ведение карты, но не акцентируют внимание на главном: для бесплатного обслуживания могут быть обязательные условия – минимальный ежемесячный оборот или неснижаемый баланс.
Подведем итоги
- Если вы откладываете деньги и картой пользуетесь не активно, то лучше подобрать выгодные условия по начислению процентов на остаток.
- Если вы уже забыли, как выглядят наличные деньги, потому что всегда и всюду платите картой, программа с хорошим кэшбэком – ваш оптимальный вариант.
- Идеальная карта совмещает в себе начисление высоких процентов на остаток и хороший кэшбэк деньгами, но в реальной жизни часто приходится выбирать что-то одно.