По данным Национального бюро кредитных историй, у 15 млн человек, то есть почти у каждого шестого трудоспособного россиянина, кредитная история плохая. Они испытывают сложности с исполнением долговых обязательств. Шансы таких заемщиков получить новый кредит в банке невелики.
Выбор у них небольшой: выкручиваться самостоятельно, взять микрозаем или предпринять попытку увеличить свой скоринговый балл (у заемщиков с плохой кредитной историей он низкий, банки смотрят в первую очередь на него) с помощью специальных банковских программ.
Однако опыт корректировки кредитной истории с помощью банков неоднозначен. У клиентов разные мнения. На форумах Банки.ру программу Совкомбанка «Кредитный доктор», которая запущена еще в 2015 году, и появившийся в 2016-м сервис банка «Восточный» «Кредитная помощь» одни пользователи называют надувательством, другие — реальным шансом.
Как это работает? В обоих банках процедура исправления кредитной истории проходит в несколько этапов. Клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Как и все остальные банки, Совкомбанк и «Восточный» передают информацию об исполнении кредитных договоров в БКИ. Клиент платит за то, что банк одобрил им кредит — ведь в других банках, раз им понадобилась помощь, они получают отказ. Однако даже для таких клиентов часто является шоком, что на ранних этапах денег им могут вообще не предоставить.
Так, на первом этапе «Кредитного доктора» в Совкомбанке заемщик с плохой историей получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также подписывает отдельное соглашение об участии в программе. Но лимит по карте останется минимальным (10 копеек), а стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если условия соблюдены (погашение точно в срок, отсутствие просрочек по другим кредитам и новых займов), банк гарантирует, что клиент перейдет на другой этап — лимит увеличивается. Выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты.
«Восточный» выдает ссуду только в отделении, 5,5 тыс. рублей клиент получает на три месяца. Кредит не будет выдан, если у заемщика есть незакрытая просроченная задолженность в каком-либо банке. После успешного возврата по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в бюро кредитных историй отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его вовремя погасил.
Риски банка минимальны. Ведь в некоторых случаях клиент на руки не получает ничего. Он платит за услуги (выпуск карточки, страховка). Даже когда средства выделяются, они невелики.
Что же получает клиент? Судя по отзывам в «Народном рейтинге» на сайте Банки.ру, некоторые из них уверены, что успешное прохождение программ гарантирует им возможность получения новых, крупных кредитов («должны были мне одобрить кредит до 300 000 рублей, но отказали»).
Но на самом деле такой клиент может получить лишь некоторое повышение скорингового балла в БКИ. Хватит этого или нет для получения нового кредита, можно понять, только оставив новую заявку на кредит. Заявка проходит на общих основаниях. За все время существования «Кредитной помощи» в «Восточном» ею воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. смогли получить кредиты на стандартных условиях, сообщил представитель банка.
Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя. Но улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем через 12 месяцев. Рост скорингового балла зависит и от серьезности провалов с прежними кредитами. Если было несколько просрочек — это одна история, если какой-то кредит в прошлом не выплачивался годами — ситуация с рейтингом гораздо тяжелее. Внимание банка к прошлому зависит и от размера запрашиваемой суммы.
Какие выводы? Никакого чудодейственного средства не существует. Если вы накуролесили с кредитами в прошлом, то возврат на исходные позиции придется зарабатывать получением и аккуратной выплатой новых кредитов, от маленьких к большим. Перейти на жизнь на собственные средства, плюнуть на все и окончательно отдаться во власть МФО с их безумными процентами по микрозаймам или попробовать заработать за несколько лет новую кредитную историю — решать вам. За каждый вариант придется заплатить свою цену.