Если вам предлагают беспроцентный кредит, самое время вспомнить о «бесплатном сыре в мышеловке» и вникнуть в условия, предлагаемые банком. Далее - обо всех нюансах такого кредита, плюс возможные риски.
Что такое беспроцентный кредит?
Предложение кредита под 0 % годовых звучит привлекательно. Но только наивный человек может думать, что банки будут работать без получения прибыли. И все же подобные финансовые продукты встречаются.
При беспроцентном кредитовании возврат процентной ставки осуществляется государством.
Кому дают кредит без процентов:
- Молодым семьям, кредитуемым при поддержке государства.
- Работникам банковских учреждений.
- Покупателям магазинов, заключивших с банком специальный договор о беспроцентных кредитах. В этом случае покупка товаров в кредит осуществляется без начисления процентов. Убыток банка покрывает магазин, очевидно, за счет увеличения стоимости товаров. Такие кредиты выдаются, к примеру, на автомобили, бытовую технику, мебель.
Такие беспроцентные займы понятны, прозрачны и не несут опасности. Поговорим о займах, для которых обещают нулевую ставку без всяких на то оснований.
В чем опасность?
Если вам обещают дать денег и ничего за это не взять, то это как минимум странно. Большая часть граждан уже в курсе, что на каком-то этапе все равно придется платить.
Доход банка от «благотворительного» кредитования завуалирован и не сразу понятен клиенту. Поэтому, беря сумму в долг, выясняйте все нюансы сделки.
У банков есть несколько путей получения прибыли:
- Скрыть выплаты. Когда вам хотят подсунуть кредит, то не будут рассказывать, в какой момент с вас получат прибыль. Необходимо задавать вопросы, читать договор и разбираться во всех нюансах самостоятельно. Возможные скрытые выплаты:
- Комиссия. Самый простой способ получить доход – банк просто взимает фиксированный платеж за предоставленную услугу.
- Плата за обслуживание. С клиента сначала берут деньги за счет, открываемый в банке, а затем ежемесячно сдирают деньги за его обслуживание. Причем суммы эти могут быть сопоставимы с процентными ставками на кредиты.
- Страховка. Банки могут покупать страховку у партнерской страховой компании. Причем оплата производится с взноса клиента, а банк получает комиссию.
- Войти в доверие. Это белее извилистый и тернистый путь банкиров к прибыли. Доход тут связан с расширением клиентской базы. Банк, давая кредит, и прощупывая клиента, рассчитывает на выдачу новых, более значительных сумм. Если вы возьмете 100 тыс. руб. без процентов, то через несколько месяцев вас будут соблазнять более значительными суммами, предлагая купить в кредит авто или квартиру. Но уже с процентами.
- Получать доход от операций. Банк может получать доход буквально от каждой операции. Если это покупка в кредит – банк получит однократную плату от магазина, если пользование картой – с каждой покупки. Подобные моменты клиент не отслеживает, а банк «без шума и пыли» получает свой небольшой гешефт.
- Запутать клиента. Выдавая беспроцентные займы, банк сопровождает их такими запутанными и сложными для понимания простого обывателя условиями, что у того просто нет шансов выйти из кредитования без потерь. Каждое нарушение будет оплачено из кармана заемщика. Как правило, подводные камни таятся в сроках погашения займа. Банк делает всё, чтобы клиент просрочил платеж, чтобы впоследствии получить еще больше.
- Отвлечь внимание. Такая стратегия выдает в банкирах настоящих шулеров, рассчитывающих на ловкость рук. Эта методика популярна при выдаче кредитных карт. Банк обязательно будет взимать плату за обслуживание, а заодно предложит автоматические платежи за интернет, коммуналку и т.п. Удобная функция может привести к лишним тратам – если собственных средств будет недостаточно, деньги будут уходить с кредита.
Если просрочить льготный период, пойдет начисление процентов. И когда владелец карты узнает о проблеме, успевает набежать приличная задолженность плюс пеня за просрочку.
Будьте уверены, выдавая вам деньги «без процентов», свой доход банк, тем или иным способом, обязательно получит.
Беспроцентный кредит на карту
Отдельного внимания заслуживают кредиты, выдаваемые владельцам пластиковых карт.
В чем риски кредитов под 0 % на карте:
- Если вам впарят кредитную карту, за ее обслуживание вы будете платить кругленькую сумму.
- Вам наверняка будут начислять всякие штрафы и пени, так как уследить за всеми сроками и выплатами не так-то просто.
- Вы будете терять деньги из-за несвоевременной оплаты. Один день просрочки, и вас штрафуют. Хотите погасить кредит досрочно – и вас снова штрафуют.
У владельцев карт, как правило, есть льготный период погашения долга. Обычно он составляет 30-50 дней. Если за это время долг не гасится, на всю сумму забранных средств начинают насчитываться проценты.
Особенно важно знать, как рассчитывается льготный срок. Многие заемщики ошибаются в датах и платят позже, чем нужно. Например, если банк требует погашения долга до 1-го числа, то деньги, снятые 25-го числа необходимо возвратить за 5-6 дней, а не до 25-го следующего месяца.
Беспроцентное кредитование – двигатель экономики и прекрасно, когда есть тот, кто тебе даст денег в долг без процентов. Задача клиента – не позволять манипулировать собой, не вестись на заманчивые предложения и трезво оценивать цели, преследуемые банками.