На рынке много предложений разных карт, кэшбэков, бонусов, акций и прочих вещей, которые позволяют потратить чуть меньше, чем вы могли бы. Банки любят такие вещи, ведь можно выпустить еще больше карт, привлечь еще больше клиентов, и заработать много-много денег. Если не на обычных людях, то на компаниях.
Программы лояльности — набор узкоспециализированных условий, выполняя которые, можно экономить 10, 20, а то и 30 процентов от своих трат. Иногда можно даже полностью их компенсировать.
Эти особые условия распространяются не только на обычные дебетовые карты — кредитки подвержены им в той же мере. И, как правило, кредитные карты намного выгоднее в вопросе накопления бонусов, т. к. на такую карту не нужно сначала класть деньги, чтобы потом их потратить.
Программы лояльности можно поделить на две группы. Сразу оговорюсь: деление это абсолютно условное.
1. Карты накопительных бонусов. Самый яркий пример — карты с милями.
Они накапливаются постепенно и тратятся, начиная с какого-то высокого порога. Назовем условные 3000 миль. Используются для компенсации стоимости авиабилетов. Именно компенсации. Оплатить милями сам билет не получится.
Все дело в том, что у банков нет договоренности с авиакомпаниями для оплаты их рейсов какими-то бонусами. Они принимают только твердую валюту. Именно поэтому вы проводите оплату своими кровно заработанными, и только потом компенсируете покупку милями, превращая их в полноценные рубли.
Как я уже говорил, у таких карт (не обязательно мильных) есть порог трат. Пока баллов меньше условных 3000, вы не сможете их потратить совсем. Если же компенсировать нужно что-то ниже порога, он тратится полностью. Пример: порог в 3000 баллов. У вас покупка на 2500 рублей. Вы тратите 3000 баллов, чтобы компенсировать 2500, соответственно 500 баллов сгорают.
В дополнение к этому, банки часто устанавливают еще одно ограничение: компенсировать можно только всю покупку целиком. То есть, если вы купили что-то за 4000 рублей, потратить 3000 баллов на компенсацию не получится. Только когда накопите до 4000.
Нужно понимать, что баллы копятся медленно и хранятся определенное время (как правило 2 года и больше). Накопить для нормальной компенсации вы сможете, только регулярно используя карту.
2. Карты рублевых бонусов. Например, так называемая «заправочная» карта.
Тут все просто: вы потратили, вам вернули небольшую часть. И тут можно удивиться: деньги же просто проходят через банк, он с этого ничего не получает. Получается, он просто отдает деньги?
Ну, не совсем.
Если не брать в расчет странные многоходовочки, у банка есть два способа выплатить кэшбэк и не разориться.
В первом случае, кэшбэк платит магазин, с которым заключено соглашение. Со стороны магазина это выглядит как скидка в 5%-10%, и это выгоднее, чем не продавать вообще. Такое правило актуально для магазинов-партнеров банка, в которые банк вас прямо и направляет.
Во втором, кэшбэк платит банк. Для него это все отбивается другими источниками: эквайрингом, обслуживанием счета, платными услугами, прибылью по другим продуктам банка. И, если с кредитками все понятно — банк берет с вас неплохой процент (про беспроцентный период сейчас не говорим) и немаленькое обслуживание счета, то с дебетовыми картами все не так очевидно.
Дело в том, что на дебетовой карте лежат только ваши деньги. Кладя их в банк, вы как бы позволяете банку их использовать. Не важно, есть у вас процент на остаток или нет. Банки активно пользуются безналичными, выдавая их, однако, по первому требованию.
Держа деньги на счету, вы даете банку зарабатывать на вас, часто не платя ничего взамен. За это банк благодарит вас и начисляет кэшбэки. Самый яркий пример — карта «Открытия», о которой на канале уже есть статья. Там нет процента на остаток и замудренный кэшбэк.
Так что выплачивая его, «Открытие» явно не разорится.
Беря карту с любой программой лояльности, нужно помнить о том, что не все категории очевидны. Есть такая вещь, как MCC-коды, и они устанавливаются на эквайринговый терминал. Прикладывая карту к такому в магазине, вы даете карте понять, какой MCC будет использован.
Смешно получается, когда у вас повышенный кэшбэк на фастфуд с MCC 5814, вы оплачиваете покупку в каком-нибудь «Кургер-Бинг», а она проходит как «ресторан» с кодом 5812. Хотели кургер и кэшбэк, получили только кургер, да еще и не тот. У повара было плохое настроение, он зазевался. С кем не бывает.
Когда вы берете карту с определенной программой лояльности, сначала сравните свои расходы на те или иные категории. Или траты вообще, если это касается карт с накоплением бонусов. Ведь если у вас нет трат по карте от 20 000 в месяц, мильная карта резко становится бесполезной. На нее даже в Турцию через два года не слетать, что уж говорить о перелете в Европу или Южную Америку.
И, что самое главное, не берите карту с низким/средним кэшбэком, зато по всем категориям. Как показывает практика, кэшбэк вы получите, но половину его съест обслуживание карты.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. А для этого можно почитать и другие статьи. Например, про MCC-коды.