Для получения кредита необходимо понимать, зачем кредит нужен и какие бенефиты (пользу) мы получаем от кредита.
В моем представлении, получать кредит необходимо лишь в некоторых ситуациях:
- Кредит на покупку квартиры или иной недвижимости;
- Кредит на покупку автомобиля;
- Бизнес-цели: оборудование, уплата налогов в критических случаях, кассовый разрыв.
Кредиты на отпуск / свадьбу я внутренне не одобряю, поскольку такие вещи не окупаются. Не стоит надеяться на добрых родственников, что они закроют ваш кредит.
Поиск потенциального кредита:
Для начала рекомендую проверить кредитные ставки в зарплатном банке / в банке, где обслуживается ваш текущий счет – как правило, такие банки имеют специальные условия для клиентов.
В качестве второго этапа – можно воспользоваться поисковиками кредитов на сайтах sravni.ru или banki.ru и предлагать специальные условия или проверить сайты основных банков вашего региона / города.
В предлагаемых условиях ключевыми являются следующие пункты:
- Сумма – на ваш выбор, но как правило фактический бюджет часто превышает планируемый бюджет (например, нужно провести ремонт после покупки квартиры или докупить мебель). Тут надо оценить, насколько вы готовы закрыть возникающие разницы за свой счет или за счет займов от родственников / друзей.
- Ставка – как правило, мы выбираем более низкую ставку. В то же время надо оценить потенциальные комиссии банка и удобство обслуживания: возможно, вам удобнее будет пользоваться бонусами от банка с бОльшей ставкой (в целом, переплата при разнице до 0,3% незначительна. Но это неточно). Также лучше посоветоваться с юристом о наличии комиссий – многие комиссии банков суды признают незаконными и принимают сторону заемщика:
- Комиссия за прием и пересчет денег (в целом, хотя бы один способ зачисления денег на кредитный счет должен быть бесплатным);
- Комиссия за обслуживание и открытие кредитного счета;
- Иные пакеты услуг / комиссий
В отношении ставок мы встретились с недобросовестной практикой банков и введением в заблуждение клиентов банка. Моему другу один банк предложил условия: 12% в год от суммы кредита за каждый год пользования. По расчетам все было верно – кредит на 250 тысяч на 5 лет, переплата составила 150 тысяч.
Путем вычислений (5 лет * 12% * 250 тыс = 150 тыс) банк подтвердил, что его расчеты верны, но фактически клиент введен в заблуждение: в течение первого года и последующих лет клиент платит не только проценты по кредиту, но и его тело. По нашим расчетам и финальным документам банка – ставка составила 19,5%.
Также часто упоминается эффективная ставка либо полная стоимость кредита – это официальный термин из документов ЦБ РФ и он прямо устанавливает итоговую сумму процентов, которые вы уплатите банку.
- Наличие дополнительных услуг, страховок. Как правило отказ от страховки влечет повышение банковской ставки - банкам выгоднее застраховать себя от несчастных случаев с заемщиком: внезапный перелом руки, увольнение с работы, поэтому банки предоставляют таким заемщикам более льготные условия. В то же время, стоимость страховки может превышать экономию процентов, поэтому заемщику выгоднее отказаться от таких услуг. В настоящее время в законодательстве действует период охлаждения – в течение 14 дней после заключения договора страхования можно отказаться от него и вернуть деньги
Ссылка на разъяснения ЦБ https://www.cbr.ru/static/finprosvet/period14/index.html
- Передача имущества в залог или поручители – для обеспечения кредита банки берут в залог ваше имущество, как правило, это ипотека (залог недвижимости) или залог автомобиля.
Наличие поручительства тоже может быть условием получения кредита. Обеспечение исполнения обязательства, как правило, понижает ставку по кредиту.
В части залога необходимо понимать, что при неуплате в срок банк может в первоочередном порядке обратить взыскание на предмет залога, и статистика не в пользу заемщиков.
Проверка банка:
В связи с жесткой политикой ЦБ и активным лишением кредитных организаций лицензий рекомендую внимательно отнестись к выбору вашего банка. Для заемщиков риски несущественны в случае банкротства банка, но вам может потребоваться потратить некоторое время на получение корректных реквизитов и согласование досрочных платежей, а также возможно потенциальное отсутствие интернет банка после отзыва лицензии.
Основные критерии возможного лишения лицензии у банка:
- Информация ЦБ о невыполнении нормативов;
- Внезапное повышение ставок по депозитам;
- Существенный рост негативных отзывов в интернете за короткое время (правда не исключено, что это информационная атака на банк).
Для начала я бы рекомендовал ориентироваться на перечень системообразующих банков, подготовленный ЦБ, но в то же время – необязательно себя ограничивать этим перечнем (например, у Открытия из списка системообразующих банков также были проблемы с ЦБ).
На что еще обратить внимание:
Удобство обслуживания кредита в части досрочного погашения и наличия / функционала интернет банка.
В некоторых банках возможно без особых трудностей погашать кредит онлайн, что очень удобно. Если же на каждое погашение / досрочное погашение кредита вам необходимо ехать в отделение банка – то такие условия жутко неудобны, в перспективе за несколько лет вы можете потратить значительную сумму на поездки и свое время.