Все вокруг нас учат жить рационально. Мол, думайте о будущем, берите ипотеку, откладывайте 10% доходов, имейте вклады в трех валютах, используйте пенсионные планы от консультантов.
Однако эти, казалось бы, хорошие правила сами по себе глупы, если посмотреть здраво, с современных позиций.
Может показаться, что текст написан тоном «сверху вниз» – ни в коем случае. Да, написано категорично, поскольку я уверен в том, что пишу. Но я далек от мысли научить жить, или обобщать совершенно разные судьбы.
У одного папа работает в Газпроме, а у другого сидит в тюрьме за воровство, потом они могут поменяться местами. У всех людей разный старт и разный финиш.
Но тотальная финансовая безграмотность и авантюризм – это было у русских всегда, это у нас в крови. Наши родители жили в СССР, когда у всех на одинаковых этажерках стояли одинаковые полученные на макулатуру книги, квартиру получали от государства бесплатно, простояв в очереди 10-20 лет, а убогий телевизор или холодильник стоил полугодовую зарплату (помните советский холодильник за 700 рублей или самовозгорающийся телевизор «Радуга» за 800, или видеомагнитофон B-12 за 1200 в магазине (и продавались они только на черном рынке за 2400) при ЗП 150-200 в месяц ).
Жизнь встает с головы на ноги, сейчас хорошие холодильники и телевизоры 15-20 000 руб., на них не надо копить. За подержанную иномарку не надо отдавать двухкомнатную квартиру в Питере.
Так можешь пора изменить эти совковые подходы?
Рассмотрим основные четыре из них.
ПОДХОД №1 – после свадьбы надо ввязаться в ипотеку, мол, пусть убогая маленькая квартирка, но своя.
Часто родители помогают с первым взносом, но счастья молодым, как правило, это не приносит, большинство браков по статистике распадается в первые 5 лет, и даже если квартира каким-то чудом выплачена, ее продают и делят между собой, или оставляют жене с ребенком. Мужику это вообще не надо! Пока вы не готовы купить квартиру, ее надо снимать, плюсов от этого очень много.
Вы мобильны (можете менять район, соседей), вы не тратитесь на обстановку и ремонт (а нередко это чуть не полстоимости квартиры), вы можете копить свободные деньги, а не выкидывать их в черную дыру, вам не надо ее страховать, платить налог и многое другое.
У собственников квартир доходность от аренды 3-5% годовых. Это значит, что когда вы платите за ипотеку в два-три раза дороже, вы теряете большие деньги. А на дистанции 15-20 лет вы оплачиваете две-три квартиры вместо одной, которая вам в итоге и не нужна, так как уже нужна квартира другая, побольше, или не нужна, потому что вы больше не семья.
Ипотека – не инвестиция, это кабала, для финансов молодой семьи к тому же и губительна. Вы отказываете себе во многом, в отдыхе, во внимании, в развлечениях, что слишком часто отрицательно сказывается на отношениях и ведет к разводу.
Есть одно исключение – это полноценный кризис, раз в 10-15 лет. В кризис покупать жилье выгодно, оно схлопывается в два раза и быстро отрастает, оправдывая любой ипотечный кредит. Но и тут как правило люди выбирают совершенно неудачное жилье для инвестиции.
Дорожает только ХОРОШЕЕ жилье, желательно лучшее. Пусть однокомнатная 35 метров, но в очень хорошем месте и доме, чем большая двухкомнатная за эти же деньги на окраине в плохом доме, такое жилье дешевеет и без кризиса.
Таким образом, правильно снимать квартиру, за которую будете платить в два раза меньше чем банковский процент на ее стоимость, а значит вы можете жить как минимум в более комфортных условиях, вы можете снимать качественное хорошо обставленное жилье.
А свободные деньги можете инвестировать в начальное строительство у надежного застройщика (имея начальных 500-700 тысяч), это намного лучше ипотеки, так как жилье в ходе строительства дорожает вдвое, а платежи не кабальные, вы может в любой момент выйти из долевки. Так за пару итераций можно за 3-5 лет сделать себе квартиру практически с нуля.
ПОДХОД №2 - копить на старость необходимо.
Самый дурацкий миф. Очень вредный.
На этом мифе паразитирует армия финансовых консультантов, предлагающих валютные пенсионные планы, мол, откладывайте по 10% дохода, ваши деньги будут защищены от инфляции, вы сами будете потом платить себе пенсию.
Как нельзя рассчитывать на государственную пенсию (причем от слова «совсем»), так и нельзя копить смолоду на старость – это самые глупые вещи, которые могут с вами случиться. Вы реально портите самое лучшее время вашей жизни, отказывая себе в важном, чтобы потом, если доживете, когда у вас будут совершенно другие, заниженные потребности, иметь какой-то ненужный вам излишек.
В книжках советуют: откладывайте подолгу и понемногу – ага, и вы удивитесь через много лет, как мало вы накопили.
Накопите на черный день – и будете ждать его с нетерпением.
Для бюджета молодых людей деньги имеют очень большое значение, нельзя ввязываться ни в какие долгосрочные истории, будь то накопление на старость или кабальная ипотека.
СТАРОСТЬ ОБЕСПЕЧИТЬ ОЧЕНЬ ПРОСТО!
Сделать это можно двумя способами
1. Сделать сбережения в юности
2. Сделать сбережения в старости
Суть проста: не надо копить между юностью и старостью на пенсию! Это не имеет никакого смысла!
Первый вариант подходит не всем, хотя у многих родителей нередко есть 600 000 руб, которые они тратят на свадьбу молодым или на подарки молодоженам, или еще на ерунду какую.
Однако эти 10 000 долларов, разово полученные от родителей в 18-20 лет (я же не советую продавать девственность на авито)), вложенные в довольно консервативные инструменты, удваиваются каждые 12 лет, и через 36 лет превращаются условно в 80 000, обеспечивая вам ежемесячный доход в 500 долларов, а это средняя ЗП в нашей стране + вы можете тратить часть от этих 80 000 в любой момент, когда это необходимо.
Второй вариант самый оптимальный.
Суть его проста: вы живете полной грудью, применяя в то же время минимальные правила бережливости, о которых я скажу позже, делая себе в зрелости качественное просторное жилье. Выходя на пенсию вы меняете жилье на более простое и поменьше, и на эту доплату можно спокойно жить на пенсии.
Поменять свой район проживания в Питере на район у последней станции метро без потери метража, это уже обеспечит 5 лет пенсионной жизни.
Если уменьшить метраж – вот вам еще 5 безбедных лет.
Уже не нужна крутая тачка, не нужны дорогие курорты, дорогие вечеринки, как в молодости; уменьшение лишних расходов – вот основа вашего пенсионного благополучия.
ПРОСТАЯ ВЕДЬ МЫСЛЬ: зачем копить в тот период, когда наоборот, эти «лишние расходы» на самом деле важны и повышают качество вашей жизни?
ПОДХОД №3. Работа должна быть такой, чтобы работать мало, а получать так, как будто работаешь много.
Отношение к работе у многих неправильное.
В советское время зарплаты были выравнены (уравниловка), искали поближе к дому, или где можно воровать, или где можно работать спустя рукава.
Кто хотел жить лучше, уезжал на север, или пытался работать на двух работах. В итоге оставались на севере, где жить дороже, и жить лучше не начинали.
У нас с вами 8-9 часов в сутки на работу. Единственный способ получать больше денег за эти часы – это ПОВЫШАТЬ СВОЮ СПОСОБНОСТЬ ЗАРАБАТЫВАТЬ!
Вот единственно правильный подход!
На фондовой бирже, чтобы превратить 1000 долларов в 50 тысяч, потребуется несколько десятилетий.
В 30-50 раз увеличить свой наемный доход за 10-15 лет – под силу почти каждому, даже учителю (вместо учительницы в школе становишься частным репетитором или гувернером). Наш менталитет таков, вот я хороший учитель в Нижнем Мухосранске, ну когда же мне будут платить много? Никогда, это же очевидно.
Если ты хороший учитель, обучай по скайпу/вацапу тому, что умеешь – доход вырастет в разы. Если ты хороший механик, ты никогда в деревне не будешь получать адекватную ЗП за свой труд, значит надо менять место локации.
На первом месте должно быть повышение своей способности зарабатывать, а уже потом вы решаете, где вам жить. У нас же все наоборот – я живу именно тут, где все живут плохо, и мне тут жить плохо, ау, путины, проведите баблопровод к нам в деревню, увеличьте пенсию и пособия.
Ждать милости от государства – это как просить счастья в церкви, даже если это сработает для вас, то лишь в загробном мире.
ПОДХОД №4. Детей надо обеспечить жильем.
Вы ничего такого детям не должны. Воспитать, дать образование, привить здоровый образ жизни, да.
Как максимум дайте им ваучер в жизнь, открыв счет на 10 000 долларов в их 18 лет.
Никакого жилья им не надо – они потом унаследуют ваше, которое, кстати, и будет их кормить в старости, а потом уже их жилье будет кормить их детей, и эта цепочка бесконечна
Итак, подытожим.
Вы должны заниматься собой, вкладываться в себя, использовать кризисы для крупных приобретений, соблюдать правила финансовой гигиены.
НИКАКИХ ПЕНСИОННЫХ ПЛАНОВ (когда вы 30 лет платите как бы по чуть-чуть, чтобы потом получать эти чуть-чуть обратно)
НИКАКОГО т.н. ПРЕУМНОЖЕНИЯ КАПИТАЛА кроме банковских вкладов (никакого «доверительного управления» у брокера или частных лиц, накопительных страховок)
НИКАКИХ КРЕДИТОВ
НИКАКИХ АЗАРТНЫХ И ОНЛАЙН ИГР (без комментариев)
Участвуйте в застройках, покупайте квартиры у хороших застройщиков на стадии котлована, в итоге сделайте для своей семьи хорошее просторное жилье.
Изучайте фондовый рынок, минимально участвуйте в инвестировании в акции – вы будете понимать, когда начинается кризис, и когда кризис заканчивается – 90% людей этого не понимают.
Все учат, какие активы купить на случай кризиса – дурь! В кризис нужны деньги, чтобы купить то, что вам было нужно, и что стало временно дешевым.
Вот почему богатые из кризисов выходят еще более богатыми)
ЧТО ТАКОЕ ФИНАНСОВАЯ ГИГИЕНА ИЛИ МИНИМАЛЬНЫЕ ПРАВИЛА БЕРЕЖЛИВОСТИ
Разумная экономия – это уменьшение пассивов любого вида
1.Никаких кредитов (исключение, если вы в два раза дешевле покупаете что-то в кризис)
2.К минимуму свести рестораны. Один обед в ресторане стоит 8-10 приемов пищи дома. Якобы недорогой фастфуд не помогает - вам все равно продают курочку в 10 раз дороже чем вы приготовили бы ее дома.
3.Как можно меньше эмоциональных покупок, планируйте траты.
4.Будьте умеренными в одежде, ведь легко переплачивать в 3-4 раза, но зачем?
5.Умеренность в гаджетах. Любой супербренд можно заменить аналогом за полцены
6.Недорогая машина. Это основной пассив для нашего совкового менталитета. На западе все подчинено принципу рациональности. На мерседесах ездят таксисты (как в Израиле) так как эта машина с огромным запасом прочности, если ездить очень много. Или на мерседесах ездят обеспеченные люди (врачи и юристы), так как это взаимно подчеркивает их статус и работает на их реноме.
У нас мерседес и бмв – желание даже тех, у кого по два-три кредита на одну фамилию. Это дурь.
7.Сведите к минимуму выпивку и сигареты
Доказано более поздними исследованиями, что не бывает безвредных доз алкоголя, вино вредно в любом количестве, пиво тоже. Каждая капля губительно действует на органы, так как этанола в природе нет, ни один живой организм, включая клетки, к нему не имеет иммунитета. Бывает, у кого-то хватает здоровья пить в течение всей жизни, но чаще всего люди могут позволить себе такие привычки лишь в первую (и в итоге последнюю) половину жизни.
8.Продавайте хлам и лишние вещи, которым не пользуетесь долгое время, это всегда можно продать, а не выбросить.
9.Поддерживайте отношения с теми, кого считаете профи – так как когда требуется профи в срочном режиме, переплачиваешь в разы.
Разумная экономия не отменяет возможность расставить приоритеты. Если вам важно ездить на хорошей машине, значит примените больше экономии по другим статьям пассивных расходов.
НА ЧТО НАДО ТРАТИТЬ, так как это напрямую влияет на качество вашей жизни и ваш позитивный настрой, продлевающий здоровье
-Все, что служит цели увеличить вашу способность зарабатывать
-На совместное времяпровождение с любимыми и родными
-На новые ощущения, впечатления и положительные переживания
-На важные для вас хобби
-На здоровье
-На хорошее и комфортное жилье ДЛЯ СЕБЯ, а не для обеспечения однокомнатными квартирами детей на будущее, это им медвежья услуга.
Я своей дочке так и сказал, на тебя оформлена квартира моих родителей, ты ее продашь/сдашь после выхода на пенсию (меня уже не будет), и будешь безбедно жить. А сама сконцентрируйся на том, чтобы свое лучшее время прожить без нелепой экономии и накоплений с прицелом на старость. И надеюсь, у нее это получится.
_____________________
Если вам понравился новый формат, ставьте лайк. Если нет, пишите в комментах «Вань, ты классный, но не надо больше твоих личных дайджестов»
все мои личные дайджесты здесь:
https://vk.com/topic-58384811_39657444
