Кредебетовой картой я называю тандем кредитной и дебетовой карты. Такое сочетание открывает интересные возможности, которые нельзя получить при использовании аналогичных карт порознь, и делает кредитные карты полезными для тех, кто не нуждается в кредитовании.
К использованию кредитных карт меня подтолкнули, можно сказать, случайные обстоятельства - условия по расчетному счету предпринимателя в моем банке. С помощью кредитки я расширил свой лимит на вывод дохода ИП на личную карту. Об этом я упоминал в этой публикации. Но оказалось, что эта схема имеет полезные побочные эффекты, о чем я сейчас и расскажу.
Для начала давайте немного о различиях. Кредитка и дебетовая карта отличаются следующим:
- дебетовая карта - это ваш безналичный кошелек - привязана к счету, на который Вы или Ваш работодатель кладете деньги, и позволяет оперировать деньгами на этом счету;
- кредитная карта - это займ - банк определяет кредитный лимит, в пределах которого вы можете расплачиваться, но потом обязаны эти деньги банку вернуть, сразу или частичными платежами.
Как правило, на остаток по дебетовым картам банк начисляет небольшой процент. А в случае кредитной карты клиент платит процент за использование денег. Но есть беспроцентный период - если клиент полностью возвращает использованные по кредитке деньги, то проценты не взимаются. Вот этот момент мы и будем использовать для собственной выгоды.
С дебетовыми картами было как - деньги падают на счет (зарплата или прочие доходы), в течение месяца мы их тратим. В начале баланс большой, к концу месяца он уменьшается. Если предусмотрен процент на остаток - он начисляется либо на ежедневный остаток (а он у нас постоянно уменьшается), либо на минимальный остаток в течение месяца (тогда всё совсем печально).
С двумя картами я действую следующим образом:
- доход заходит на дебетовую карту;
- в течение расчетного месяца траты производятся с кредитной карты;
- когда подходит к концу беспроцентный период (в моем случае это 25 дней по окончанию расчетного месяца) - использованные в течение месяца деньги возвращаются с дебетовой карты.
Что это мне дает? В период с поступления денег на дебетовую карту до погашения задолженности деньги в полном объеме лежат на дебетовой карте и на них начисляется процент на остаток. Этот период варьируется в зависимости от условий обслуживания Вашего банка, но, как правило, он больше месяца. У моей карты - это 55 дней. Расчетный месяц может не совпадать с календарным и есть возможность синхронизировать начало расчетного периода с датой получения основного дохода.
Таким образом я почти на два месяца разношу дату поступления денег и дату погашения покупок, которые за эти деньги совершаются.
И всё это время имеющиеся "на руках" деньги приносят доход. В простейшем случае это проценты на остаток по счету дебетовой карты. Конечно, это небольшие деньги и обогатиться тут не получится, но чтобы их получить я не прилагаю абсолютно никаких усилий. А в следующей статье я расскажу, как можно увеличить этот доход.
Конечно, такая схема требует дисциплины и несет в себе определенную опасность:
- нужно пунктуально погашать задолженность по кредитной карте в беспроцентный период, иначе банк будет начислять проценты за кредит;
- нужно следить, чтобы траты за месяц не превышали обычные финансовые возможности иначе на дебетовой карте не хватит средств, чтобы погасить кредит в беспроцентный период и, опять же, банк начислит проценты, а это уже не совсем то, к чему стремились.
Совмещение систем лояльности
Использование двух карт позволяет реализовать еще одну выгодную схему. Как правило, банки мотивируют использование клиентами своих карт для оплаты товаров и услуг. Это для них выгодно - с каждой операции по карте банк получается комиссию. Это выражается в начислении бонусов и кэшбэков.
Бонусные баллы - условные единицы, которые клиент банка может использовать либо для компенсации уже произведенных оплат, либо для покупки товаров и услуг у самого банка или его партнеров.
Кэшбэк - прямое зачисление денег на расчетный счет дебетовой карты.
Обычно, программы лояльности на кредитных и дебетовых картах отличаются. И с точки зрения конкретной покупки бывает, что по кредитке дают больше бонусов чем по дебетовой карте, либо наоборот. Когда вы используете обе карты - вы вольны выбирать, чем платить, исходя из экономической целесообразности.
Далее, на примере своего комплекса дебетовой и кредитной карт я покажу как это работает. Материал может показаться рекламным. Банк не заказывал мне эту статью, я по своей инициативе буду его рекомендовать и дам пригласительные ссылки. Тот, кто пройдет по ним, получит определенные материальные бонусы. Меня банк поощрит аналогично. Основная суть уже изложена - дальше будут только примеры. Если, уважаемый читатель, Вы не желаете моих рекомендаций, на этом месте статью можно покинуть. Сердечно благодарю за прочтение данной публикации.
Итак. Я пользуюсь услугами банка Тинькофф. В этом банке у меня открыт счет индивидуального предпринимателя и оформлены личные дебетовая и кредитные карты:
- дебетовая карта Tinkoff Black дает мне процент на ежедневный остаток исходя из годовой ставки 6% годовых и 1% кэшбэк на любые операции;
- кредитная карта Tinkoff Platinum возвращает 1% бонусами с любых операций, которыми я могу компенсировать покупки любой суммы (вернуть за них деньги) из категорий кафе/рестораны по курсу 1 бонус = 1 рубль;
- кредитная карта Tinkoff Drive возвращает 10% бонусами с покупок топлива, 5% за автоуслуги, 5% за штрафы и транспортные платежи и другие, типичные для автовладельца траты; со всех остальных трат возвращается 1%; баллами можно компенсировать затраты на топливо, сервис и автоуслуги, но платежи меньше 2000 рублей компенсировать не выгодно и курс зависит от категории.
По некоторым категориям, которые я сам выбираю из предложенных каждый квартал, начисляется повышенное вознаграждение в размере 5%. Это работает и на дебетовой, и на кредитной картах, но на дебетовую возвращают деньгами, а на кредитную баллами, поэтому тут выгоднее использовать дебетовую карту.
В приложении доступны различные билетные сервисы и сервисы бронирования - кино, театр, концерты, рестораны. За их использование банк возвращает 15%. Тут тоже удобнее дебетовой.
Услуги страхового и туристического направления банка вернут 10%.
У банка есть еще много разных систем лояльности, но сам я пользовался только этими. Кредитка была сначала Platinum, потом сменил программу лояльности на Drive - она мне показалась более выгодной. Примечательно, что карту менять не потребовалось, но если хочется - то привезут новую.
Таким образом, имея и дебетовую и кредитную карту, я плачу той, по которой наиболее выгодные условия программы лояльности. Повторюсь - мне это ничего не стоит, я и моя семья совершаем свои обычные покупки:
- пару походов в кино с семьей в течение месяца дадут 250-300 рублей;
- заправка своей машины и автомобиля супруги - 600-700 бонусов;
- прочие ежемесячные траты - 500-1000 бонусов;
- покупки из премиальных категорий ( например книги, аптеки, спорт-товары, развлечения) - 250-500-1000 рублей;
- поход в театр (не часто, но бывает) - 500-1000 рублей вернутся на карту;
- страховка автомобиля (раз в год) - 1000-1200;
- автосервис (раз в год) - 2000-3000;
Так и набегает 2000-3000 рублей ежемесячно. Помимо этого банк практикует всякие приветственные акции. Например, если вы новый клиент, то на кредитку Tinkoff Drive вам начислят 1500 бонусов единоразово. А всем клиентам за каждые потраченные 50000 начисляют 1000 бонусов - это происходит 3 раза.
Интересно происходит с премиальными категориями. Я, в основном, выбираю книги, рестораны, аптеки, развлечения, спорт-товары. Что же здесь интересного, спросите вы. Дело в том, что эквайринговые терминалы в магазинах не всегда настроены на правильную категорию. Например, я как-то выбрал в качестве премиальной категорию Автосервис, учитывая предстоящее ТО автомобиля, и был неприятно удивлен тем, что все автодилеры работают по категории Топливо. С другой стороны - для кредитки Drive - это мегаплюшка, 10% от оплаты ТО пойдет мне на бензин. С другой стороны - фитнес-центр, которым пользуется моя семья работает по категории Развлечения. Странно, конечно, но когда у меня активна эта категория - получаю 5% от затрат на спортзал и бассейн.
Интересно? Приглашаю более подробно ознакомиться с продуктами банка. Если оформите какую-то карту по этому приглашению, Вас ожидает бонус. Зависит от конкретного продукта - 500-1000 бонусов, бесплатное обслуживание, повышенный процент или увеличенный кредитный лимит - в приглашении всё указано.