Бурный рост рынка залогового кредитования, наблюдаемый последние годы, привлекает все большее число организаций, готовых выдавать займы под залог авто. Рост числа игроков на рынке всегда связан и с повышением рисков, и ниша залоговых займов - не исключение. Чем большее число компаний предлагают свои услуги по займам и кредитам, тем больше среди них оказывается так называемых "серых кредиторов", чья благонадежность вызывает серьезные сомнения. Сегодня мы поговорим о том, как избежать взаимодействия с такими недобросовестными конторами и распознать мошенника, а так же расскажем, как не лишиться заложенного транспортного средства.
Признаки "серых кредиторов"
Имеется ряд отличительных черт, позволяющих сразу распознать неблагонадежную организацию. К таковым можно отнести:
отсутствие сайта компании
- на сайте не представлена четкая информация о величине процентной ставки, условий займа;
- отсутствуют реквизиты (регистрационный номер в реестре МФО/ломбардов или хотя бы ИНН).
При телефонном звонке в компанию сотрудники не могут дать четкие ответы на вопросе о форме договора. За расплывчатыми формулировками может скрываться договор купли-продажи и лизинга.
Если в офисе компании нет стенда информации, который бы содержал копии свидетельств о регистрации или вовсе у компании отсутствуют данные свидетельства (или агентский договор с зарегистрированной МФО или автоломбардом), а так же не выдаются квитанции или чеки о приеме или выдаче денег - это также тревожные знаки, свидетельствующие далеко не в пользу благонадежности компании. Если предлагаются к подписанию какие-либо формы договоров, кроме займа и залога, либо в договоре просят подписать пустые поля, непроставленные даты в соглашениях и ПТС - это верный повод насторожиться и выбрать другую кредитную организацию.
Таким образом, отказаться от заключения договора стоит в следующих случаях:
- Если "автоломбард" предлагает Вам заключить договор купли-продажи и/или договор финансовой аренды;
- Если от Вас требуют поставить подпись в незаполненном документе, возле пустых граф или полей;
- Компания не предоставила договор займа и залога;
- У организации нет бланков строгой отчетности (если речь о займе в автоломбарде);
- Компания не числится в реестрах МФО/ломбардов/банков или не является партнером зарегистрированного МФО, ломбарда или банка;
- Выдачу или прием денежных средств не подтвержден документально;
- Организация не принимает безналичные платежи.
Изложенная выше информация - это базовые правила, своего рода "ликбез", как не стать жертвой мошенников и не потерять свое авто, одновременно с этим став должником компании. Если есть совпадение хотя бы по одному из перечисленных стоп-сигналов - стоит всерьез задуматься - а стоит ли доверять данной компании.
Само собой, не существует универсальных правил, всегда есть исключения. Именно поэтому подробнее рассмотрим на конкретных примерах такой кредитный продукт, как займ под залог ПТС, пользующийся сегодня большим спросом.
По своей природе это займ под залог личного автотранспорта, при котором машина не помещается на спецстоянку компании. По закону выдавать такие займы имеют право только банки и МФО, автоломбарды же не могут оставлять имущество в пользовании клиента. Контроль за деятельностью таких организаций возлагается на Центробанк на основании ФЗ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Договор с банками или МФО по закону защищает заемщика от таких событий, как:
– незаконная реализация автомобиля по заниженной стоимости;
– предложение завышенной ставки по договору;
– начисление скрытых платежей, пеней или штрафов за просрочку;
– противоправное взаимодействие с должником.
Продажа авто может быть произведена либо по взаимному согласию сторон (клиента и кредитора), либо по решению суда, если долг будет передан судом в ФССП. В такой ситуации машину реализуют посредством проведения аукциона, а разницу между оставшимся долгом и ценой проданного транспортного средства выплачивают клиенту. После этого он перестает считаться должником (даже если авто было продано дешевле, чем величина задолженности ссудополучателя).
Мошенники здесь часто видят шанс получить чужую машину по сильно заниженной стоимости. Для этого реализуется такая серая схема: заемщику (хотя его и нельзя по факту назвать таковым) предлагаю заключить сразу две сделки: сперва подписать договор купли-продажи автомобиля, а затем взять его в лизинг. Сделка такого типа очень рискованна, велик шанс, что клиент останется и без денег, и без автомобиля. По закону, ДКП максимально защищает нового собственника, которым в данном случае становится организация. Кредитор получает возможность в досудебном порядке изъять авто, даже если действует договор о лизинге или аренде.
Схемы такого типа в основном проворачивают различные ООО, деятельность которых не регулируется Банком России. Такие кредиторы могут применять и другие манипуляции: вписывают в условия типовых договоров неподъемные пени, взимают штрафы за досрочное расторжение договора, строго штрафуют за просрочку платежей, обязуют заключить договор страховки, за дополнительную плату (которая по договору будет являться обязательной), ставят трекеры, с помощью которых можно в любой момент отыскать автомобиль и принудительно изъять его на эвакуаторе.
Разумеется, это должно сразу оттолкнуть потенциального клиента, но для прикрытия руководители таких компаний могут открыть небольшую МФО и даже зарегистрировать ее по всем правилам. На сайте компании будут иметься все свидетельства о ее регистрации, но сами договора купли-продажи автомобилей и лизинга будут заключаться именно с ООО.
Исходя из этого, Listlombard.ru дает первую рекомендацию: МФО должна быть крупной и работать давно! Все микрофинансовые организации подразделяются на крупные – МФК и мелкие – МКК.
Второй совет, который мы хотим дать всем заемщикам: почитайте публикации о компании СМИ! Мошенники не будут писать о своей компании в серьезных издательствах и на солидных порталах, например в «Коммерсанте», «Ведомостях», «Эксперт РА» и прочих - им не нужно лишнее внимание.
Третий важный момент: мошенники – хорошие манипуляторы. Ни один сотрудник call-центра не сообщит при звонке, что цель компании – отобрать у Вас авто. Наоборот, Вам постараются создать ложное впечатление, что наконец-то хоть кто-то готов занять Вам денег - это особенно хорошо работает, если до этого Вы получили много отказов в банках. При этом оператор не ответит на прямые вопросы о форме и типе договора и настойчиво будет приглашать в офис для оформления. Это, кстати, еще один тревожный звонок - если Вам до осмотра автомобиля уже сообщают, что одобрена энная сумма - для определения условий договора, как правило, требуется уточнить состояние залога, желаемый срок погашения, требуемую сумму, хотя тут бывают и исключения, например - компания может предварительно одобрить займ по самому высокому проценту.
Если Вам кажется, что Вас водят за нос и вы не хотите терять время и нервы, однозначно и четко сообщите сотруднику call-центра, что Вы не будете подписывать ДКП ни при каких условиях. Мошенники сразу утратят интерес и необходимость посетить офис отпадет сама собой.
И самое главное: если вы все же приехали в офис, не теряйте бдительность. Основные нарушения совершаются именно там. Описанную ранее схему Вам могут озвучить под названием "обратный лизинг", и сообщить, что прежде чем получить свое авто в аренду, его потребуется продать.
Вот основные признаки мошеннической сделки.
- ЦЕНА В ДКП БУДЕТ СИЛЬНО ЗАНИЖЕНА!
- Чтобы переписать машину на нового владельца, в ПТС надо поставить подпись прежнего хозяина. Чтобы не отпугнуть жертву, при оформлении сделки МОШЕННИКИ ПОПРОСЯТ РАСПИСАТЬСЯ ПОД ПУСТЫМИ ПОЛЯМИ!
- Несмотря на то, что у компании может иметься на руках договор купли-продажи авто и переписанная на нее ПТС с Вашим "автографом", прямого доступа к машине все еще нет, так что иногда МОШЕННИКИ ПРОСЯТ ОСТАВИТЬ ИМ ВТОРОЙ КОМПЛЕКТ КЛЮЧЕЙ! Однако, опасно это лишь при подписании ДКП. Если Вы сдаете авто в автоломбард, ключи могут потребоваться, чтобы перепарковать машину в пределах стоянки.
- Итак, имея договор купли-продажи, ПТС и комплект ключей, мошенники могут передать Ваше авто В ЗАЛОГ ДРУГОЙ КОМПАНИИ! чтобы, когда вы решите обратиться в суд, максимально затянуть и усложнить процесс и потянуть время.
Если вы стали жертвой подобной аферы, но машина пока что в вашем распоряжении, истинного залогодержателя легко проверить. На портале https://www.reestr-zalogov.ru/search по VIN-номеру можно выяснить, у кого именно в залоге авто на данный момент.
А выбрать надежный автоломбард или МФО Вы можете воспользовавшись нашим сайтом Listlombard.ru, где составлены рейтинги финансовых организаций. На нашем портале Вы можете ознакомиться с условиями кредитования и отзывами реальных клиентов, а так же оставить заявку на займ в заинтересовавшей Вас организации.