Привет уважаемые читатели, сегодня хотел бы поразмышлять о проблеме с которой (по статистике Росстата) сталкивается каждый третий россиянин имеющий кредитные обязательства. А именно просроченые кредитные обязательства.
Конечно обсуждая и рассуждая на эту тему, на мой взгляд необходимо начать с того, что кредит это цивилизованный финансовый инструмент любой экономики, который призван открыть дорогу к новым финансовым возможностям всем участникам рыночных отношений как продавцу, производителю, представителю услуг так и потребителю этих товаров и услуг. А в конечном итоге без кредитов невозможно представить успешное развитие экономики в целом.
Но в современной России потребительское и бизнес кредитование остаётся на уровне ростовщиков, необоснованно завышенная процентная ставка, в купе с зачастую навязанными услугами превращают выплату взятого кредита в настоящую борьбу (финансовую борьбу), иногда на выживание.
Да конечно, не буду отрицать, финансовая грамотность населения в целом на низком уровне, об элементарном планирование семейного бюджета мало кто слышал, а уж тех кто реально ведёт книгу учёта приходно/расходных операций для частных домохозяйства, можно по пальцам пересчитать. И конечно большинство из тех людей, которые попадают в печальную статистику Росстата, сами довели себя до дефолта по своим обязательствам. Но сегодня не об этом, сегодня я хотел бы дать советы тем, кто уже вышел на просрочку по кредитным платежам.
Итак если вы уже просрочил платежи по одному или нескольким кредитным платежам и не знаете, что дальше делать, вот вам несколько советов:
- Первый и самый главный совет - НЕ КОГДА!!! Слышите не когда, не берите займы в МФО для погашения ежемесячных платежей по кредитным обязательствам, это прямой путь в финансовую яму из которой уже не получится выбраться не прибегая к процедуре банкротства (о ней чуть ниже тоже расскажу).
- Второй совет не поддаваться панике!!! Очень многие люди бояться коллекторов и звонков из банков, собственно этот страх и толкает людей совершать ошибки, за частую непоправимые. В 2017 году вышел 230 Федеральный закон, цель которого регламентировать порядок взаимодействия кредитора и должника. Так вот, благодаря данному закону, возможности взаимодействия кредитора существенно сократились. А самое главное данный закон, обязывает кредитора вести работу в цивилизованном русле. Например кредитор не может взаимодействовать с должником по средствам телефонной связи более 8 раз в месяц а личный контакт не более 2х раз. Сейчас многие усмехнутся, мол у меня телефон с 9ти утра и до вечера разрывается, но спешу объяснить, в законе под взаимодействием понимается разговор, другими словами, если вы игнорируете звонки они так и будут продолжаться, а если вы взяли трубку и проговорили с представителем кредитора хотя бы пару фраз скорее всего сегодня Вам уже не позвонят, так как за оставшийся месяц осталось всего 7мь разговоров. Про личные встречи и говорить не приходится, сейчас это редкость, так как трудозатраты попросту не оправданы. Крупные банки и МФО так же профессиональные коллекторы данный закон стараются не нарушать, так как административные штрафы существенные, наказывают вплоть до приостановления деятельности.
Совет три - будет касаться Анализа. Да да именно то, о чем я писал выше, свести дебит с кредитом. Понять почему именно сейчас вы допустили просрочки, за частую все банально, потеря основного или дополнительного дохода. Но самое главное это составить план по движению денежных средств минимум на 2-3 месяца. Когда вы будете визуально представлять, сколько вы потратите в следующем месяце и сколько заработаете, вы сможете оценить вашу ситуацию, на сколько она плачевна и что можно предпринять.
Совет четвертый, если после проведенного Вами анализа Вы понимаете, что не все так плачевно и ваша проблема решается элементарной экономией в следующих месяцах, попробуйте договориться с банком об уменьшении ежемесячных платежей, сейчас банки очень часто идут на встречу. Как вариант рефинансирование, но это опасный путь, так как после объединения кредитов в один и уменьшения суммы ежемесячных платежей, появляется соблазн взять ещё один кредит. Но если вы в себе уверены, то вполне хороший инструмент.
Ну и на конец шестой совет. Если вы понимаете, что ваша ситуация совсем печальна, доход существенно сократился, а сумма всех ежемесячных платежей по кредитам превышает доход и в ближайшее время изменений по доходу не предвидится, Вам пора задуматься о процедуре несостоятельности (банкротстве). Расскажу немного о ней, кому она рекомендована, кому не подходит в принципе. Ну и начнем с того, что обсудим правовые основы: в 2015 году были приняты поправки в 127 ФЗ о несостоятельности, была написана 213 статья, которая определила порядок, банкротства физических лиц.
Основная цель закона, дать возможность человеку вылезти из кредитной ямы и реабилитироваться в глазах финансовой системы и начать свой финансовый путь с чистого листа.
Кому закрыт путь к процедуре, ну или нужно очень хорошо все взвесить перед ней? В первую очередь ипотечным и залоговым должникам, так как имущество будет реализовано, так же если вы являетесь поручителем, созаемщиком по данным типам залоговых кредитов. Так же стоит взвесить все риски, людям у которых помимо единственного жилья есть ещё имущество движимое или недвижимое, любое имущество, которое не попадает под действия 446 ст. ГПК РФ будет реализовано с торгов. Так же советую вспомнить, а не продавали ли Вы имущество за последние три года, так как данные сделки могут быть оспорены в суде.
Если кроме единственного жилья у Вас не чего нет, а ситуация похожа на безвыходную, то банкротство это та процедура которая поможет из нее выйти и это действительно работает!
Спасибо, что дочитал до конца ставьте лайки, пишите отзывы, вопросы. Если тема о банкротстве вам интересна, ставьте больше лайков и я подготовлю большой материал, который ответит на многие вопросы о процедуре