Я много лет оказываю услуги в области IT. Расчеты с клиентами веду как индивидуальный предприниматель. Чуть более года назад решил сменить банк и расскажу о своем выборе и результатах за прошедшее время.
Публикация не является заказной, банк не оплачивал мне эту работу, но если кто-то откроет счет по моему приглашению (ссылка в конце статьи), то банк поощрит нас обоих бесплатным обслуживанием. Более того, рекомендация не для всех, детали ниже.
Несколько слов о причинах. Я обслуживался в хорошем банке с надежной репутацией, по работе нареканий не было, но рекламировать его пока не будем. По достижении определенного уровня дохода стал обращать внимание на размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и вывод денег на личную карту. В комплексе получалось 2-2.5 тыс. рублей в месяц. В пересчете на год сумма выходила приличная - до 30 тыс. рублей. Подумав, что найду применение этим деньгам, приступил к изучению рынка банковских услуг.
Выбрал Tinkoff, открыл расчетный счет и около года пользовался различными продуктами для бизнеса и для физических лиц, о чем расскажу в серии публикаций. Надеюсь, моя проба пера в Дзен будет полезна.
Итак, вступление пройдено, давайте ближе к делу. Выбор был обоснован следующими факторами:
- адекватная ежемесячная плата за расчетно-кассовое обслуживание - на минимальном тарифе она составляет 490 рублей; это было сопоставимо (меньше, но не намного) с моим банком;
- в минимальный тариф заложены достаточно высокие лимиты по выводу денег на личные дебетовые и кредитные карты предпринимателя - 150 т.р. и 250 т.р. соответственно; в рамках этих лимитов комиссия не взимается; все что свыше - весьма ощутимая комиссия;
- возможность открытия корпоративных карт, привязанных к расчетному счету, которыми можно расплачиваться за товары и услуги, без вывода средств на личную карту.
В общем это было как раз то, что я искал. Абонплата разумная, тут плюс-минус 100-200 рублей меня не волновали. Встречалось и меньше, например в Сбербанке на каком-то тарифе видел 300, но в комплексе с остальными условиями тариф не удовлетворял мои потребности. В лимит на вывод денег на дебетовую карту я почти помещался, а остаток можно было тратить с помощью корпоративной карты. Обзаводиться кредиткой я не планировал, но потом и эта опция пригодилась, впрочем - об этом чуть позже.
Присутствовали и дополнительные приятности, которые, в комплексе, делали тариф более привлекательным - бонус за оплату корпоративной картой и проценты на остаток. Бонус работает так - если за период всеми выпущенными картами оплачено в сумме более 50 т.р. - за этот месяц обслуживание счета бесплатное. А процент начисляют на минимальный в течение периода остаток на счете по ставке на тот момент 4% годовых - это на минимальном тарифе, на более дорогих до 6%, но более дорогие я не рассматривал, поскольку на них ежемесячная плата существенно выше.
Итак, решение принято, дело за малым - открыть расчетный счет и оформить личные и корпоративные дебетовые карты. Отправил заявку, со мной связался сотрудник банка и мне всё привезли, куда попросил - документы, карты и т.д. В другом банке мне пришлось бы посетить филиал лично. В этом плане всё оказалось очень удобно. Единственное что смутило - курьер попросил сфотографировать меня с паспортом - связался с банком, там подтвердили - да, все так и должно быть.
Нужно отметить, что начало работы с банком оказалось очень комфортным. За открытие и первые два месяца обслуживания оплата не требуется. Корпоративные карты оформили бесплатно. По дебетовым картам банк вообще свою слабость превратил в конкурентное преимущество. Дело в том, что в моем городе (да и везде так) у этого банка плохо развита сеть банкоматов - их всего несколько в крупных торговых центрах. Это компенсировано тем, что снятие наличных по дебетовым картам бесплатно в любых банкоматах для сумм от 3 т.р. и выше. Это очень удобно - раньше я бегал через дорогу в отделение своего банка (и это мне повезло, что недалеко), сейчас вообще не парюсь по этому поводу. Из дополнительных услуг подключил смс-оповещение об операциях по счету - это стоит мне еще 99 рублей в месяц.
Ну что же, я добился чего хотел - сократил расходы на банковское обслуживания практически до нуля. Пользовался корпоративной картой и всё, что я платил - 99 рублей в месяц за смс-оповещение.
Отмечу высокий уровень инструментов, которые банк предоставляет своим клиентам. Это и личный кабинет на сайте банка, и мобильное приложение для бизнеса и физических лиц. Начиная от входа в систему и далее это прослеживается по всем функциям. Заметно, что они (инструменты) исторически развивались в условиях отсутствия сети офисов банка в большинстве городов и нацелены на максимальный функционал.
Надо сказать, что многие инструменты выходят за рамки банковского обслуживания и дают дополнительное удобство. Из этих инструментов я пользуюсь следующими:
- сам интернет-банк, в котором видны баланс счетов и операции по ним - тут все достаточно банально, отмечу только что всё достаточно удобно и наглядно;
- оформление документов - счетов и актов; до этого мне приходилось пользоваться бухгалтерской программой; не то, чтобы я в чем-то выиграл, но для тех, кто начинает бизнес, это будет неплохим подспорьем - не нужно задумываться где и как делать счета;
- расчет и оплата страховых взносов в фонды пенсионного и медицинского страхования;
- ведение книги учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя на упрощенной системе налогообложения;
- расчет и оплата авансовых платежей по УСН;
- расчет и оплата налога с учетом доходов и уплаченных до этого авансовых платежей по УСН;
- сдача налоговой декларации по УСН; отмечу, что раньше я платил за это 1200 рублей за год одному из операторов электронной отчетности, а еще раньше - около 5 т.р. тому же оператору за более функциональную версию; плюс нужно было не забыть обновить сертификат; в общем, раз в год, но заморачивался;
По непосредственной функции банка - получение и отправка платежей - никаких нареканий за этот год не было. Деньги ходят, смс-уведомление работает.
Техническая поддержка также на высоте. Во первых она круглосуточная - факт - сам, бывает, ночью работаю, вот и помучил их немного в неурочное время. Во-вторых вопросы решаются. В самом начале работы я обратил внимание, что двухфакторная авторизация (смс-ка на телефон) работает только при первом входе в личный кабинет. Потом для этого компьютера было достаточно ввести пароль и авторизация происходила без смс. Для меня это критично. Проблему решили за несколько дней.
Что было дальше. Ранее я упоминал, что сменил мнение о кредитной карте. Действительно, кредитная карта расширяет лимит на вывод денег на личные карты клиента. Если на дебетовую без комиссии можно вывести 150 т.р., то в комплексе с кредитной этот порог увеличивается до 400 т.р. Но зачем это нужно, если есть корпоративные карты и можно просто оплачивать покупки этой картой? Дело в том, что корпоративные карты заменяют оборот наличных денег и операции по карте являются эквивалентом получения наличных и требуют отчетности. Сам ИП может свободно пользоваться своими деньгами и не оформлять никакую отчетность. А вот если это делает кто-то еще (например сотрудники или родственники) на которых оформлены корпоративные карты - по этим покупкам требуется оформление авансовых отчетов. А я как раз сделал корпоративную карту для любимой жены и немного напрягался по поводу отчетности - вдруг когда-нибудь понадобится для каких-то банковских или налоговых проверок.
И вот тут мне пригодилась кредитная карта, которую я также оформил и на себя, и на жену. Схема простая - оплачиваю покупки в течение месяца кредитной картой, потом со счета ИП погашаю задолженность в беспроцентный период, остаток - на дебетовую. Про лимиты забыл, корпоративную карту тоже забыл. Еще сыграл такой фактор, что корпоративная карта дает в качестве бонуса оплату текущего месяца обслуживания, если траты по ней превысят 50 т.р., но не более того. А бонусы по дебетовым и кредитным картам начисляют на весь объем покупок, за редкими исключениями. Более того, на остаток по дебетовой карте начисляются проценты на остаток и условия лучше, чем по расчетному счету. И получается такая штука - пока я оплачиваю покупки кредитной картой - деньги лежат на дебетовой и по ним капает процент.
В итоге, используя комплекс продуктов от банка Tinkoff для различных клиентских сегментов, я от ежемесячных расходов на банковские услуги в размере 2000-2500 рублей пришел к ежемесячному доходу от банковских продуктов в размере 1500-3500 рублей. Здесь я учитываю проценты по счету, а также бонусы и кэшбэки по различным программам лояльности, которые действуют на банковских картах. Об этих программах лояльности более подробно в следующей публикации данного цикла.
По поводу надежности самого банка скажу две вещи:
- по данным за 2017 и 2018 годы банк развивается и показывает прибыль, одну из самых высоких в секторе, предпосылок к банкротству нет;
- в конце 2018 года банк был включен в список социально-значимых банков, что означает (скорее всего) санацию, а не банкротство, в случае финансовых проблем.
А теперь о печальном - не всё так радужно, как я здесь расписываю, и не всем я рекомендую этот банк. Дело в том, что данный банк активно использует инструкции ЦБ по действиям в случае подозрительных операций, к коим можно причислить практически любой платеж контрагенту за приобретаемые для перепродажи товары или необходимые в производстве материалы. Сам не сталкивался, но встречал сообщения от клиентов банка о ситуациях, когда выигрывается тендер, производится оплата поставщикам за товары или материалы, необходимые для исполнения тендера, а банк рассматривает эту операцию как подозрительную - блокирует счет, требует некий пакет документов (а мы помним, что представительств в городах нет), даже о неких отступных за решение вопроса идет речь и т.п. Поэтому данный банк я с чистой совестью могу рекомендовать только предпринимателям из сферы услуг, работающим по схеме получил оплату - вывел доход. Либо когда круг поставщиков ограничен - их можно заявить банку и не бояться блокировки. Я, как вы понимаете, сам такой, поэтому особенно и не переживаю на этот счет. Но заначку в другом банке и расчетный счет - оставил на всякий случай. Такие дела.
Если Вас заинтересовал данный банк и Вы хотите открыть расчетный счет - пройдите по ссылке ниже и в качестве бонуса и мне и Вам банк предоставит один дополнительный месяц бесплатного обслуживания к стандартному двухмесячному "тестовому" периоду.
Получить 3 месяца бесплатного обслуживания при открытии счета
Полное описание тарифов банка на РКО - здесь.