В тот или иной момент своей жизни каждый из нас сталкивался или с большой вероятностью столкнется с необходимостью расширения своих финансовых возможностей за счет заемных средств. Если не рассматривать случаи занятия денег у родственников, друзей, знакомых, а также в микрофинансовых организациях, неразлучным спутником кредитов будет страховка. В каких-то случаях она обязательна в силу закона – например, при ипотечных кредитах или автокредитах, т.е. когда приобретенное имущество до полного погашения кредита находится в залоге у банка, но в каких-то случая страховка «добровольная». Последний случай я выделила кавычками, поскольку добровольность эта условная и без страховки кредит Вам просто не дадут под тем или иным предлогом. Да в общем то и предлогов не нужно т.к. заключение договора дело добровольное и давать Вам кредит банк по закону не обязан.
Итак, Вы все таки «вляпались» в потребительский кредит, обнаружили, что помимо суммы запрошенного кредита получили на счет сумму, процентов на 30% больше запрошенной/одобренной и тут же избавились от нее переведя деньги в части, превышающей сумму кредита в пользу страховой компании. Не стоит судорожно бежать в банк и требовать объяснений, если данные манипуляции на Вашем счете стали для Вас сюрпризом - подписанные Вами до получения кредита документы с вероятностью 99,9% подтверждают, что договор о страховании заключен Вами добровольно. Дальнейшие Ваши действия чтобы отказаться от страховки должны быть совершены, как указывает Центробанк РФ, в течение 14 дней с даты заключения договора путем письменного отказа от договора страхования. Последствием такого отказа, помимо возврата страховки, будет с большой вероятностью увеличение ставки по кредиту, при условии что данное основание прописано в засвидетельствованном Вашей подписью кредитном договоре. Тут в общем то все понятно. Нас, однако, интересует не отказ от страховки, а ее возврат при досрочном и полном погашении кредита. Итак, Вы одумались, нашли денег на более выгодных условиях и досрочно погасили потребительский кредит вместе с «добровольной» страховкой сумму которой банк любезно вписал Вам в обязательства.
Первое инстинктивное действие это писать в страховую компанию о расторжении договора страхования и о возврате части страховки. Порыв, безусловно, правильный, но,
к сожалению, учитывая условия договора страхования и положения статьи 958 Гражданского кодекса, результатом такого обращения будет ответ страховой об отсутствии оснований для возврата страховки в связи с расторжением договора. И возразить в этом случае Вам будет нечего, поскольку упомянутая ранее ст. 958 ГК РФ говорит нам о том же. Если иное не предусмотрено договором. Иного договором предусмотрено, конечно, быть не может, страховая же не враг себе писать договоры в пользу клиентов.
Вместо уведомления о расторжении договора писать в страховую ( а звонки и прочее «небумажное» общение в такой ситуации не более чем способ занять свое и чужое время) нужно о том, что у Вас произошло радостное событие связанное с полным погашение обязательств по кредиту. Поскольку в 99,9 % случаев размер «кредитной» страховки, выплачиваемой при наступлении страхового случая, привязан к остатку задолженности по кредиту, при полном досрочном погашении кредита размер выплачиваемой страховки составляет 0 рублей, и, соответственно наступают обстоятельства, указанные в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. Наступление таких обстоятельств ведет к прекращению договора страхования вне зависимости от воли сторон и к возникновению у страховой компании обязанности возвратить часть уплаченной страховки. Именно к такому выводу уже несколько раз приходил Верховный суд РФ, пересматривая дела по спорам, связанным с возвратом (точнее будет сказать невозвратом) страховки при полном досрочном погашении потребительского кредита.
После получения Вашего уведомления страховая, как правило, пишет в ответ некий текст, общий смысл которого сводится к тому, что возвращение страховки не предусмотрено условиями договора. В общем то ничего иного не стоило и ожидать, смысл таких ответов отсеять часть граждан на первом этапе. Не стоит придавать этому значения, не спеша готовьте иск о защите прав потребителей, нахОдите в гугле ближайший районный или мировой (если финансовые притязания к страховой не превышают 50 тыс. руб.) суд и несете туда свое требование о возврате денег. Дальше суд, который помимо собственно возврата основной суммы должен присудить неустойку за нарушение срока возврата Вашей денежки, моральный вред (несколько тысяч, а приятно) и 50% штраф от суммы удовлетворенных требований, поскольку ответчик по Вашему иску не удовлетворил их в добровольном порядке. Надеюсь моя маленькая статья будет для кого-то полезна, если так- не стесняйтесь, ставьте лайки! Пруфы:
