Пока кредитный менеджер банка расписывает условия очередного займа, всё выглядит заманчиво. Самое интересное начинается, когда месяц за месяцем кредит откусывает кусок дохода. Или общая сумма всех висящих кредитов и платежей по ним делает эту статью расходов уже не столь нечувствительной. И кажется, конца-края этому не видно. Рассказываю, как не только увидеть этот самый край, но и достичь его за пять шагов.
Шаг 1. Разобраться в собственных финансах
Проблемы с деньгами у нас в большинстве случаев оттого, что в личных финансах бардак. В бизнесе, кстати, та же история — подавляющее большинство предпринимателей принимает решения по наитию, а сколько заработали и могут потратить, представляют в лучшем случае приблизительно. В условиях тотальной финансовой неграмотности, которая, впрочем, не вина, а беда россиян, другим бизнесменам взяться неоткуда. Но с личными финансами разобраться попроще. Достаточно месяц фиксировать, сколько заработали и куда потратили, свести всё это в одной табличке Эксель или ГуглТаблиц, а в начале следующего месяца посмотреть, что получилось. Скорее всего, идеи, сколько откуда отщипнуть и куда добавить, появятся сами собой. Можно использовать и мобильное приложение по учёту личных финансов — это удобно: легко сразу фиксировать траты. Есть и аналогичные онлайн сервисы. В общем, дело вкуса.
Шаг 2. Увеличить платежи по текущим кредитам
Каждый месяц мы вносим обязательные платежи. А они состоят минимум из двух частей:
- Процентов, что накапали за последний месяц.
- Части суммы основного долга — тела кредита.
Если же кредитным договором предусмотрены разные комиссии, страховка, другие дополнительные платежи — вот вам ещё составляющие. И получается — с тела кредита списывается совсем чуть-чуть. Будете вносить больше минимального платежа — остаток основной задолженности станет уменьшаться быстрее.
NB. В каждом банке свой порядок досрочного погашения задолженности. Не всегда достаточно просто внести деньги — нужно обращаться в колл-центр или подавать заявление в отделении или через онлайн-банкинг на каждый такой платёж. Обязательно надо уточнить в своём банке, как принято в нём.
Нередко можно выбрать вариант изменения условий по кредиту: уменьшить срок выплаты или обязательный платёж. Оптимально уменьшать платёж. Если возникнут непредвиденные трудности, он окажется более посильным. А досрочно погашать и дальше это не помешает.
Шаг 3. Перекредитоваться
Разные банки предлагают услугу по реструктуризации кредитов, взятых в других финансовых учреждениях, на более выгодных условиях: под меньшую процентную ставку. Так они переманивают у конкурентов их добросовестных заёмщиков. Для должников с просрочками не вариант. Таких у любого банка своих хватает. А вот досрочное погашение не помеха. Нередко предлагается досрочно закрыть все кредиты, которые есть, даже в разных банках.
Только внимательно изучайте условия таких предложений и сравнивайте с текущими обязательствами. Не всегда реструктуризация так выгодна, как обещает реклама.
Шаг 4. Досрочно погашать и после реструктуризации
Алгоритм аналогичен шагу 2, добавить нечего. И так, пока не сможете с облегчением сказать, что наконец никому не должны.
Шаг 5. Не берите новых кредитов
Минимум — пока не погасите все, что есть. Реструктуризация не в счёт: это не новый кредит, а замена имеющихся. Когда расплатитесь — можно: кредиты не всегда зло. Но осторожно.
А как решали проблему закредитованности вы?
За комментарии, лайки и подписку отдельное спасибо.