В августе международное рейтинговое агентство Fitch повысило кредитный рейтинг России. Что это значит для потребителей финансовых и банковских услуг? Fitch оценивает положительно деятельность Центрального банка России по сдерживанию роста необеспеченных потребительских кредитов. Давайте посмотрим, как будет меняться предложение на рынке потребительских ссуд.
Одной из существенных проблем банковского сектора является рост необеспеченных потребительских кредитов и увеличение кредитного риска для банков. То есть банки выдают необеспеченные потребительские кредиты высокозакредитованным заёмщикам, что приводит к неустойчивости банковской системы в целом. Центральный банк России начал проводить карательную политику в отношении банков, пытающихся заработать дополнительную доходность за счёт подобных кредитных операций. Какие лазейки для банков здесь существуют? Поскольку нет полного запрета на выдачу ссуд высокозакредитованным заёмщикам, банки имеют по ним только повышенную норму резервирования и повышенную оценку кредитных рисков. Кредитный риск оценивается по соотношению "выплаты по кредитам – доход заёмщика". Банки применяют повышенные коэффициенты кредитного риска для заёмщиков с соотношением выплаты по кредитам/доход более 50%. Предполагают, что более высокие оценки кредитных рисков по необеспеченным ссудам, будут существенно ограничивать их рост. И действительно рост количества необеспеченных потребительских ссуд на следующий год планируется в размере 4 %, против 20% в этом году. Для заёмщиков это будет означать, что взять необеспеченную залогом ссуду в банке будет сложнее, и поддерживать текущее потребление за счёт кредитных ресурсов при отсутствии роста заработной платы тоже будет проблематично.
У банка два пути обхода ограничений: 1) сократить размер ежемесячных выплат предложив кредит на более длительный срок; 2) предложить заёмщику обеспечить ссуду залогом: автомобилем или недвижимостью.
По мнению агентства, Fitch лазейки для банков существуют из-за отсутствия публичности данных по соотношениям выплаты по кредитам/доход для заёмщиков. Fitch признаёт, что значительная доля необеспеченных ссуд выдана российскими банками заёмщикам с коэффициентами выплаты/доход более 50 %. Особенно это характерно для кредитов в торговых точках, которые более дорогие и выдаются более закредитованным заёмщикам. Профили российских банков оцениваются Fitch как довольно рисковые. То есть политика Центрального банка России будет ужесточаться дальше.
Банки не готовы отказываться от повышенной доходности в сегменте потребительского кредитования, средние сроки вновь выданных кредитов растут уже сегодня. Большинство банков предлагают кредиты на срок от 5 до 7 лет, в то время как до кризиса 2014 года средний срок такого кредита составлял 2-3 года, а кредит на 5 лет выдавался в маркетинговых целях. Банки активно используют лазейку со сроками кредитов, средние суммы займов тоже растут, в результате абсолютное кредитное плечо продолжает расти и делает банковскую систему уязвимой в сценарии стресса.
Что делать, если вам всё-таки нужен потребительский кредит? Прежде чем, отправлять заявку в банки, возьмите о себе справку из бюро кредитных историй и подсчитайте соотношение между вашими выплатами по всем кредитам и доходами, которые вы готовы подтвердить документально. Если это соотношение будет больше 50%, готовьтесь предоставлять залог.
Понравилась статья? Добавляйся в мой инстаграм @olgamezens