Ипотека - оптимальный вариант приобретения жилья для молодой российской семьи в современных условиях. Но, несмотря на высокий процент по кредиту, и огромную сумму переплаты, получить одобрение на выдачу ипотеки достаточно сложно для среднестатистического заемщика. Подтверждение доходов, наличие первоначального взноса, официальное трудоустройство, количество иждивенцев - это далеко не полный список условий, которые будут рассматриваться банком перед выдачей ипотечного займа. Само залоговое жилище тоже должно соответствовать определенным требованиям банка. И вот, все этапы пройдены, справки собраны, кредитный договор подписан. Семья переселяется в «свое» жилье, и счастливо обитает в нем на протяжении многих лет, не забывая своевременно вносить ежемесячные взносы.
Постепенно дети подрастают, требуют отдельные комнаты. Или, как вариант, появляются новые дети, что также влечет за собой необходимость в выделении дополнительной жилплощади. Наступает пора «расширяться». Но как, если старый кредит еще не закрыт, а средств на новое жилье быстро скопить не получается?
В такой ситуации некоторые заемщики прибегают к помощи так называемой «вторичной ипотеки», при которой в качестве залога выступает жилье, оплачиваемое по ипотеке основной.
Как получить одобрение?
Зачастую данный вид кредитования не могут себе позволить даже материально обеспеченные люди. Ведь при вступлении в программу вторичной ипотеки клиент является заемщиком сразу в двух банках. В связи с этим, второму банку приходится нести достаточно высокие риски. Потянет ли клиент своевременное внесение платежей сразу по двум платежным графикам, которые, скорее всего, будут отличаться? Это требует высокой дисциплины заемщика, и, само собой, стабильно высокого материального положения. Соответственно, для сведения данных рисков к минимуму, устанавливаются завышенные, в сравнении с первой ипотекой, требования к заемщикам.
Во-первых, оплаченная часть долга по первой ипотеке должна быть не меньше первоначального взноса по второй. Во-вторых, не менее важным моментом для одобрения вторичного ипотечного кредита, является отсутствие задержек платежей по первому. В третьих доход заемщика должен быть таким, чтобы остаток денег после внесения обязательного платежа каждый месяц превышал 50% от всего количества ежемесячно получаемых заемщиком средств, будь то зарплата, дивиденды, доход от сдачи имущества в аренду и т.п. С обеспечением проще: залоговая недвижимость оплачивается первой ипотекой.
Сумма долга по обоим кредитам должна составлять не более 80% от стоимости недвижимости. Этот вид жилищного кредитования достаточно успешно внедрен в большинстве банковских организаций РФ. Несмотря на это, банки не всегда идут на одобрение вторичного кредита, так как, фактически, в этой ситуации они выступают заимодателем второго уровня. Банк, одобривший вторую ипотеку, перенимает обязательства, которые передаются после погашения части долга первой кредитной организации. Помимо этого, оригиналы документов хранятся в банке – заимодателе первой ипотеки. Банк второго уровня получает только копии.
Чем отличается от рефинансирования?
Платить ежемесячно определенные суммы придется в два банка по двум разным графикам. Помимо этого, вторичный кредит предполагает существенную переплату для должника. Рефинансирование же подразумевает закрытие первой ипотеки в одном банке путем оформления кредита в другой.
Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки, буду очень признателен. До новых постов.
С уважением, Виталий