Два года назад я достигла своего финансового дна. При сравнительно высокой зарплате мне еле хватало денег, чтобы дотянуть до конца месяца. А все потому, что 70% моего дохода уходило на ежемесячные выплаты по кредитам и минимальные платежи по кредитным картам. Наверное, многим знакомо то чувство опустошения, когда только что пришедшую зарплату быстренько раскидываешь по кредиткам, и вот на твоей зарплатной карте снова 0. Потом снова тратишь с кредиток, и так по замкнутому кругу, из которого, как кажется, никогда не вырвешься.
Это уже не говоря о том, что долги, кредиты, ипотека - главные пожиратели приятных эмоций и нашей энергии. Не вдаваясь в философские подробности, просто скажу: имея долги, практически невозможно выйти на новый уровень дохода. В свое время осознание этого очень сильно повлияло на мое желание закрыть все кредиты (а их у меня на тот момент было 3 млн. 400 тыс. руб, и это даже не ипотека).
Если вам знакома эта ситуация, спешу вас успокоить. Выход есть! И в этой статье вы найдете пошаговый план как вылезти из долговой ямы.
Итак, 8 шагов к свободе:
1) Прежде всего важна мотивация. Именно она поможет вам не сорваться на очередную импульсивную покупку с отложенных на цель денег. Если вы буквально физически не ощущаете на себе долговых оков, от которых хочется избавиться как можно скорее, то, возможно, вам поможет осознание того, как много вы могли бы приобрести, не будь у вас необходимости выплачивать кредиты. Поэтому на этом этапе вам нужно просто написать список всех желаний, которые вы пока не можете себе позволить в силу недостатка средств. С этим списком мы еще будем работать неоднократно, поэтому сделать это важно!
2) Далее необходимо произвести анализ текущих расходов. Если вы еще не ведете финансовый учет, то советую начать делать это как можно скорее - откроете для себя массу неожиданного. Например то, что, казалось бы, всего один кофе на вынос в день стоит вам в среднем 6000 руб. в месяц.
3) Все расходы необходимо распределить на три категории: "базовые" (питание, обязательные выплаты, транспорт, одежда по сезону и т.д.), "необязательные, но очень хочется" (развлечения, дополнительная одежда, путешествия - у каждого этот список будет свой) и "расходы на будущее" (досрочное погашение кредитов, формирование пенсионного капитала, формирование резервного фонда). А теперь посчитайте, сколько занимает каждая категория в процентном соотношении.
4) Пожалуй, самый важный этап. Перераспределить расходы так, чтобы базовые занимали 50% ваших расходов, необязательные 30% и расходы на будущее 20% - это именно те деньги, которые позволят вам погасить кредиты досрочно. Скажу честно, это так в теории. У меня же первое время за счет большого количества кредитов базовые занимали 80%, а досрочное погашение кредитов 20%. Необязательных трат я себя просто лишила, либо позволяла себе иногда за счет дополнительных заработков, так как хотела как можно скорее избавиться от долгов. Потом, по мере погашения мелких кредитов, это соотношение изменилось, и стало уже полегче. Перераспределить ваши текущие расходы на плановые возможно за счет пересмотра их действительной необходимости, внедрения осознанности по отношению к покупкам и различных способах экономии, о которых я еще напишу отдельно.
5) Составляем список всех долгов, кредитов, кредитных карт по принципу Название - сумма - процентная ставка - ежемесячный платеж. Теперь, когда вы видите список всех кредитов, вы сможете оценить возможность их оптимизации. Например, можно собрать несколько кредитных карт с высокой процентной ставкой и рефинансировать их в потребительский кредит с более низкой ставкой. Такой прием позволит вам не только сэкономить на процентах, но и не даст спонтанно потратить с кредитки уже накопленную сумму.
6) После того, как вы произвели оптимизацию, нужно распределить те самые 20% на досрочное погашение. Если у вас один кредит, то вопросов не возникает. Однако если у вас их несколько, то тут появляется повод для размышлений. Многие советуют начинать досрочное погашение с наименьшего по сумме кредита, потому что так легче психологически. Однако, если просчитать переплату по каждому кредиту, то становится ясно, что начинать нужно с кредита с наивысшей процентной ставкой. В моем случае я начала сразу с двух - самого маленького, который ужасно меня раздражал, и с самого дорогого по процентам.
7) Теперь, когда у вас уже есть готовый бюджет, необходимо составить Личный финансовый план (ЛФП). Про составление ЛФП я расскажу в отдельной статье, так как эта тема точно требует того, чтобы быть раскрытой. Поэтому не забудьте подписаться, чтобы не упустить такой важный инструмент! Вкратце скажу, что ЛФП позволит вам поставить четкие цели и понять, в какой срок будет достигнута каждая из них, что в свою очередь является дополнительным стимулом.
8) И наконец, очень важно! При любом уровне дохода начните откладывать в так называемый резервный фонд. Это именно те деньги, которые позволят не выбить вас из колеи, когда возникнет срочная необходимость, к примеру, в ремонте машины или покупке телефона взамен сломавшемуся. Это может быть даже 1% (как это было поначалу у меня), главное выработать привычку. И поверьте, когда вы будете знать, что у вас на отдельном счету лежит какая-то сумма денег, жить вам станет намного легче!
Самое главное, помните: где внимание, там и энергия. И если вы поставите себе цель обрести финансовую свободу и начнете предпринимать реальные действия на пути к ней, то результат не заставит себя долго ждать!