Узнать еще больше полезной информации вы можете в нашей группе в "ВК": https://vk.com/centrcivillaw
Получение кредита всегда сопровождается оформлением договора страхования, направленного на снижение рисков его невыплаты. Сегодня, пожалуй, нет ни одного банка, который бы не обеспечил это.
Однако, далеко не каждый заемщик остается доволен этой сделкой, поскольку плата за вступление в договор страхования, во-первых, покрывается за счет кредитных средств, что увеличивает их размер (к примеру, заемщик берет кредит в размере 90 тыс. руб., а также дополнительно 20 тыс. руб. на оплату страховки), во-вторых, на эти дополнительные средства начисляются проценты. В итоге человек переплачивает значительные деньги.
Возникает вопрос. А можно ли отказать сотруднику банка в оформлении страховки? Ответ на этот вопрос звучит не в пользу заемщика. В таком случае банки, как правило, либо отказывают в выдаче кредита, либо существенно повышают процентную ставку.
Можно ли отказаться от страховки другим путем без несения неблагоприятных последствий? Законодательство дает положительный ответ на этот вопрос. Это возможно сделать после оформления кредита и договора страхования путем подачи соответствующего заявления банку или страховой компании.
Если из документов следует, что сторонами договора страхования являются заемщик и страховая компания (без участия банка), то прекратить его действие возможно путем подачи в эту страховую компанию заявления об отказе от договора добровольного страхования.
Если же из документов вытекает, что договор страхования оформлен между заемщиком и банком без прямого участия страховой компании (т.е. банк выступает в качестве посредника между заемщиком и страховщиком), и он предусматривает вступление заемщика в программу добровольного страхования заемщиков, то отказаться от страховки в этом случае можно путем подачи в банк заявления о выходе из указанной программы.
То есть, разница между первым и вторым случаями состоит в том, что в первом заявление подается в страховую компанию, а во втором случае – в банк. Здесь очень важно не перепутать адресата, иначе будет потеряны время, деньги и силы.
Существует три способа отказа от страховки:
Способ № 1. Подача заявления об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения.
Эти 14 дней называются «периодом охлаждения». В это время есть возможность свободно отказаться от страховки. Это право прямо закреплено указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Если не успеть подать заявление в течение этих 14 дней, то вернуть страховку уже не получится. Но есть два исключения (способ № 2 и способ № 3), которые позволяют сделать возврат и за пределами этого срока.
Способ № 2. Подача заявления об отказе от договора страхования при досрочном погашении кредитного договора.
То есть, если человек досрочно погашает кредит, то он может вернуть ту часть страховки, которая пропорциональна оставшемуся сроку кредита. Приведем пример. Заемщик заключил кредитный договор и договор страхования сроком на пять лет. Сумма платы за страховку составила 30 тыс. руб. За два года заемщик погасил кредит полностью. Таким образом, за оставшиеся три года он может вернуть пропорциональную сумму страховки:
30 тыс. руб. / 5 * 3 = 18 тыс. руб. – сумма, которую заемщик получит обратно.
Чем обусловлена такая возможность? Она обусловлена тем, что досрочное погашение кредита прекращает его дальнейшее действие, а поскольку страховка направлена на страхование рисков по этому кредиту, то и ее дальнейший смысл тоже прекращается (страховать больше нечего).
Способ № 3. Подача заявления об отказе от договора страхования при существенных нарушениях со стороны банка.
К таким нарушениям относятся: навязывание страховки (когда банк ставит в зависимость выдачу кредита от оформления страхования), неполное информирование заемщика об условиях страховки (к примеру, когда банк умалчивает о конкретной сумме платы за страхование) и др.
В таких случаях договор страхования будет являться недействительным, поэтому от его исполнения можно смело отказаться.
Итак, законодательство дает возможность заемщикам выйти из страхования с возвратом уплаченных денежных средств полностью или частично.
Но возникает другой вопрос. Как быть, если банк откажет в удовлетворении заявления об отказе от договора страхования?
В таком случае необходимо грамотно подготовить претензию с требованием о возврате соответствующей денежной суммы и направить ее в адрес банка (страховой компании). Если ответ не поступит, или он будет содержать отказ, то нужно приступать к составлению искового заявления.
Следует отметить, что для заемщика при обращении в суд предусмотрены следующие привилегии:
- он может подать иск как по месту нахождения ответчика, так и по месту своего жительства (как ему будет удобнее);
- он освобождается от уплаты государственной пошлины.
Таким образом, обратиться за защитой в своих прав в суд не сложно, но самое главное – грамотно подготовить исковое заявление и собрать достаточное количество необходимых документов.
В качестве примера взыскания страховки через суд можно привести Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска по делу № 2-2719/2018. Гражданин обратился в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) с требованием взыскать с него сумму платы за подключение к программе страхования в размере 100 915 руб., которая была списана при оформлении кредитного договора. Желая вернуть денежные средства, он успел подать заявление о выходе из программы страхования в 14-дневный календарный срок. Но банк отказал в возврате страховки, в связи с чем гражданин был вынужден обратиться в суд. Уже во время судебного разбирательства банк возвратил указанную денежную сумму на банковский счет истца. Однако суд все равно усмотрел нарушение со стороны банка, выразившееся в том, что он затянул срок возврата денег, и присудил в пользу гражданина следующие суммы:
- 1 237, 25 руб. – проценты за пользование чужими деньгами;
- 1000 руб. – компенсация причиненного морального вреда;
- 51 576, 13 руб. – потребительский штраф.
Итак, отстоять свои права в споре с банком или страховой компанией по поводу возврата страховки возможно. Самое важное – правильно и вовремя подготовить необходимые документы.
Узнать еще больше полезной информации вы можете в нашей группе в "ВК": https://vk.com/centrcivillaw
Также приглашаем вас на наш сайт: https://vk.com/away.php?to=https%3A%2F%2Fcentrpravacivil.ru%2F&cc_key=