Развод часто воспринимается раз решение всех проблем – но это явно не про развод, отягченный ипотекой.
Суровая правда жизни выглядит так: банку ваши семейные пертурбации до лампочки. Из ипотеки у вас только два выхода: погасить все или остаться без ипотечного жилья. И если ипотека взята в браке, без сотрудничества со второй стороной не обойтись.
Следовательно, шашки в ножны и пытаемся договориться.
Капитан Очевидность уведомляет:
Про досрочное погашение и продажу распространяться смысла нет – это идеальный, но не всегда доступный вариант. Понятно, что после «досрочки» и продажи обременение снимается и квартиру можно делить, как угодно.
И про «забить» на долг по ипотеке тоже нет смысла говорить – и так понятно, что в таком случае банк выставит квартиру на торги, продаст ее по бросовой цене, а вы мало того, что можете не получить вообще ничего, но еще и попадете на штрафы и жирное пятно на кредитной истории.
Платить по-старому
Честность в клиентско-банковских отношениях приветствуется, но не всегда идет на пользу. Клиенту точно. И потому, если после развода формально ваше финансовое состояние ухудшится в разы, возможно, не стоит прямо сразу уведомлять об этом банк. Надо смотреть договор, конечно, содержит ли он условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита при существенном ухудшении вашего финположения. Если:
- подобное условие в договоре есть;
- до конца выплаты не так много времени осталось,
То, пожалуй, разумнее будет договориться о том, что вы с бывшей второй половиной платите, как и платили, поровну. И уже после того, как ипотека будет выплачена, а обременение снято, можно будет «все продать и поделить», или решить как-то по-иному.
Внимание! Не полагайтесь на честное слово и устные договоренности, особенно если передаете свою долю наличными. У вас на руках должны оставаться документы-подтверждения того, что вы свою долю внесли. Сохраняйте квитанции переводов, распечатки, расписки.
Все поделить
Этот вариант предполагает переоформление договора. В идеале эта операция выглядит весьма заманчиво: с каждым из бывших супругов заключается отдельный договор, выдается каждому свидетельство на право собственности, и каждый отвечает только за себя и не отвечает за просрочки другого, если второй будет допускать подобные эскапады, банк вам предложит выкупить долю…
Все бы ничего, если бы не следующие обстоятельства:
- однушку или студию таким образом поделить не получится (ибо подобные объекты нельзя поделить в натуре, а на полквартиры ипотека не оформляется – невыгодно);
- за переоформление придется уплатить до 1 процента от оставшейся суммы долга;
- если второй супруг допускается просрочки, банк предлагает вам выкупить долю, а вы не желаете, то он выставит ее на торги.
Плачу за всех (по-тихому)
Это довольно популярный вариант, когда после развода ипотеку платит лишь один из бывших супруг. Если платить собираетесь вы, то можно или попробовать договориться о том, что бывший-неплательщик подарит вам свою долю или иным способом откажется от претензий на объект. Можно также и потребовать возмещения его части неуплаченного (в суде, само собой). Тут разумным будет оценить, в самом ли деле у бывшего (бывшей) есть что взыскать. Если и взять-то нечего, то стоит серьезно подумать, нужна ли вам эта ипотека и сопутствующий ей геморрой. Ведь не исключено, что квартиру все равно придется делить или же выкупать, она приобретена в браке.
Плачу за всех (официально)
Более разумный способ – это переоформление кредита на более платежеспособного из бывших, которому остается и жилплощадь, и обязательства по ней. Второй может стребовать только долю от уже внесенного, если только первая сторона не докажет, что все платила за свой счет, а не из общего бюджета.
Пусть платит другой
Если вы ни брак, ни жилье, ни платежи по ипотеке ни к чему, то формально можно заключить соглашение о разделе имущества (или договор дарения, если доля выделена). Но тут может всплыть такой подводный камушек: как уже было сказано, банку на ваши семейные дрязги, грубо говоря, плевать, и формально вы по-прежнему остаетесь должниками. Оба.
Разумеется, если бывший (бывшая) перестанут платить по ипотеке, и квартира пойдет с торгов, то вы вроде бы ничего не потеряете - кроме положительной кредитной истории. Судите сами, имеет ли это обстоятельство для вас значение.
Напоследок хотелось бы заметить для тех, кто только подумывает о браке и (или) ипотеке. Есть лишь один способ взять ипотеку в период брака и чтобы и квартира, им платежи по ней были обязанностью лишь одного супруга: это правильно заключенный брачный договор. Если же его нет, то еще раз напомним: что у вас происходит в семье – банку не важно. И после развода вы не более чем созаемщики и должны банку оба. Это презумпция, которую опровергают только в судебном порядке.
Но это уже совсем иная история;)
С уважением, Алексей Кузнецов и ЮК «Деловой Дом»
Это интересно:
Вы знаете, как заставить поделиться супруга, который не хочет делиться?
А как выселить «бывшего», не желающего выселяться?