Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств исследовала поведение клиентов микрофинансовых организаций, допустивших просрочку по кредиту на 90 дней и более. Выяснилось, что платёжная дисциплина заёмщиков зависит от возраста и пола.
По данным СРО НАПКА, больше всего должников с просрочкой по кредитам на 90 дней и более находятся в возрасте 25-30 лет. Таких 24,3%. За ними следуют заёмщики в возрасте 35-40 лет (17,9%). На третьем месте по численности – клиенты от 31 до 34 лет (16,4%). Меньше всего неплательщиков – среди людей от 51 года и старше (51-60 – 8%, 61+ - 4%).
Молодые занимают чаще, но меньше
Таким образом, более 72% должников представляют собой экономически активное население в возрасте от 25 до 40 лет. Обнаруженную закономерность в НАПКА объяснили просто. Достаточно молодые люди – наиболее активные потребители товаров и услуг, а значит берут больше всего займов. Кроме того, в последнее время интенсивно развивается онлайн-сегмент микрофинансового рынка. Около 45% договоров займа с МФО в 2018 году было заключено через интернет. А среди молодых людей больше всего пользователей современных технологий. Проникновение интернета среди россиян в возрасте до 40 лет сейчас достигает 98%, среди более возрастной категории – не более 36%. По причине активного использования мобильных приложений молодёжь берёт займы значительно чаще, чем старшее население. Однако «аппетиты» тех, кому сегодня 25-40 года, в среднем ниже – 6,7-8 тыс. рублей. В то время как люди старше 50 лет «перехватывают до зарплаты» в среднем более 12 тысяч рублей.
Кто платит лучше всех?
Платёжная дисциплина, как выяснилось, тоже имеет взаимосвязь с возрастом. «В сегменте микрозаймов просрочка сроком более 90 дней является по факту безнадёжной и тяжело поддается взысканию из-за особенности клиентов», - напоминают авторы исследования.
Как бы то ни было, среди молодых людей на этапе взыскания просроченной задолженности со сроком 90+ платёжная дисциплина выше, чем у зрелых граждан. Из всех “безнадежных” заёмщиков МФО, погасивших долг в первом полугодии этого года, 18-24 летних было больше других – в 11,6% случаев взыскание заканчивалось возвратом средств. Чуть менее активно шли на контакт с взыскателями пожилые люди старше 60 лет: они вернули долг в 10,2% случаев. И самыми недисциплинированными, как ни странно, оказались клиенты в возрасте 31-50 лет – в теории обладающие более стабильным заработком.
Взял – верни
Эксперты объясняют высокую платежную дисциплину зрелых людей жизненным опытом и «советским» менталитетом - взял-верни. Молодые часто решаются погасить долги перед микрофинансовыми организациями после отказа другого кредитора выдать им необходимую сумму. Например, когда банки отказывают в ипотеке или автокредите.
- В 18 лет клиенты обращаются в МФО по причине, что банк либо отказал, либо хотелось совершить покупку здесь и сейчас, однако со временем молодой клиент МФО становится более платежеспособным и задумывается о крупных покупках: автомобиль, квартиры, - говорят в НАПКА.
Конечно же, банк не готов кредитовать клиента с открытой просроченной задолженностью. Это порождает молодых клиентов МФО исправлять свою кредитную историю и более активно идти на контакт с взыскателями.
Авторы исследования сделали и гендерный срез. Установлено, что среди должников старших возрастных категорий увеличивается доля женщин. Например, в возрасте 18-30 лет на женщин приходится 45% займов, а в возрасте свыше 51 года – 60%. Аналитики СРО «НАПКА» дают этому довольно логичное объяснение: «В молодости заботу о материальном благополучии семьи берут на себя в основном мужчины. В зрелом и солидном возрасте вследствие разводов и более высокой ранней смертности мужчин обеспечение быта чаще ложится на женские плечи».
По результатам исследования, десять из ста заемщиков МФО погашают «безнадежную просрочку» (90+ дней).
Москва.