Минэкономики фактически обвинило Банк России в надувании кредитных пузырей в потребкредитовании, может ли это стать причиной кризиса?
⠀
Конечно, когда темпы роста экономики и темпы роста кредитования отличаются на порядок, это не может не привлекать внимания, и тут трудно справиться с искушением, немедленно найти «корень зла» и виновных.
По расчетам НАПКА, кредиты в России имеют примерно 57 млн человек, из которых 10% вынуждены отдавать на обслуживание своих обязательств более 50% от дохода. На этот параметр будет ориентироваться регулятор, когда этой осенью внедрят обязательный показатель долговой нагрузки (ПДН) для банков и установят надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. Получается, каждый десятый заемщик находится в зоне риска. Тут важно не перепутать причину и следствие: люди берут кредиты для компенсации выпадающих доходов, однако падение доходов не связано с увеличением долговой нагрузки.
⠀
Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» с 2015 года составляют собственную карту кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств. Уровень закредитованности в среднем по стране вырос до 28% (максимума за все время наблюдений), хотя в прошлом году данный показатель составлял 23%.Получается, в среднем семья отдает на обслуживание кредитов 28% своего дохода.
Пока пузыря в необеспеченном кредитовании в России нет. Что не отменяет настораживающую тенденцию. По данным аналитиков Альфа-Банка, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате к концу этого года может достигнуть 145% и вплотную приблизилось к уровню кризисного. То есть темпы закредитованности растут, и, если ничего не делать, то до полноценного кризиса неплатежей осталось два-три года.
⠀
С 1 октября, ЦБ устанавливает барьер в виде показателя долговой нагрузки, который, вероятно, будет равен 50% по аналогии с мировой практикой. Это значит, что сумма платежей по кредитам не должна будет превышать 50% дохода.