и чему научил печальный опыт на примере нескольких историй.
История №1
2012 год. Когда друг попросил 30 тыс.руб. в долг на 1 год по достаточно веской причине "пройти медицинское обследование в крупном медицинском центре в другом городе для военкомата".
В голове закрутились мысли, надо провести скоринг (оценка кредитоспособности) заёмщика, как делают это в банке:
1) Товарищ работает на "стабильной" работе;
2) долговая нагрузка 2,5 тыс.руб в месяц (=30/12), в принципе посильная.
Условились: на 1 год. Под "дружеский" процент - 7% годовых (минимальная процентная ставка в банке в то время), для компенсации прямых потерь, так как я держал деньги на вкладе. Расписку не брал..
Я конечно догадывался, что могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не позволят товарищу выплатить в срок, и был готов подождать 2 года, но конечно я не подозревал что будет дальше.
И начались форс-мажоры:
1) "Заболел, в этом месяце - не смогу";
2)"Ну, я же в прошлом месяце - болел, поэтому в этом месяце - тоже не смогу";
3) "в прошлом месяце был в отпуске, поэтому мне заплатили меньше";
4) "надоела мне работа, я уволился, подожди пока найду работу";
5) "я только устроился на работу, подожди, щас пройдет период стажировки";
6) "меня родители заставили взять ипотеку, ведь "не гоже отдавать чужому дяде", подожди".
И в итоге прошло 4 года. Долг товарищ отдал. Процентные ставки в банках менялись - в 2014 году (были вклады под 15%) - упущенный доход возрос, но ставка была обговорена заранее, поэтому 7%.
История №2
2017 год. Тот же товарищ просит 20 тыс.руб. на 2 месяца и тоже по веской причине "нашёл новую работу на Севере, энергетиком, будет зарплата большая - всё быстро отдам, нужны деньги на переезд и на курсы на группу по электробезопасности". Процент "дружеский" - 6% годовых.
Думаю, тут "все надежно", хорошая работа на Севере - мой гарант.
И начались форс-мажоры: практически все тоже самые, только еще выяснилось, что он занял денег еще у нескольких человек, а еще часть денег потратил "не целевым" образом: "не хватало на платёж по ипотеке".
2 месяца растянулось на 2 года. Долг товарищ отдал, с процентами.
История №3
2017 год. История случилась с родственниками. Взрослый сын одолжил у старенькой матери (70 лет) 50 тыс.руб. на покупку автомобиля. "Хорошо, сынок, сниму со Сберкнижки и выдам". Расписку не оформляли. Сын долг вернул через 2 месяца.
Проходит 2 года (2019 г.). И старенькая мать вспоминает, что у неё одалживали деньги и заявляет, что не вернули деньги. "Если бы вернули, то я бы положила обратно на Сберкнижку, а их там нет" - заявляет старенькая мать. На самом деле: старенькой матери - деньги вернули, просто на Сберкнижку не положили, а за 2 года всю сумму она потратила.
Выводы:
1)Деньги лучше не одалживать, тем более близким людям (очень тяжело сохранить дружбу, но у меня получилось). Не говоря еще о том, что потратите очень много нервов на возврат долгов. Возвращать свои деньги будете "как будто - отбираете чужие".
2)Всех кто приходит одалживать - посылайте в Банк за картой рассрочки или кредитной картой (сейчас, по многим картам - льготный беспроцентный период, месяц можно "прокантоваться").
Или посылайте в Микро-Финансовую Организацию (МФО). На самом деле, если в МФО занимать маленькую сумму денег (до 10 тыс.руб) до зарплаты, то проценты (в рублевом выражении) будут "вменяемыми" (МФО - зло, когда занимают крупную сумму денег на долгий срок).
Выдачей кредитов должны заниматься специальные организации (банки, МФО), так как выдача кредитов имеет много рисков.
Если банк не выдал товарищу кредитную карту - это значит высокий риск у заёмщика, и Вам тоже не нужно давать в долг.
Если товарищ пришёл к Вам - значит у него уже в голове возник план, как Вас будет "матросить и тялежить".
3)Давайте в долг с составлением Расписки. И возврат долга оформляйте Распиской. Это избавит от взаимных претензий "о возврате/не возврате" денег.
4) При даче в долг помните о рисках. Процентный риск - что проценты по депозитам могут измениться и Вы упустите большие деньги. Вырастет инфляция - и отданные в долг деньги будут ничего не стоить.
А еще, Вам могут понадобиться деньги в любой момент, например "тяжело заболеете" и деньги отданные в долг - не вернуть в быстром порядке (неликвидные деньги). Товарищ не будет или не сможет перезанять крупную сумму денег.