Для того, чтобы разгрузить аналитиков, которые рассматривают заявки на кредиты наличным, кредитные карты, автокредиты, ипотеку и т.д. в банках существует кредитный скоринг.
Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Проще говоря, это набор правил, при оценке которых, определяется скоринговый балл клиента. На основе этого балла или сразу принимается решение об одобрении кредита (если в банке предусмотрена скоринговая система принятия решений) или аналитик получает определённые рекомендации по дальнейшему рассмотрению заявки с учетом скор балла. Ну и, конечно, скоринговые отказы —это более частая история.
Что входит в скоринг и по каким критериям происходит оценка?
Повторюсь еще раз, первичная цель —отмести на входе некачественных клиентов. Поэтому базовые правила зашитые в скоринг это:
- долги ФССП (есть допустимые суммы, когда скоринг пропускает заявки. В частных банках разные пороги допустимости от 10 т.р. до 50 т.р, если сумма ФССП входит в этот промежуток, то скоринг пропускает заявку на ручную проверку)
- проверка на банкротство ФЛ
- судимость (есть обеляемые статьи, все это зашивается в скоринг с правилами обеления)
- учет ПНД (психиатрический учет) и наркологический учет.
- безнадежные долги
- просрочки 120+
- нагрузка по кредитам более 70% от дохода (в разных банках этот процент может варьироваться от 50% до 80%. При оценке этого критерия делается запрос в КИ клиента).
- количество запросов за последние 10 дней. Имеются в виду запросы клиента в банки за кредитами. Если клиент сделал много запросов, это негатив, он может одновременно набрать кредиты в разных банках. Критичное количество запросов неодинаковое в разных скор картах, в среднем это от 15 запросов. Поэтому я не рекомендую подавать заявки сразу в 10-20 банков, в поисках лучшего решения. Вам могут отказать из-за количества запросов.
Это самые критичные правила, при срабатывании которых, заявку отказывают на самом первом этапе. Поэтому многие банки делают на своих сайтах короткую заявку. В этом случае клиент заполняет только ФИО, дату рождения и паспортные данные. Если после ввода этих данных пришел отказ —сработало одно или несколько из правил выше. Если банк предлагает продолжить заполнение заявки, значит критичного негатива нет.
Далее существуют правила более глубокого скоринга, когда критичных негативов не выявлено. Все их я расписывать не буду, правил может быть сотни. Приведу несколько примеров.
Часто встречающееся правило по сроку давности последнего из взятых кредитов. В среднем это 6 мес. Т.е. если клиент взял кредит менее 6 мес. назад и пришел за новым кредитом, даже в другой банк, это "звонок" для аналитиков. Они будут рассматривать такую заявку по определенным правилам, в результате сумма одобренного кредита может быть уменьшена по сравнению с запрошенной, несмотря на то что клиент проходит по своему доходу на полную сумму. В этом правиле есть нюансы, один из которых звучит так — если клиент обращается за кредитом, но у него есть действующий кредит, который он взял менее 6 мес. назад, при этом этот кредит уже погашен на 50% и более, правило не применять! Т.е. если клиент делал частичное погашение по предыдущему кредиту (ЧДП) и успел погасить более 50% от основного долга, то правило не применяется.
Вот Вам еще один пример правила. Совокупный лимит во всех банках. Во многих методиках рассмотрения на кредиты есть условие по совокупному лимиту кредитов. Допустим у клиента, как у ФЛ уже есть кредитов в нескольких банках на сумму 5 млн. (по всем кредитам вместе). И он пришел еще за одним кредитом на 1 млн. При этом у клиента отличная кредитная история, по нагрузке он проходит, все в порядке. Банки, с большой вероятностью будут отказывать такому клиенту из-за рискового правила по совокупному лимиту кредитования.
У этого правила тоже есть исключения, к ним относятся —если в совокупном лимите у клиента есть залоговые кредиты, или ипотека, то правило работает по-другому. Или у клиента в собственности активы на общую сумму в 2 раза превышающие кредитные лимиты во всех банках, или у клиента есть выплаченная КИ на сумму в 2 раза больше совокупного лимита и т.д. При срабатывании этих условий правило или учитывается по-другому, или не применяется.
Надеюсь, смысл Вам понятен.
Также еще существует скоринг, который принимает окончательное решение. Обычно такой вид скоринга работает на товарных кредитах в магазинах, но не всегда. Часто такой скоринг можно встретить при автокредитовании.
Есть две разновидности такого скоринга. Упрощенная версия, пропускает больше заявок, оценивая в основном только критичные негативы. В этом случае процентные ставки не радуют клиентов и достаточно высокие.
А есть адаптированных сложный скоринг, он сегментируют клиентов и для определенного сегмента принимает окончательное решение (например, по автокредитам, у клиента нет критичных негативов, совокупный лимит не превышен, первоначальный взнос от 50% —по таким заявкам решение может быть принято за 15 минут!). Других клиентов сложный скоринг отправляет на следующий этап к кредитным аналитикам на ручное рассмотрение.
Кредитный скоринг постоянно модернизируется и дополняется различными инструментами. Например, сейчас многие банки интегрируют свои скоринговые системы с налоговой службой, с пенсионными фондами. Благодаря данным, полученным из этих баз, банк может достаточно точно определять доходы клиента (официальные).
Конечно, скоринг это очень серьезный набор правил, под создание скоринга нанимаются целые команды рисковиков. Разработка и согласование скор карты занимает многие месяца. Единого подхода в этом вопросе нет, мнений очень много. Именно поэтому мы так часто можем видеть, что в одном банке приходит отказ по кредиту, а в другом одобрение. А у Вас были такие ситуации? Пишите в комментариях!