Тема страхования жизни, а в частности накопительного страхования жизни (НСЖ), заходила ко мне очень долго. Работая в сфере классического рискового страхования, этим вопросом не интересовалась вообще, а тут, как говорится, жизнь заставила – на работе обязали.
В теории страхования цель НСЖ – создать целевой капитал путем регулярного внесения оговоренных договором сумм и защитить его на случай наступления риска жизни и здоровью.
Однако с функцией защиты прекрасно справляется классическое рисковое страхование от несчастных случаев и болезней, а для целей накопления (причем не только накопления, но и приумножения) имеется много разных финансовых инструментов. Зачем же нужно НСЖ?
В процессе поисков ответа для себя на этот вопрос на просторах интернета, я нашла некоторые заинтересовавшие меня статистические данные:
- каждая советская семья имела как минимум одну сберегательную книжку, на которой они годами копили деньги на серьезные покупки, т.е. сбережения и целевые накопления были нормой жизни советского человека;
- в настоящее время только 35% россиян имеют сбережения в той или иной форме;
- средний срок, в течение которого в России можно прожить за счет сформированных накоплений при потере дохода – 3,7 месяцев;
- только 5% населения сможет прожить более одного года на свои накопления при потере дохода;
- менее 20% населения осуществляют финансовое планирование на срок более одного года;
- треть населения вообще не ведет учет своих доходов и расходов;
- средняя пенсия в России составляет менее 15 тысяч рублей;
- при такой средней пенсии после обязательных расходов остается 200 рублей в день на еду;
- 70% россиян хотя бы раз в жизни брали кредиты;
- более 20% россиян имеют три и более кредитов одновременно.
Итак, мы разучились накапливать сбережения, зато привыкли тратить и залезать в долги. Само собой, это связано с низким уровнем жизни населения – но всегда ли?
Конечно, есть в нашей жизни события, которые происходят внезапно и непредвиденно и требуют денег много и сейчас. Однако есть и такие, которые, мы знаем, что произойдут, знаем, когда произойдут и можем к ним подготовиться. Так почему бы не начать заранее?
Родился ребенок – через 18 лет любому родителю захочется дать ему высшее образование. Еще через несколько лет этот ребенок женится или выйдет замуж, молодоженам захочется жить в своей, пусть и маленькой, но собственной квартире. Без ипотеки скорее всего не обойтись, но на первый взнос можно и нужно начать копить заранее.
Выход на пенсию – несмотря на отодвигающиеся сроки ее наступления, так или иначе мы все когда-нибудь отправимся на заслуженный отдых. Доходы снизятся, а вот потребности - нет.
Так вот НСЖ позиционируется как инструмент, помогающий решить вопрос целевого накопления капитала и при том защитить этот капитал в случае преждевременной смерти или потери трудоспособности накапливающего. Другими словами, человек планирует создать к определенному сроку капитал в определенном размере для определенной цели, согласовывает со страховой компанией сумму и периодичность страховых взносов и начинает накапливать. Если в период действия договора происходит несчастный случай и потеря кормильца, который накапливал эти деньги, либо же этот кормилец больше не может работать, то ему или его близким страховая компания выплачивает как раз ту сумму, которую и планировал накопить человек.
Вот здесь и начинаются многочисленные споры на тему преимуществ и недостатков, эффективности и целесообразности НСЖ. Опустив все эти споры, на мой взгляд в нашей действительности самая ценная функция НСЖ носит как раз социальный характер – это приучение к финансовой дисциплине, обучение финансовой ответственности и привыкание к мысли о первостепенной значимости собственного капитала, а потом уже всех прочих расходов. Естественно, выделяемая на НСЖ регулярная сумма взносов не должна быть обременительной для текущей жизни и семейного бюджета.
Заставить себя отложить деньги на будущее, а не отнести в ближайший магазин на «распродажу со скидкой 70%» - вот именно с этим прекрасно справится полис НСЖ. Ведь по условиям договора, взносы должны быть регулярными и в указанный срок, иначе можно потерять все, что уже накопил. За период действия договора НСЖ (а это как минимум 5 лет, а то и 10 или 15), такие регулярные накопления войдут в привычку и станут нормой жизни (по крайней мере очень на это надеюсь). Кроме того, деньги из НСЖ нельзя забрать раньше срока (если вдруг тебе предлагают «по акции» Мерседес за полцены) – при досрочном расторжении договора применяются выкупные суммы, которые меньше суммы накоплений. В этом плане НСЖ защищает нас от нас самих же.
Прочие преимущества, равно как и недостатки, договора НСЖ перечислять не буду –написано и сказано об этом огромное количество статей. Выбор инструмента финансовой защиты и накоплений в любом случае остается за каждым из нас. Какой из инструментов лучше и эффективнее – можно спорить бесконечно, с одним, думаю, спорить не стоит – нам всем надо учиться сберегать и накапливать.
Тема страхования жизни, а в частности накопительного страхования жизни (НСЖ), заходила ко мне очень долго. Работая в сфере классического рискового страхования, страхованием жизни не интересовалась вообще, а тут, как говорится, жизнь заставила – на работе обязали.
Цель НСЖ – создать целевой капитал путем регулярного внесения оговоренных договором сумм и защитить его на случай наступления риска жизни и здоровью.
Однако с функцией защиты прекрасно справляется классическое рисковое страхование от несчастных случаев и болезней, а для целей накопления (причем не только накопления, но и приумножения) имеется много разных финансовых инструментов. Зачем же нужно НСЖ?
В процессе поисков ответа для себя на этот вопрос на просторах интернета, я нашла некоторые заинтересовавшие меня статистические данные:
- каждая советская семья имела как минимум одну сберегательную книжку, на которой они годами копили деньги на серьезные покупки, т.е. сбережения и целевые накопления были нормой жизни советского человека;
- в настоящее время только 35% россиян имеют сбережения в той или иной форме;
- средний срок, в течение которого в России можно прожить за счет сформированных накоплений при потере дохода – 3,7 месяцев;
- только 5% населения сможет прожить более одного года на свои накопления при потере дохода;
- менее 20% населения осуществляют финансовое планирование на срок более одного года;
- треть населения вообще не ведет учет своих доходов и расходов;
- средняя пенсия в России составляет менее 15 тысяч рублей;
- при такой средней пенсии после обязательных расходов остается 200 рублей в день на еду;
- 70% россиян хотя бы раз в жизни брали кредиты;
- более 20% россиян имеют три и более кредитов одновременно.
Итак, мы разучились накапливать сбережения, зато привыкли тратить и залезать в долги. Само собой, это связано с низким уровнем жизни населения – но всегда ли?
Конечно, есть в нашей жизни события, которые происходят внезапно и непредвиденно и требуют денег много и сейчас. Однако есть и такие, которые, мы знаем, что произойдут, знаем, когда произойдут и можем к ним подготовиться. Так почему бы не начать заранее?
Родился ребенок – через 18 лет любому родителю захочется дать ему высшее образование. Еще через несколько лет этот ребенок женится или выйдет замуж, молодоженам захочется жить в своей, пусть и маленькой, но собственной квартире. Без ипотеки скорее всего не обойтись, но на первый взнос можно и нужно начать копить заранее.
Выход на пенсию – несмотря на отодвигающиеся сроки ее наступления, так или иначе, но в любом случае мы все когда-нибудь отправимся на заслуженный отдых. Доходы снизятся, а вот потребности - нет.
НСЖ позиционируется как инструмент, помогающий решить вопрос целевого накопления капитала и при том защитить этот капитал в случае преждевременной смерти или потери трудоспособности накапливающего. Другими словами, человек планирует создать к определенному сроку капитал в определенном размере для определенной цели, согласовывает со страховой компанией сумму и периодичность страховых взносов и начинает накапливать. Если в период действия договора происходит несчастный случай и потеря кормильца, который накапливал эти деньги, либо же этот кормилец больше не может работать, то ему или его близким страховая компания выплачивает как раз ту сумму, которую и планировал накопить человек.
Вот здесь и начинаются многочисленные споры на тему преимуществ и недостатков, эффективности и целесообразности НСЖ. Опустив все эти споры, на мой взгляд в нашей действительности самая ценная функция НСЖ носит как раз социальный характер – это приучение к финансовой дисциплине, обучение финансовой ответственности и привыкание к мысли о первостепенной значимости собственного капитала, а потом уже всех прочих расходов. Естественно, выделяемая на НСЖ регулярная сумма взносов не должна быть обременительной для текущей жизни.
Заставить себя отложить деньги на будущее, а не отнести в ближайший магазин на «распродажу со скидкой 70%» - вот именно с этим прекрасно справится полис НСЖ. Ведь по условиям договора, взносы должны быть регулярными и в указанный срок, иначе можно потерять все, что уже накопил. За период действия договора НСЖ (а это как минимум 5 лет, а то и 10 или 15), такие регулярные накопления войдут в привычку и станут нормой жизни (по крайней мере очень на это надеюсь). Кроме того, деньги из НСЖ нельзя забрать раньше срока (если вдруг тебе предлагают «по акции» Мерседес за полцены) – при досрочном расторжении договора применяются выкупные суммы, которые меньше суммы накоплений. В этом плане НСЖ защищает нас от нас самих же.
Прочие преимущества, равно как и недостатки, договора НСЖ перечислять не буду –написано и сказано об этом огромное количество статей. Выбор инструмента финансовой защиты и накоплений в любом случае остается за каждым из нас. Какой из инструментов лучше и эффективнее – можно спорить бесконечно, с одним, думаю, спорить не стоит – нам всем надо учиться сберегать и накапливать.