Минэкономики подготовило поправки в законодательство, устанавливающие право должника выкупить свой долг у банка с существенным дисконтом. Банк обязан будет перед передачей долга третьему лицу предложить его по той же цене самому должнику. По сути должник получает возможность купить у банка невозвратный долг по той же цене, по которой этот долг продадут коллектору. При этом на сегодня «безнадежные» долги физлиц перепродаются коллекторам в среднем за 2,8% от их размера с процентами.
Официально речь идет о разработанных Минэкономики поправках в законы о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности», с которыми ознакомился «Коммерсантъ», сделавший их достоянием гласности. Предлагаемые правовые нормы обязывают кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять «должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора».
Если должник либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится, - поясняет «Коммерсантъ». Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у покупателя долга по двукратной цене приобретения долга. Если же докажет, что банк не поставил должника в известность о продаже долга и условиях этой сделки, и что коллектор знал или должен был знать о нарушении продавцом долга обязанности предложения выкупа долга должнику, то такой долг можно будет выкупить за половину цены.
Но и двойная цена представляется экспертам копеечной. Комментаторы предлагают простой пример. Допустим, сумма кредита составляла 100 тысяч рублей. С процентами получается, например, 150 тысяч. Пусть банк продает этот долг, который его служба взыскания оценивает, как невозвратный, за 5%, то есть за 7 500 рублей. Если предлагаемые поправки будут приняты, то банк обязан предложить должнику выкупить долг за эти самые 7 500 рублей. Если же долг продан коллектору, и должник был уведомлен об этом, но не выкупил долг, то, согласно поправкам, он сможет выкупить свой долг у коллектора за 15 тысяч рублей.
Неудивительно, что кредиторы сразу же стали высказываться категорически против поправок, заявляя, что они фактически освобождают заемщика от исполнения обязательств и употребляя термин «потребительский экстремизм». Реакцию банковского лобби на новость, сообщенную «Коммерсантом», можно назвать истерикой.
Эксперты говорят в этой связи, что пока не ясно, идет ли речь о самодеятельности Минэкономики, и в этом случае инициатива будет спущена на тормозах, или же министерство выполняет политическую волю, и тогда можно говорить о решительных мерах популистского характера, готовящихся руководством страны в преддверии прогнозируемого мирового экономического кризиса. Комментаторы считают, что если глобальный кризис случится, то едва ли не главной внутренней угрозой экономической и даже социально-политической безопасности станет рискованно большая закредитованность населения. Даже сегодня значительная часть должников не имеет разумной возможности возврата кредитов, а в случае снижения реальных доходов населения, таких может оказаться больше половины от общего числа. При кризисе в секторе безнадежных должников окажется около четверти семей в стране и свыше трети взрослого населения мегаполисов. Попытки банков и коллекторов взымать долги с такой массы населения, а такие попытки в условиях кризиса будут обостряться, поскольку речь пойдет о выживании самих кредитных учреждений, могут стать источником дестабилизации общества, чего власть допустить не должна.
«Коммерсантъ» напоминает, что по результатам первого полугодия 2019 года объем закрытых сделок по продаже просрочки составил 114 млрд рублей, средняя цена — 2,8% от величины долга. Общая же сумма долгов, признаваемых невозвратными, составляет таким образом около 4 трлн рублей.
На фото 1: Вряд ли коллекторы станут усердствовать за несколько процентов от суммы долга. Источник фото: Дворник43
На фото 2: Пока банки думали в основном о том, как дать кредит. Теперь придется заботиться о том, как его вернуть. Источник фото: Шедевры рекламы