На первый взгляд, вклад - простой банковский продукт. Его условия понятны и прозрачны: клиент размещает средства на счете и в качестве вознаграждения получает оговоренный процент. Однако доходная ставка и срок - не все параметры, которыми характеризуется вклад. При выборе предпочтительного банковского продукта следует учитывать планируемые операции по счету, цель размещения денежных средств, их вид. Подробнее об этом - в материале обзора.
Банковские вклады до востребования
Такие вклады
- действуют бессрочно;
- не предназначены для получения дохода или проведения расчетов;
- являются особым счетом, с которого клиент может получить средства в любой момент удобным способом без предварительного уведомления банка.
Вот в каких случаях это актуально:
- Окончание срочного вклада. В конце срока депозит, условия которого не предполагают пролонгацию, автоматически перечисляется на счет до востребования. Туда же банк отправляет и проценты, начисленные в период действия договора. Клиент может получить всю сумму на руки наличными, перевести средства на другие счета или заключить новый договор на срочный депозит.
- Хранение банковского перевода. Если планируется получение определенной суммы, например, от человека из другого города или региона, то для перечисления вполне подойдет такой вклад. Средства на него поступят через 3-5 дней после осуществления операции, а снять их можно будет сразу.
- Зачисление субсидий, пособий и прочих государственных выплат.Вклад до востребования может использоваться для получения дотаций. В частности на счет зачастую отправляют налоговые вычеты. Можно использовать депозит и для получения заработной платы, но это не слишком удобно. Снимать средства каждый раз придется в банке.
- Хранение средств. Если деньги могут понадобиться в любой момент, то их также можно разместить на вкладе до востребования. Депозитом пользуются для размещения денег под покупку квартиры, вложение в строительство, приобретение автомобиля.
Размещение средств на счете до востребования предпочтительнее домашнего хранения. Особенно это касается крупных сумм. Банк несет полную ответственность за средства клиента, а значит, деньги находятся в безопасности.
3 вида срочных вкладов в банках
В отличие от вкладов до востребования, срочные вклады:
- имеют установленную дату закрытия;
- в ряде случаев договор предполагает автоматическую пролонгацию на новых или действующих условиях.
Сберегательный вклад
Сберегательный депозит для клиента очень похож на вклад до востребования. Он также используется преимущественно для хранения денежных средств. Важно учитывать, что данный вид депозита не предполагает осуществления никаких приходно-расходных операций.
Существуют и другие важные отличия:
- Необходимость уведомления банка о предстоящей расходной операции. Банк может обязать клиента сообщать о снятии средств заранее. Срок устанавливается в диапазоне от 7 до 90 дней.
- Обязательный минимальный остаток. Средства нельзя снять или перевести полностью. Придется оставить сумму, оговоренную банком. Обычно достаточно от 1 до 10 рублей.
- Минимальный процент. По сберегательному счету начисляется мизерный процент. Он настолько мал, что оценивать его как источник дохода бессмысленно.
- Автоматическая пролонгация. Сберегательные счета, как правило, по истечению срока пролонгируются самостоятельно. Клиенту не нужно посещать банк для перезаключения договора.
Накопительный вклад
Ведущее место в линейке банковских продуктов занимают доходные депозиты. Благодаря возможности довнесения средств по некоторым продуктам, такие счета могут использоваться для накопления. К их основным характеристикам относят:
1. Высокая процентная ставка. Доходность таких депозитов в разы выше начислений по сберегательным счетам. Однако в большинстве случаев она позволяет лишь покрыть «съеденное» инфляцией, поэтому оценивать срочные вклады как источники пассивного заработка не стоит.
2. Капитализация. Некоторые срочные вклады предполагают начисление процентов на уже полученную сумму доходов по счету.
3. Сложность проведения операций. Доходный депозит не предназначен для проведения платежей. Не все вклады поддерживают досрочное снятие или частичный расход без потери процентов.
Такой вклад может выступать в роли «подушки безопасности». На доходные счета стоит вносить средства, которые не понадобятся в ближайшее время. Если в наличии крупная сумма, то лучше вложить деньги в портфельные инвестиции.
Расчетный вклад
Расчетный вклад в банковской сфере еще называют универсальным:
- подходит для осуществления любых приходных и расходных операций;
- позволяет осуществлять регулярные расчеты;
- его реквизиты можно предоставить для получения средств от другого частного лица, компании или государства.
Специальные вклады в банках
Специальные вклады предполагают:
- размещение средств на условиях начисления процентов и получения дополнительных преимуществ. Например, владельцы зарплатных депозитов могут претендовать на пониженную ставку по кредитам или льготные ипотечные условия;
- большую доходность, но, как правило, являются временным предложением банка.
Целевая аудитория специальных вкладов
Специальные депозиты нацелены на определенные категории вкладчиков.
Валюта специальных вкладов
При желании можно открыть вклады в долларах, евро, японских йенах и любых других валютах, с которыми работает банк.
Вот что следует учитывать:
- валютные счета низкодоходны – ставка не превышает 1 - 1,5 процентов годовых;
- подобные вклады подразумевают риски, связанные с изменением курса;
- валютные счета подлежат обязательному контролю со стороны государства.
Наиболее популярно открытие депозитов в рублях. Такие счета более стабильны и отличаются высокой процентной ставкой.
Цель специальных вкладов
Подобрать вклад, исходя от цели размещения денежных средств, проще всего, изучив таблицу ниже.
Какой депозит лучше выбрать?
Итак, выбор депозита, помимо надежности банка и предлагаемой процентной ставки, должен основываться на
- цели размещения денежных средств;
- планируемых операциях по счету;
- сроке хранения суммы;
- учете всех возможных преимуществ по вкладу.
Правильный выбор банковского продукта определяет конечную пользу вложения.
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru