Если у вас есть кредит, и с ним все плохо, лучше сразу звонить в банк и предупреждать об этом. Я серьезно — если будете прятаться, штрафы набегут точно, а если явитесь с повинной сразу, будет неплохой такой шанс договориться.
Банки часто идут на встречу людям, которые идут на встречу им. Простая истина, в которую многие почему-то не верят. А зря. Ведь банки придумали целых три способа сохранить свои деньги, ваши нервы и, в редких случаях, и ваши деньги тоже.
Рефинансирование, Реструктуризация и еще один, который будет в самом конце, как приятный сюрприз. Разберем каждый из этих способов поподробнее.
Рефинансирование
В 99% случаев рефинансированием называют целевой кредит. Он выдается только для погашения кредитов, и как правило, кредиты должны быть именно ваши.
Среди банков сейчас идет большая конкуренция. Все, начиная от частных Альфы и Тинькоффа, заканчивая вполне себе государственными Сбером и ВТБ, пытаются привлечь к себе побольше денег. На волне этой финансовой мясорубки увести клиента друг у друга — благое дело. Поэтому, если в Альфе у вас ставка 22% годовых, ВТБ вполне может предложить рефинансирование под 17% годовых. В банковском мире это нормальная практика.
Основное правило рефинансирования выглядит так: «мы вам проценты пониже, вы платите проценты НАМ». Именно поэтому рефинансирование технически является «целевым кредитом наличными», и это будет прописано в тарифе и условиях обслуживания.
Используете не для погашения? Ждите громадные штрафы.
Некоторые банки так же запрещают клиентам с рефинансированием брать новые кредиты в течение некоторого срока. Да, Тинькофф? Точнее, взять вы сможете, но будете платить штрафы. Вот ссылка на тариф. Нас интересует п.5.
«Небольшое отступление»
На самом деле у каждого банка есть что-то похожее, не только у Единорожки. Просто нужно было показать пример, а единственный пример с нормальным описанием — у Тинькоффа. Серьезно, за час копания на разных сайтах, я нашел информацию только о том, что штрафы в принципе существуют (ВТБ, Сбербанк, Альфа). Их сумма или процент не написаны, а это значит, что нужно долго и упорно трясти сотрудников этих банков или копать условия обслуживания. У Альфы они, напомню, 187 страниц мелким шрифтом. Так что проще растрясти консультантов.
Возвращаемся к основной теме.
Общие условия для рефинансирования следующие:
1. Допускать как можно меньше просрочек по предыдущим кредитам. В идеале — не допускать вообще.
2. Иметь кредит в другом банке. Нет, серьезно, это очень часто вызывает непонимание. Объясню: банкам не выгодно давать вам меньший процент, нежели тот, который есть сейчас. Это убытки. Поэтому, если хотите рефинансирование, обращайтесь не в тот банк, в котором хотите рефинансироваться.
3. Подключить страховку. То, что рефинансирование — целевой кредит, уже само по себе является страховкой. Но банки чаще идут на встречу, когда вы даете им заработать лишние несколько сотен. Например, с комиссий.
Реструктуризация
Вещь, которую банки делают неохотно, так как на этом они теряют деньги. Единственная причина пойти вам на встречу — при вашей неуплате они потеряют куда больше.
Реструктуризация — это когда банк полностью меняет условия погашения кредита. Чаще всего она происходит по кредитным картам, ведь их тарифы сложнее тарифа обычного кредита или рассрочки. Для банков это всегда потери, и они стараются их минимизировать, не доводя до суда. В некоторым смысле — идут вам на встречу.
Банки редко предлагают реструктуризацию сами. Для этого должны совпасть много условий, о которых я не буду распространяться. Если у вас трудности и нужно реструктуризировать — позвоните сами.
Важно понимать, что задержка зарплаты, потеря работы (если вы не ИП) или сломанная рука не являются уважительными причинами. Банки пойдут вам на встречу, только если ваши финансовые трудности действительно серьезные. Вот некоторые из них:
1. Снижение доходов у ИП.
2. Безработица больше шести месяцев.
3. Инвалидность или потеря трудоспособности на постоянной основе.
4. Стихийное бедствие, которое нанесло вам ущерб.
В таких случаях банк рассмотрит обращение и примет решение. Помните, что, во-первых, банку нужно вернуть деньги, а с бедняка ни один суд их не спишет; а во-вторых, конечное решение принимают люди. Не все банкиры — циничные засранцы, как принято считать.
«А если покороче?»
Можно и покороче.
Рефинансирование — это целевой кредит, которым вы можете погасить другие кредиты. На свои нужды потратить не получится ни копейки. Технически считается «кредитом наличными». Брать такой кредит или нет — решаете вы. Срок кредита тоже выбираете сами. Давать или нет — решит банк.
Реструктуризация — это когда берут существующий кредитный договор, кидают в блендер, перемешивают, выдают обратно и говорят: «вот новые условия, платите». Вы не можете заставить банк сделать реструктуризацию, только попросить. Делать или нет — решает банк. Если сделает, то сделает по-своему, нравится вам это или нет.
И на сладкое, как и обещал.
Многие банки предлагают взять свою кредитку и погасить ей другие кредитные карты. Как правило, именно этот перевод совершается на льготных условиях имеет свои собственные последствия и вообще живет своей жизнью. Услуга такая себе, но только потому, что в ней куча подводных камней.
Предлагают такую опцию почти все банки, грамотно смог назвать только один. Какой? Предлагаю угадать вам. Небольшой такой интерактивчик. Предположения пишите в комментарии.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. А для этого можно почитать и другие статьи на канале. Например, какие уловки используют банки, чтобы вы взяли кредитную карту.