Ипполиту срочно нужны деньги, но переплачивать он не хочет. Брать
20 000 в микро-финансовой организации он не хочет, поэтому решает пойти в банк и взять там сразу 100 000. И на свои дела хватит, и маме помочь, и девушке на подарок останется. Ипполит подает шесть заявок в шесть разных банков, чтобы наверняка. «Они из-за меня передерутся», думает он и довольно топает домой.
Через два дня ему приходит шесть отказов. Ипполит искренне не понимает, почему банки не хотят грызть друг другу глотки, чтобы заполучить его. Он еще не знает, что сам перекрыл себе доступ к кредиту.
Начну, как всегда, издалека.
Все банки тесно связаны с Центробанком, а он, в свою очередь, заставляет банки оценивать потенциальных клиентов и не давать деньги кому попало. Разорять нацию — дело неблагодарное. Для этого используется бюро кредитных историй (далее БКИ).
Вся информация, которая происходит с клиентом при выплате (и невыплате) кредитов, отправляется в БКИ. Буквально вся. Просрочки и погашение по сроку, досрочное погашение, открытые и закрытые кредиты, заявки. Нас интересует последнее.
Когда в банк поступает заявка, он передает информацию в БКИ. Это делает автоматическая система. Спустя некоторое время она же смотрит в БКИ еще раз. Система видит заявку в свой банк и еще пять в других от одного и того же человека. В данном случае она делает вывод, что человеку срочно нужны деньги, а значит, у него сейчас нужда, а значит, она может быть и позже, а значит, у него проблемы с финансами, а значит, он и выплачивать долг не сможет.
Проставляется отказ.
Пример, приведенный выше, очень грубый.
На самом деле все сложнее. Точные алгоритмы банки не разглашают даже сотрудникам, поэтому обойти систему не получится, даже если очень захочется.
Банки — очень практичные заразы. Грубо говоря, их волнуют три критерия: на что уходят деньги, тугой ли у вас кошелек, хорошая ли у вас кредитная история.
Первое проверяется к моменту выдачи третьего кредита, поэтому не считается основным. Второе — ваша платежеспособность. Проверяется играючи, даже если ваша зарплата черная, вы сами живете в Доминикане и пишите статьи в ЖЖ. Или в Дзен, например. Третье — ваша надежность. Банки не будут разбираться как вы допустили просрочку, почему, и откуда у вас столько заявок. Вышли за положенный регламент — кредит не дадут.
Самый простой вариант не испортить себе кредитную историю еще до того, как взяли кредит — не оставлять кучу мусорных заявок. Сделайте заявку сначала в один банк, дождитесь ответа. Отрицательный? Подавайте в другой. Отказали и там? С огромной вероятностью вам откажут во всех. Можно рискнуть и подать в третий, но делать это нужно на свой страх и риск. Три заявки — граница.
Если отказали три раза, значит пора перестать обращаться в банки. Отказы будут идти и дальше, в кредитной истории делаться пометки. А поскольку кредитов вам не выдают, очистить ее вручную вы не сможете. Только ожиданием.
Или кредитной картой, которую раздают всем направо и налево. Если решитесь на такой отчаянный шаг — изучите чертовы тарифы и дайте банку на вас заработать.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. В этом вам поможет статья про тарифы. Какое совпадение, она тоже есть на канале.