Много людей задали мне один и тот же вопрос:
«Что будет, если перестать платить действующий кредит?
Как банки получают нашу кредитную историю?
Когда клиент берёт кредит, банк в течение недели передаёт данные в бюро кредитных историй.
Самые крупные бюро в России — это НБКИ, эквифакс и ОКБ. Ещё 5-7 лет назад банки работали с одним, максимум двумя бюро. Актуальные данные были не у всех банков. Сейчас банки работают со всеми бюро, база по сути единая.
Когда клиент совершает платежи, банки также передают данные во все бюро. Таким образом, любой банк видит всю кредитную историю клиента.
При выходе клиента на просрочку банк вправе начислить штрафы, если это предусмотрено договором, а это всегда предусмотрено.
Банк сразу передаёт данные в бюро с информацией, что клиент вышел на просрочку. В итоге, если клиент обращается в другие банки, то при запросе его кредитной истории банки видят просрочки и могут принять решение об отказе в выдаче денег
Не кретичные просрочки.
Просрочки не критичные до 30 дней, есть отдельная категория просрочки до 5 дней — это считается технической и не берется в учёт в принятии решения о кредитовании.
Просрочка от 6 до 29 уже посерьёзнее, но также не критично, если не постоянно.
До 59 дней уже более критично и т.д.
Если клиент будет на просрочке 120+, то его вносят в чёрный список. После такого получить где-либо кредит будет практически невозможно в будущем.
Кредитную историю исправить нельзя. Ее можно обелить, но на это могут уйти годы.
К примеру, клиент попал на просрочку по кредиту на 500 тысяч рублей, просрочка 120+.
Позднее он закрыл просрочку и сам кредит. Но это не обеление.
Для банка это клиент, который был на серьезной просрочке.
Как обелить кредитную историю.
Чтобы обелить такую просрочку, нужно брать другие кредиты и платить вовремя, но нормальные банки с такой просроченной кредитной историей не дадут кредит.
Поэтому придётся начинать с мелких кредитов на товар по 30-40 тысяч рублей или кредитных карт с лимитом в 20-30 тысяч.
Оплачивать все вовремя на протяжении минимум года, и только после этого возможно увеличение лимита на усмотрение банка.
Лайфхак
Если все же платить в моменте нечем, но кредитную историю портить не хочется, можно оформить рефинансирования или реструктуризацию.
В этом случае банк растягивает срок кредита, тем самым уменьшая платёж.
Но переплата в этом случае увеличивается. Как правило, услуга платная. Каждый принимает для себя решение сам.