Вводная часть.
Согласно данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), просроченные кредитные долги наших соотечественников, в расчете на одного экономически активного жителя России на начало текущего года, составлял в среднем 18−20 тысяч рублей против 3 тысяч рублей в начале 2010 года. Т.е. увеличился за десять лет в 6 раз.
По итогам года портфель «плохой» задолженности россиян перед банками немного уменьшился — до 750 миллиардов рублей.
По данным ЦБ РФ общий объем кредитов населения составляет 17 триллионов рублей. Таким образом разделив данные показатели, получаем объем просроченной задолженности где-то 5%, это "сказочный показатель", скорей всего это портфель "плохой" задолженности, если подсчитать его "правильно". Обычные манипуляции с методикой подсчета. Типичный случай, когда многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам. Наверняка есть прямое указание ЦБ РФ о недопустимости выхода % "плохих" кредитов за это значение.
Коллекторы. Правовые основания работы с задолженностью.
В ГК РФ и 230-ФЗ прописаны два основных условия работы коллекторов с просроченной задолженностью, первое, если они выкупают права требования по кредитному договору от банка по договору цессии и становятся полноправными владельцами данной задолженности, но так бывает далеко не всегда. Т.к. банк работает со своими 6-7 "прикормленными" коллекторскими агентствами, то частенько между ними заключается притворная сделка, когда банк на бумаге продает "плохие" долги коллекторам, но когда доходит дело до подачи документов в суд, "волшебным" образом, кредитные документы заемщика опять оказываются у банка. Банк, опять обратно выкупил многократно просроченный, "плохой" долг у коллекторов?
Вторые, оговоренные в ГК РФ условия законной работы коллекторов с должниками - это агентский договор, ст. 1005 ГК РФ, когда коллекторы от имени банка начинают требовать с должника уплаты просроченного долга. По сути данной статьи, можно сказать, что никаких прав владения данной кредитной задолженностью у коллекторов нет. Вопросы по существу, на предмет подтверждения даже их "агентских" полномочий вызывает у " коллекторских звонилок" стойкую изжогу и моментальный перевод темы в разряд "брал, должен, плати". Других полномочий, кроме как надоедать должнику и его родственникам звонками, слать "страшные" смски и "угрожающего" вида макулатуру должникам на почту, у коллекторов по агентскому договору нет.
Перед теми упертыми должниками, которые настояли и все-таки вытребовали у коллекторов их агентский договор с банком, предстает прекрасная "картина маслом", коллекторы действуют от имени банка, за агентское вознаграждение от сумм, заплаченных должником, за период действия агентского договора. Т.е. если вы с испугу заплатили какую-то часть долга, после длительной просрочки, часть денег уйдет коллекторам, остальную часть банк спишет в погашение штрафов или неустоек, которые он насчитал вам, исходя из своих "хотелок", а сумма долга по кредиту и просроченные проценты остаются на прежнем месте. И даже, когда дело дойдет до суда с банком, вы увидите, что все ваши оплаты в этот период "агентских договоров" ушли в пустоту, и доказать что-либо не предоставляется возможным.
Новые коллекторские приемы и "хитрости".
Коллекторские агентства, в последнее время начали активно использовать " телефонных роботов" для общения с клиентами. Начиная от простых звонков уведомлений на все телефоны должника типа " Уведомляем вас о наличии просроченной задолженности...", до более сложных вариантов когда звонящая девушка милым голосом представляется и спрашивает " Сергей Петрович.. это вы?". До совершенно хамских и граничащих с произволом неоднократных ночных звонков с молчанием в трубке, или кряхтением и сопением. Если вы не выключаете телефон на ночь, "разбитый" следующий день вам обеспечен. Привлечь коллекторов за эти "милые" шалости сложно, т.к. покупаются несколько симок на "левых" людей и устанавливаются в АТС, без возможности обратного звонка.
Звонки коллекторов по телефонам родственников и профилям друзей в соцсетях, когда звонки не идут напрямую должнику, а начинается планомерный "прозвон" его родственников и друзей, каких смогли найти, с настоятельной просьбой перезвонить в такое-то ООО для получения важной информации. После чего, через день еще раз прозвон, с вопросом-требованием, "Вы его видели (созванивались)? Передали ли вы нашу просьбу?" Не у всех должников, со всеми родственниками и друзьями хорошие отношения, и поэтому в некоторых случаях "визг" по телефону от "благодарных родственников" обеспечен. На это и был "расчет".
Действенный, как представляют коллекторы, способ воздействия на должника по уже "просуженному" долгу, когда исполнительный лист находится у судебных приставов на исполнении. Это звонок "якобы" от судебных приставов ранним утром, с настоятельным требованием срочно оплатить задолженность или на счет судебных приставов плюс исполнительный сбор 7%, или по указанным реквизитам банка или коллекторского агентства без исполнительного сбора, а последним вообще возможно по частям. Фамилию "якобы" пристав сказал быстро, или вообще что-то промычал невнятное, но потом уже говорил четко с угрожающим тоном, в противном случае будет опись имущества, блокировка счетов и прочие прелести. Не ведитесь сразу на такие разводы. К тому же они совершенно незаконны. Попросите "пристава" еще раз представиться, уточнить отдел ФССП, с которого звонят, адрес и номер кабинета пристава. После этого дозвонитесь канцелярию судебных приставов, там обычно берут трубку, и уточните по поводу звонившего пристава, он ли ведет дело, его фамилию, номер кабинета и телефон. Скорей всего данные будут разниться или сильно отличаться.
Еще одно нововведение, внесение изменений в ФЗ-229 "Об исполнительном производстве", по которому работают приставы и взыскатели, новая редакция ст. 9, предусматривает, что "п.1 Исполнительный документ о взыскании периодических платежей, о взыскании денежных средств, не превышающих в сумме ста тысяч рублей, может быть направлен в организацию или иному лицу, выплачивающим должнику заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, непосредственно взыскателем".
Сумма до 100 000 рублей, (до 2019 года 25 000), это кредиты МФО, большинство потребительских ( товарных) кредитов, могут взыскиваться кредиторами, просудившими ваш долг, не через службу судебных приставов, которая не справляется в возросшим потоком исполнительных листов, а напрямую, направлением исполнительного листа, в пенсионный фонд, предприятие по месту вашей работы, получения стипендии или других финансовых поступлений. Поэтому лучше до этого не доводить, а начинать отбиваться на дальних подступах, отменяя судебный приказ или участвуя в суде с банком по кредиту, поверьте это не совсем бессмысленно.
Из последних нововведений: Министерство юстиции разрабатывает закон, согласно которому сотрудники российских банков и коллекторских агентств получат право не называть должникам свои имена. Вместо этого они будут пользоваться специальным цифровым идентификатором. Данный идентификатор присваивает директор предприятия.
Ага. Вам звонит коллектор Вася № 123456.
Ну и наверное хотят получить ответ: "А вам отвечает должник Коля цифровой идентификатор 123434, проживающий по адресу ЙФЯУ9". Наверное они хотят, чтобы так с ними общались. Посмотрим, пока это только проект закона.
Продолжение следует...