Вопрос поставлен таким образом, чтобы повысить интерес к этой главе. Но уверяю что информация об этом станет для вас еще более интересным и новым открытием.
По закону ставки регулирует государство. Это называется базовая ставка определенной страховой компании. Есть так называемый тарифный коридор, с помощью которого страховым компаниям разрешено конкурировать. Например, в январе 2019 года коридор для базовых ставок ОСАГО установлен от 2746 рублей до 4942 рублей. Давайте разбираться, действительно ли компании пользуются этими ставками как конкуренцией. Так как по закону скидками и акциями привлекать клиентов по ОСАГО запрещено.
Итак, расчет состоит из перемножения коэффициентов возраста водителя, стажа, коэффициента нарушений, лошадиных сил авто, категории авто, территории использования (прописка), безаварийного-аварийного стажа вождения (коэффициент бонус-малус (КБМ)). Все это умножается на базовую ставку.
Всю цель использования базовой ставки Страховых Компаний легко понять, когда вы вникните, что такое сегментация в страховании ОСАГО.
Например, если вы работаете в такси, у вас есть лицензия и необходима страховка с пометкой «для использования в качестве такси». Уверяю что практически в каждой компании вы встретите максимальную базовую ставку, и вас застрахуют при условии, что страховка ОСАГО будет без ограничений. Да и то не всегда. Здесь стоит пояснить, почему без ограничений? Все просто, в этом случае не применяется коэффициент КБМ, скидка за безаварийную езду. В связи с чем сам полис ОСАГО будет максимально дорог.
А теперь давайте поиграем в выгодно – невыгодно?
К примеру, вы владелец страховой компании «БРАТУХА». У вас есть лицензии на страхование ОСАГО и других видов страхования. Перед вами 2 кандидата на полис ОСАГО.
Первый профессиональный водитель, возраст которого 45 лет, безаварийный стаж составляет с 18 лет по сегодняшний день, с городской пропиской на новенькой Toyota Camry. Скидка у данного водителя 50%, так как он страхует свою гражданскую ответственность каждый год срок в срок.
Второй кандидат - таксист, работает на Рено Логан. Представим, что у него еще и скидка в 10%, но нам на нее все равно, так как будь вы владельцем страховой компании «БРАТУХА», вы в любом случае будете пытаться выводить компанию в +. Естественно без ограничений.
Теперь сравниваем риски. 1ый кандидат является менее рисковым персонажем для страховой компании «БРАТУХА». Так как автомобиль новый, в его собственности, соответственно будет беречь его и ездить аккуратно, что подтверждается большим безаварийным стажем. 2ой кандидат будет ездить на автомобиле чуть ли не круглосуточно, если даже он является собственником автомобиля, то навряд ли он его будет беречь, о чем говорит сама цель использования. Теперь начинаем считать, что будет если такой кандидат попадет в ДТП. Приносит нам прибыль в 20 тысяч рублей, выезжает, становится виновником ДТП, в котором ущерб составляет 200.000 рублей, в добавок ко всему с нами судится потерпевший и высуживает еще 100.000 рублей сверху. Как нам покрыть расходы? Застраховать еще 15 таких таксистов и сидеть в ожидании чуда. 2ой вариант застраховать таких как владелец камри, но уже большее количество, но опять же вопрос где таких найти? Ведь конкуренты не дремлют и собирают себе в портфель именно таких образцовых водителей. Есть еще третий вариант, это страховать недвижимость где рисков меньше, но обычно эти рынки разделяют. Да и риск присутствует, как и в страховании недвижимости, так и в страховании владельцев камри и таксистов, просто в одних случаях % риска выше чем в других.
Вот вам и простой пример, что такое сегментация в страховании ОСАГО. Иной раз выгодней взять с клиента поменьше, но крепко стоять на ногах, чем брать больше и думать, как возместить убытки страховой компании «БРАТУХА».
В наших кругах есть большие страховые компании, которые гонятся только по показателям марки автомобиля, что на мой взгляд не всегда верно, лично я думаю, что нужно учитывать совокупность факторов. Мое мнение разделяют и некоторые страховые компании. Отсюда и понимание, почему автомобиль 95 года выпуска сложнее застраховать, чем авто 2019 года выпуска. И не дай бог, что ваш автомобиль марки субару или старенького бмв. Так как часто данные авто находятся в категории «не страховать».
Теперь разберемся, как может использовать тарифный коридор страховая компания. Есть понимание, что страхование ОСАГО является обязательным, и страховая компания не вправе отказать в страховании пришедшему клиенту, с каким бы стажем и возрастом, и иными показателями он не пришел. Будь то даже мотоциклист, которым ой как сложно купить полис ОСАГО.
Соответственно в этом случае компания выставляет максимальную базовую ставку, чтобы просто - напросто отсечь клиентов любого уровня, и с помощью пролонгации продвигать уже наработанный портфель, а добавлять в этот портфель надежных клиентов им поможет агентская сеть, которую можно «нагибать» (лишать определенного агентского вознаграждения) в случае пропуска несегмента.
На мой взгляд, некоторые компании выставляют минимальную базовую ставку только в случае уже критичной ситуации, когда выплаты гораздо выше выручки, тут как белка в колесе, нужно больше клиентов, чтобы покрыть убытки. Проблема в том, что рано или поздно у такой компании наступит пик, и начнется процедура банкротства и отзыва лицензий.
Чем будет полезна эта глава лично для вас? Я много просмотрел форумов, читая такие комментарии, где люди искренне не понимают, почему их запись на покупку полиса ОСАГО вдруг на 2 месяца вперед, или к моменту покупки вдруг зависла программа, а при покупке полиса ОСАГО онлайн, непробиваемая капча (картинка с цифрами и буквами), код который известен одному богу, или та самая смс с арабскими символами, которые нужно переписать в окошечко на сайте для подтверждении оплаты страхового полиса ОСАГО.
Вывод. Есть компании с низкими базовыми ставками, есть с высокими базовыми ставками, многое зависит от финансового положения и других факторов, вопрос только в том, как на самом деле использует компания тарифный коридор: для конкуренции и привлечения клиентов, или все же для того, чтобы обезопасить свою компанию от разорения?
Все же где страховаться – решать вам, от разорения никто не застрахован, бывают действительно неожиданные моменты, но предусмотреть можно многое, чем мы и занимаемся на протяжении долгих лет. Да, случались неожиданные сюрпризы, но все же мы научились смотреть в будущее.
Где выгодно купить полис ОСАГО стало более понятно, ну и параллельно мы раскрыли вопрос, где купить полис ОСАГО более надежней. Уровень надежности страховой компании можно определить по следующим показателям, таких как:
- - Время, проведенное на рынке страхования. По-другому «стаж»
- - Показатели сбора страховых премий и выплат по страховым делам. (Доход-расход, желательно смотреть по каждому виду страхования отдельно)
- - Средства страховых резервов. Для того, чтобы лицензию не отозвали, необходимо поддерживать уставный капитал не ниже уровня, установленного настоящим Законом.
Ну и есть еще много показателей для более глубокого анализа, но эти 3 показателя дадут уже более или менее объективную картину. Конечно, бывают случаи из ряда вон выходящие, такие как рейдерский захват, и намеренное банкротство компании, но даже в таких случаях, при обязательном страховании, в выплатах поддержит РСА (Российский Союз Автостраховщиков). То-есть даже если компании уже нет, полис будет действовать благодаря РСА.
Первоисточник: АВ-Страхование.рф
Автор: Максим Усов