Все вопросы, касательно начисления процентов, штрафов, персональных условий и прочего «личного» в договоре не написано. Очень многие клиенты привыкли к тому, что им будет предоставлена пачка листов, в которой все будет прописано. Это не так.
В 21 веке банки разрослись, их «договора» стали общими для всех клиентов, будь то клиент с кредитной картой, вкладом или рассрочкой. Условия огромные, поэтому их не доставляют папочкой и не отдают вам. Подписывая главный лист, вы подтверждаете, что ознакомились с этими условиями, хотя в глаза их не видели.
У «золотой четверки» — Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф, ВТБ — условия обслуживания выложены на сайте. У ВТБ самые короткие, всего 7 страниц. У Альфы — 187. Лежат они внутри конкретных продуктов. Нажимаете, отматываете вниз, ищите что-то наподобие «общие условия» или «правила пользования», если это ВТБ. Написано в них примерно одно и то же.
Сейчас расскажу про главные моменты.
1. Что-то поменялось в жизни? Работа, регистрация, жительство, телефон? Сразу звоните в банк. Обычно на это никто не обращает внимание, но по договору вы обязаны оповестить банк об этом. В среднем — не позднее, чем через семь рабочих дней.
2. Деньги должны уже лежать на счету в банке примерно за один-два дня до даты платежа. Если кладете впритык — может быть штраф. В договоре прописано абсолютно у всех, различаются только количество дней.
3. Обработка персональных данных (далее ПД). В этом вопросе я не силен, кому надо — те знают, что именно им искать. По умолчанию, ищите срок прекращения обработки ПД после подачи официального заявления. В среднем — год. Точнее просмотрите через «F3» в pdf файле. Ну или заставляйте искать работников колл-центра, если не можете скачать.
4. Именно в общих условиях обозначено, при каких случаях банк может прекратить дистанционное обслуживание, заблокировать ваш счет или карту (да, это разные вещи и разные последствия).
Помните: в договоре только основные положения. Все личное — в тарифе.
Вот тут все становится интереснее. У кого-то тариф может быть размером с «Титаник», у кого-то маленькой таблицей, которая уместится на лист А4. Именно там прописаны ваши персональные условия.
В тарифном плане указаны суммы штрафов за просрочку платежа, когда они начисляются и как; процентная ставка и, если есть, размер и способ получения пониженной; сколько стоит страховка; часто, но не обязательно, указывают сумму и срок кредита; иногда указывают цель; иногда — валюту.
От банка к банку листок с тарифами будет меняться. Самый длинный — у ВТБ, самый короткий — у Тинькоффа. Информативность примерно одинаковая. У Сбербанка — сколько копал на сайте, не нашел ничего похожего именно на тариф кредита. Есть еще Райффайзен, в котором собралась вся европейская педантичность, но он стоит особняком.
Помните, что у потребительского кредита тариф простой сам по себе. Будь то рассрочка или кредит наличными, вряд ли банк напишет больше 15 пунктов. А вот на кредитных картах напишет, еще как!
Так уж исторически сложилось, что кредитная карта более сложный продукт, нежели обычные кредиты. Там есть минимум 2 процентные ставки, несколько видов комиссий, условия использования, иногда включают подробную распечатку какая операция к чему приравнивается (перевод другому человеку приравнивается к снятию наличных, например).
Последний пункт добавляют редко, для уточнения крайне рекомендую присесть на уши консультантам. Если вы не уверены, какие именно операции считаются оплатой — звоните в колл-центр. Далеко не все операции идут как «оплата» (оплата людям в ВК, например), и потеряв деньги пару раз, вы можете легко возненавидеть банки.
Когда получаете кредит, помните: договора пишутся для того, чтобы выиграть в суде, если дойдет; тарифы пишутся, чтобы люди понимали условия кредита. Ни один банк не станет раскидывать мелочи и нюансы персонального тарифа на 187 страниц. И только один напишет эту простыню для общих условий.
Читайте тарифы и другие статьи на этом канале. Например про Visa и MasterCard.
Берегите себя и свои деньги.