Данная статья не претендует на всесторонний и подробный охват темы, каковой непросто было бы запихать в десяток томов. Также здесь не будут затронуты наиболее уродливые формы финбизнеса, вроде МФО. Это довольно куцый обзор известных фактов плюс свои мысли и желание узнать мнение других, наверняка каждому есть что сказать, ведь абсолютно всех затрагивает.
Трудно представить современную действительность без банков. Хотя ещё 30 лет назад трудно было представить обратное, на весь ССССР существовал по сути один единственный государственный банк, который оказывал услуги гражданам, всякие внешторг и внешэконом не в счёт. За рубежом, напротив, банки различных размеров и форм собственности, что называется, цвели и пахли, хоть их время от времени и грабили находчивые ребята.
Теперь ситуация более менее выровнялась и мы можем наблюдать национальную банковскую систему как часть глобальной.
Вот о влиянии банковской системы не только как сети неоднородных и неравноправных учреждений, но и как самой идеи получения дохода посредством ссудного процента на нашу с вами жизнь, жизнь простых и не очень, людей, и хочется поговорить.
Как давно существует банковская деятельность? Да наверно столько же, сколько и деньги, а может и во времена натурального обмена были ростовщики, ссужавшие "предметами первого выживания" (типа шкуры мамонта) , по крайней мере известны долговые записи, которым несколько тысяч лет, то есть идея очень стара. В то же время, традиция многих народов прямо запрещала ростовщичество, по крайней мере, для «своих», что отражено в ветхом завете и коране. Однако, в привычном нам виде банки оформились в 19 веке. Конечно, и в средние века банкиры вели свою деятельность, существовали государственные банки и казначейства, но именно 19 век в результате индустриальной революции стал моментом зарождения глобальной банковской системы, временем её взрывного роста в Америке и Европе, объединения, сращивания крупной промышленности и банков в гигантские по охвату территорий и объёмам капитала финансово-промышленные группы, синдикаты, тресты, многие из которых, в том или ином виде, дожили до наших дней. Именно тогда финансовые магнаты потеснили и поставили в зависимость промышленных, капитал стал диктовать производству, открыто обозначил своё главенство. Это отмечал ещё дедушка Ленин сотоварищи. Надо сказать, что суть с тех пор не претерпела существенных изменений, в основном менялась форма. Экспансия банков во все сферы жизни в итоге вызвала социальные взрывы и войны, рост экономик, увеличение уровня жизни и их падение, при этом редко можно было обвинить именно банки, действовали они не явно (ничего личного, просто бизнес). Постепенно люди свыклись с ними и сегодня большинство уже не представляет без них экономический ландшафт. Но так было не всегда.
Как банки зарабатывают?
Основная функция банков – посредническая, перемещать платежи (денежные потоки) между участниками хозяйственной деятельности, получая комиссию с оборота, а также кредитовать, ссужать, давать в долг деньги за определённый процент сверх суммы долга. Берут кредиты производства, предприятия сферы услуг и торговли, простые граждане на различные нужды от жилья до айфона, поскольку банки могут САМИ заниматься эмиссией безналичных денег (очень доходчиво показано в фильме "Деньги. Пирамида долгов"), наличные в данный момент выпускают только центробанки. Но для крупных банков в мире эта деятельность не единственная, а для многих даже не основная. Гораздо выгоднее и быстрее получать доход от операций с ценными бумагами, валютами, биржевых спекуляций, которые принято благозвучно называть "инвестициями". В качестве современных банковских активов зачастую выступают так называемые деривативы или производные инструменты , порой вообще не имеющие отношения к каким-либо физическим вещам, по сути это похоже на казино, где делаются ставки на другие ставки.
Нередко такие операции (точнее назвать махинации) вызывали серьёзный экономический кризис в стране размещения, а впоследствии и более глобальный, мировой (последний пример - 2008). В России также регулярно выявляются банки, занимающиеся откровенным воровством и мошенничеством, используя покровительство и покрывательство со стороны органов власти.
Технологии оплаты с помощью интернета и пластиковых карт финансировались и создавались банками в течение многих лет, но делалось это отнюдь не для удобства клиентов, как может быть, кто-то думает. Вернее, была такая цель, но далеко не на первом плане, основное - прибыль и власть. Банки, не скрывая, лоббируют полный переход на безналичные расчёты для граждан, многие СМИ также «давят на гниль», мол, если нечего скрывать, то и бояться нечего. Такая система получит полный контроль над личными финансами каждого и рано или поздно обязательно будет задействована для подавления и влияния, не говоря уж о технической надёжности таких систем, их защищённости от злоумышленников. Наличные надёжней, пример полковников МВД и ФСБ ( уж они то знающие люди !), хранивших нажитое непосильным трудом в квартирах-кошельках, подтверждает это)).
Кредит – это один из финансовых инструментов, который при учете ряда ограничений (стадии развития компании, отрасли, зрелости рынка, конкретной рыночной ситуации) может принести положительный эффект для развития бизнеса. А может не принести. То же самое можно перефразировать и для обычного человека (физического лица). Почему же когда-то предприятия могли работать без займов, ну или почти без них, полагаясь на собственные средства? Одна из причин в том, что сегодня бизнес старается занять максимально большую рыночную нишу, также увеличилась доступность кредитов. В современных условиях часто бывает так, что выгоднее взять в долг у банка, прокрутить и отдать с процентами, чем использовать собственные средства (которые не всегда и есть). Многие крупные проекты вообще трудноосуществимы без притока капитала извне - либо привлечение компаньонов, либо выпуск и продажа дополнительных акций, либо кредит (иногда в форме облигаций). Потребительские и ипотечные кредиты в целом призваны обеспечить гражданам нормальный уровень жизни не через 20 лет, а уже сейчас, сегодня, но цена бывает велика, люди часто не в состоянии просчитать свои реальные возможности на год-два-пять вперёд, учесть форс-мажоры. И даже если вы лично не брали в долг у банков, то всё равно выплачиваете проценты, поскольку в большинстве товаров и услуг имеется кредитная составляющая , от естественных монополий до хлеба в булочной, «банковский налог» на всех, от младенцев до стариков. Чем длиннее технологическая цепочка, тем эта сумма может быть существенней.
И в конце немного об инфляции. Банки не производят материального продукта, они делают деньги из денег, скорость этого процесса всё время растёт, как и прибыль банков. Товарное или материальное производство не успевает за этим ростом, поэтому обесценивание происходит при попадании необеспеченных денег на потребительский рынок, проще говоря – когда их начинают тратить. Ни одно государство в длительной перспективе не смогло отрегулировать этот процесс .
Итак, подведём короткий итог:
1 .Банки необходимы в современном типе экономики для движения денежных потоков (пресловутая кровеносная система).
2. Деятельность банков регулярно приносит серьёзный ущерб всему обществу (кризисы).
3. ВСЕ граждане (и не граждане тоже) оплачивают кредиты, которых не брали.
4. Банки во многом ответственны за обесценивание денег (инфляцию).
5. Банки делают возможным приобретение жилья и необходимых вещей (речь не идёт об излишествах или предметах роскоши) «в реальном времени» для большого количества людей, что положительно влияет на потребительское, бытовое качество жизни.
6. Банки полностью контролируют карточные счета граждан и всячески продвигают переход преимущественно на этот способ оплаты, что помимо технических сбоев грозит злоупотреблениями со стороны и банков и государства.
7. Банки обладают серьёзной экономической и политической властью (тесно связаны и переплетены с госорганами) и огромным количеством конфиденциальной информации , как о бизнесе, так и о частных лицах.
Каково ваше мнение? Допустима ли вообще такая деятельность?
Нужны ли банки, в том виде как сегодня или необходимы принципиальные изменения? Что нужно сделать, на ваш взгляд , чтобы банки в большей степени работали на общество при текущем политико- экономическом строе (мутном капитализме)? Или это невозможно в принципе? А может вас всё устраивает и вся писанина выше – это какой-то сектантский выпад против естественного хода вещей?
